Где оформить обратную ипотеку

13.12.2013 2039 0.0 0

Обратная ипотека отличается от всех других ипотечных кредитов тем, что в ее случае деньги дают людям, а не забирают их у них. Другой особенностью обратной ипотеки является то, что она предоставляется пенсионерам, причем в большинстве случаев не только что вышедшим на пенсию, а уже пенсионерам "со стажем". Об основных особенностях обратной ипотеки в России и пойдет речь в данной статье.

Обратная ипотека для пенсионеров

Смысл обратной ипотеки в том, что пожилые граждане оставляют в залог банку свое жилье, а взамен этого получают единовременную или ежемесячную денежную помощь от банка. На эту денежную помощь набегают проценты (правда, не очень высокие - сейчас около 9% годовых). Полученную денежную помощь граждане могут использовать по своему усмотрению: на хорошее питание, на лечение в санаториях, на отдых за границей и другие радости жизни. Когда пенсионер умирает, банк продает его жилье, которое он оставил банку в залог по обратной ипотеке, из полученной суммы забирает причитающиеся ему деньги (выданная денежная помощь + набежавшие проценты на нее), а остаток отдает родственникам умершего пенсионера. Естественно, сумма обратной ипотеки тем больше, чем старше по возрасту владелец жилья и чем больше стоимость его квартиры. Подобный вид ипотеки был впервые "изобретен" в США в 90-х годах прошлого века, а потом распространился по всему миру. Несколько лет назад эта кредитная услуга дошла и до России.

Особенности обратной ипотеки для пожилых граждан

Статистика утверждает, что в настоящее время в России примерно 65% населения в возрасте старше 45 лет имеют жилье в собственности. Обратная ипотека для таких людей - это шанс улучшить свое материальное положение на пенсии за счет имеющегося у них жилья. При этом право на пожизненное владение жильем сохраняется даже в случае, если выплаченная таким людям сумма обратной ипотеки вместе с процентами превышает стоимость заложенного жилья (это может произойти, например, если срок обратной ипотеки уже закончился, а человек еще сравнительно долго не умирает) - это гарантия что человека не "выкинут на улицу". Банк в этом случае просто ждет естественной смерти владельца квартиры, после чего продает его жилье.

Конечно, некоторым может не понравиться, что банк, выдавший обратную ипотеку, только и будет ждать когда заемщик умрет. Но, по крайней мере, банк уж в любом случае не будет предпринимать никаких действий чтобы ускорить кончину заемщика, как это было ранее когда в этой сфере господствовали "черные риэлторы", которые, если верить снятым на эту тему куче фильмов, чего только не предпринимали чтобы "сжить со свету" пенсионеров, заключившим с ним договор наследования жилье в обмен на единовременную денежную помощь. Остается только надеяться, что когда программа обратной ипотеки заработает в нашей стране на "полную катушку", она окончательно вытеснит с рынка подобных "черных риэлторов" и даст возможность пожилым людям, желающим улучшить свое материальное положение за счет имеющегося у них жилья, спокойно встретить старость (не опасаясь за свою жизнь).

Конечно, обратной ипотеке будут не рады некоторые потенциальные наследники своих престарелых родственников. Но, как говорится, право на наследство "еще надо заслужить", заботясь о своих родственниках-пенсионерах. К тому же обратная ипотека может оформляться не на всю стоимость жилья, а лишь на ее часть, поэтому после смерти заемщика и продажи банком его жилья и родственникам кое-что "перепадет". А чтобы эта часть была больше, надо не бросать своих престарелых родственников на произвол судьбы, а заботиться о них. Также родственники, заинтересованные в наследовании жилья, могут на любом этапе досрочно погасить кредит по обратной ипотеке и, таким образом, вывести жилье из-под залога банка.

Где оформить обратную ипотеку в России - пилотная программа по обратной ипотеке в настоящее время запущена в АРИЖК (Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов). Об особенностях обратной ипотеки в АРИЖК и пойдет речь в следующем разделе данной статьи.

Рекомендации по оформлению обратной ипотеки от

Рекомендации АРИЖК по поводу того, как лучше "проживать" свою обратную ипотеку, заключаются в следующем:

  1. Лучше всего оформлять обратную ипотеку в возрасте после 68 лет.
    Как считает АРИЖК, именно после этого возраста подавляющее большинство пенсионеров в России уже не работает и именно после этого возраста существенно возрастают расходы на лечение. Поэтому в таком возрасте и наиболее востребована дополнительная материальная "помощь" в виде обратной ипотеки.
  2. «Проживать» свою собственность в виде жилья пенсионеры могут двумя способами.
    Первый способ заключается в получении единовременного ипотечного кредита на сумму до 70% от стоимости имеющегося жилья. Этот способ наиболее востребован теми, кто срочно нуждается в финансовой помощи, например для оплаты дорогостоящей операции. Но этот способ должен по возможности контролироваться работниками социальных служб, чтобы эти деньги не присвоили себе нечестные родственники престарелого заемщика.
    Второй способ предусматривает выплату такой же суммы, но постепенно, в течение 10 лет. Платежи в данном случае осуществляются ежемесячно.

Для примера приведу расчеты АРИЖК по возможным суммам обратной ипотеки для жителей Москвы. Так, если верить данным это агентства, московские пенсионеры, имеющие в собственности двухкомнатную квартиру, могут рассчитывать на ежемесячную сумму выплат в среднем по 35-40 тысяч рублей. Согласитесь, неплохая прибавка к уровню жизни даже для жителей столицы. Конечно для регионов, где стоимость жилья, как правило, в несколько раз меньше чем в Москве, и сумма выплат будет в несколько раз меньше, но в регионах и средний уровень доходов ощутимо меньше чем в столице.

Почему обратная ипотека от АРИЖК пока работает в пилотном режиме?

Хоть обратная ипотека от АРИЖК в настоящее время постоянно совершенствуется все равно она пока продолжает работать в пилотном режиме (запущена в конце 2011 года). Это, конечно, накладывает определенные ограничения на работу данной программы, но, тем не менее, стоит признать, что она все же работает.

Из-за пилотного режима, например, в данный момент АРИЖК рассматривает заявки на обратную ипотеку от тех пожилых людей, у которых на иждивении нет родственников инвалидов или других недееспособных лиц. Предполагается, что в дальнейшем рассчитывать на достойную старость в нашей стране смогут все пожилые люди, которые захотят присоединиться к программе обратной ипотеки. При этом АРИЖК обещает использовать индивидуальный подход к каждому клиенту, учитывая множество нюансов, связанных со стоимостью жилью и конкретными проблемами отдельно взятого заемщика.

Но тем, кто захочет присоединиться к программе обратной ипотеки стоит учитывать, что кредитор будет иметь право на периодический осмотр вашего жилья чтобы проверить не снизилась ли его стоимость.

Для того, чтобы программа обратной ипотеки перестала быть пилотной и вышла наконец то на широкие просторы необходимо будет принять еще ряд государственных законов. Но будем надеяться, что после всех этих этапов, которые ей предстоит пройти чтобы стать полностью "узаконенной" в нашей стране, она все равно останется социально-ориентированной и не будет ущемлять интересы наиболее социально-незащищенной части нашего общества - пенсионеров.


Теги:пенсионеры, ипотека, обратная ипотека

Читайте также:
Комментарии
Имя *:
Email *:
Код *: