Кредитная карта или потребительский кредит – что лучше?

19.05.2016 730 0.0 0

Потребительские кредиты получили широкое распространение в нашей стране лет 10 тому назад, кредитные карты – лет 5 тому назад. И сейчас эти два кредитных продукта являются наиболее часто используемыми из всех видов кредитных продуктов. В этой статье попробуем разобраться что же все таки лучше выбрать – взять потребительский кредит или оформить кредитную карту.
 

Кредит или кредитная карта

Общие черты потребительского кредита и кредитной карты

К общим чертам этих двух кредитных продуктов можно отнести следующие:

  1. Примерно одинаковый пакет документов для оформления.
  2. Примерно одинаковый срок рассмотрения заявки на получение.
  3. Примерно одинаковые проценты. Здесь необходима небольшая оговорка – проценты по кредитной карте, как правило, немного выше, чем проценты по потребительскому кредиту если брать их в одном и том же банке. Но если сравнивать, к примеру, проценты по этим кредитным продуктам с процентами по ипотеке или микрозаймам, то здесь разница будет уже существенно больше. Поэтому обычно и считают, что проценты по кредитной карте и потребительскому кредиту примерно одинаковые.
  4. Минимальный обязательный ежемесячный платеж по этим кредитным продуктам напрямую зависит от суммы задолженности.

Как видим, общих черт у этих кредитных продуктов достаточно, но есть и отличия – рассмотрим их далее.

Отличия между кредитной картой и потребительским кредитом

К отличиям данных кредитных продуктов можно отнести следующие:

1. Максимальная сумма потребительского кредита, которую может взять конкретный заемщик, обычно в несколько раз больше чем кредитный лимит по кредитной карте.

2. Потребительский кредит является одноразовым кредитным продуктом, то есть если вы израсходовали весь данный кредит, то для получения следующего кредита необходимо заново подавать документы. Срок действия кредитной карты, как правило, намного больше и как только вы погасили кредит на ней, то сумма доступного кредитного лимита на ней полностью восстанавливается. Причем если вы не до конца использовали доступный кредитный лимит и регулярно вносите ежемесячные платежи для погашения обязательной части задолженности, то вы можете еще брать денежные средства в долг с этой карты – до тех пор пока не достигните доступного кредитного лимита (разумеется, обязательные ежемесячные платежи для вас в этом случае также пересчитываются).

3. У кредитных карт практически всегда есть льготный период (обычно он составляет 25-50 дней) – если вы в течение этого срока вносите деньги на карту в счет погашения своего долга, то никакие проценты за пользование этим долгом не взимаются. У потребительского кредита такого периода нет – проценты по нему начинают начисляться сразу после того как вы его взяли (точнее говоря, расписались за его получение).

4. За покупки с кредитной карты банк может начислять вам какие-нибудь бонусы, которые потом можно будет использовать для покупки реальных товаров (в ограниченном списке магазинов) – то есть получаем как бы аналогов бонусов "Спасибо" на дебетовой карте от Сбербанка.

5. Покупки с кредитной карты оплачиваются без комиссии, но вот за снятие наличных денег с карты (в банкомате) всегда взимается комиссия. Но при взятии потребительского кредита также могут присутствовать различные комиссии и обязательные страховки.

Что выбрать – потребительский кредит или кредитную карту?

В следующих пунктах я постарался вкратце обобщить условия, при которых более выгоден один из этих кредитных продуктов:

1. Если вы планируете кому то перевести деньги (на карту или банковский счет), то более выгоден потребительский кредит потому что переводы с кредитной карты запрещены, а за обналичивание денег с карты будет удержана комиссия.

2. Если вы планируете какую то дорогую покупку (машина, дача, гараж и т. д.), которая, как говорят, будет "на пределе финансовых возможностей" вашей семьи, то здесь однозначно будет лучше потребительский кредит потому что кредитный лимит на кредитной карте такого размера вам вряд ли выделят.

3. Если вы часто занимаете у знакомых до зарплаты или берете на эти цели микрозаймы, то наилучшим выходом из данной проблемы будет оформление кредитной карты потому что в этом случае проценты будут начисляться только на взятую сумму долга. А если, к примеру, вы возьмете потребительский кредит и будете постепенно расходовать его, то это будет нерациональным решением потому что при таком развитии событий вам придется уплачивать проценты за всю сумму потребительского кредита, а не только за ту его часть, которую вы израсходовали в этом месяце.

4. Если вы планируете воспользоваться кредитными деньгами за границей, то здесь уже не все так однозначно при выборе этих кредитных продуктов. В случае потребительского кредита вам придется купить валюту по максимуму, "с запасом" на всю поездку (то есть по приезду излишки валюты снова будет нужно конвертировать в рубли – таким образом вы потеряете часть денег на разнице курсов продажи и покупки валюты в банке), а с кредитной карты за границей вы можете снимать (или тратить) только ту часть денег, которая вам реально нужна, но если, к примеру, курс валюты вырастет (по отношению к рублю) пока вы находитесь за границей, то вы окажетесь в проигрышной ситуации с кредитной картой, а если курс валюты упадет – то в выигрышной (хотя в последнее время первый вариант случается почему то чаще).


Теги:Потребительский кредит, выбор кредита, кредитная карта

Читайте также:
Комментарии
avatar