Что такое субстандартная ипотека

Субстандартным кредитом является заем, который выдается лицам, имеющим плохую кредитную историю, и чьи финансовые возможности недостаточны для получения кредита по стандартным условиям. Подобные кредиты, которые берутся на покупку недвижимости, оформляются так же легко, как и обычные; и даже с некоторыми упрощениями: например, не нужно выплачивать первоначальный взнос и представлять справку о доходах. С другой стороны они требуют от заемщика заметно больших усилий для своего погашения, что может создавать достаточно проблематичные ситуации. Но все же простота и скорость получения субстандартной ипотеки является очень привлекательным фактором для россиян.

Происхождение субстандартного кредита

До конца 1970-х годов ипотечные кредиты выдавались только определенным категориям лиц. На это ограничение не влияло даже формальное соответствие потенциального заемщика кредитным условиям. Такое положение существовало даже в США, где оттачивались стандарты современной мировой кредитной системы. Но принятие закона о реинвестировании, в конце концов, сделало доступным ипотечное кредитование для всех.

Значительное законодательное послабление для кредитных компаний дало толчок для кредитования также и людей с низкими доходами. Впоследствии еще один новый закон предписывал для таких людей выдачу кредита с более высокой процентной ставкой. Спустя еще какое-то время появилось разрешение на применение плавающей ставки. Так, постепенно, формировалась законодательная база по ипотечному кредитованию.

Все это позволило кредитному бизнесу не только оставаться наплаву в периоды экономической нестабильности, но и значительно увеличить объемы ипотечного кредитования на уверенном рынке. В таком развитии немалую роль сыграл еще и тот факт, что ипотека в США подразумевает не только кредиты на покупку недвижимости. Выдача денежных займов под залог недвижимого имущества и рефинансирование так же включаются в этот сегмент кредитования. Подобные виды кредитов при их общей доступности стали пользоваться большим спросом. С 1994 по 2003 годы максимально благоприятные условия позволили ипотечному бизнесу в США увеличить свой объем на 25%. Однако при этом вся финансовая нагрузка от рисков легла на плечи заемщиков.

Положительные стороны субстандартного кредита

Субстандартная ипотека не так страшна, как кажется на первый взгляд, и в определенных ситуациях она может быть единственным приемлемым вариантом. Следует учесть, что сегодня у многих наших сограждан есть стабильный источник дохода, который нигде не зафиксирован юридически. Сюда можно отнести служащих, получающих зарплату в конвертах; людей, работающих удаленно, по интернету; некоторых предпринимателей. Этих людей немало. Причем их доходы могут позволить им взять кредит на покупку жилья. Как раз таким заемщикам и подойдет субстандартный кредит.

Также такой вид кредитования окажется незаменимым для людей, которые, не имея собственного жилья, вынуждены довольствоваться съемным. Ведь отдавая деньги за аренду, они не имеют возможности скопить хотя бы на первоначальную выплату по классическому ипотечному кредиту. А вот взять субстандартную ипотеку можно без всяких задатков.

Ипотека по завышенной цене

Большой минус субстандартного кредита (как и других займов с облегченными условиями получения) состоит в его дороговизне. Это как раз и обуславливается его «облегченностью». Высокий процент является своеобразной компенсацией за риск, которую определяет банк, допуская заемщиков с плохой кредитной историей (или же вовсе без нее) и без первоначальной выплаты. Кроме высокой процентной ставки субстандартный кредит обладает повышенными комиссиями и штрафами. Все это в банковской среде называется риск-ориентированным ценообразованием. По общему правилу, чем меньше шансов у заемщика получить классический кредит, тем более дорогим для него окажется субстандартный.

К примеру, можно выйти из того, что на сегодняшний день в среднем ставка по ипотечным кредитам равна 13% годовых. Если заемщик не имеет возможности внести первоначальный взнос, то, как правило, ставка увеличивается на два-три процента, приписав к этому комиссию за предоставление кредита. Если у заемщика нет денег и на комиссию, то банк готов приплюсовать ее к основной сумме займа.

Отказываясь от страховки по кредиту, заемщик может быть обязан каждый месяц выплачивать определенную комиссию, что может поднять ставку на четыре или пять процентов. Довольно большую сумму придется переплатить, но она все равно окажется меньшей самой страховки. Хотя так или иначе у нас есть выбор, либо платить, либо отказаться от страховки по кредиту.

Проблемы с кредитной историей так же могут обернуться целым набором финансовых нагрузок. Кроме излишних процентов и комиссий, от заемщика все же потребуют приобрести от партнеров банка полный пакет страховых полисов.

Разные банки по-разному формируют условия субстандартных кредитов. В одних случаях все кредитные риски учитываются заранее и, исходя из них, формируется процентная ставка. В других же банки разрабатывают сложную систему начислений, при которой их заемщики переплачивают в еще большей мере, чем при обычном кредите. Кредиторы в этом случае просто пользуются безвыходным положением заемщика, стремясь к максимальной для себя выгоде. Впрочем, и желающие получить кредит особенно об этом не думают, будучи довольными, что им удалось получить такой «облегченный» кредит.

Кроме того, в субстандартных кредитах могут присутствовать такие необычные условия, как штраф за досрочное погашение. Это будет весьма невыгодным пунктом, если финансовое положение заемщика все же пойдет на поправку, и он будет готов к лучшим кредитным условиям, возможно, желая рефинансирования кредита.