Ипотека в России

03.04.2014 2047 0.0 0

Ипотека в России В отличие от большинства развитых стран, где такой кредитный продукт как ипотека известен уже давно, в России ипотека стала активно развиваться всего лишь каких-нибудь 10 лет назад. Пожалуй, самым существенным фактором, тормозившим широкое распространение ипотеки в нашей стране в то время, было отсутствие соответствующей законодательной базы в этой сфере. Но сейчас эти проблемы остались далеко позади и ипотека в России становится с каждым годом все популярнее.

Что такое «ипотека»?

Ипотека представляет собой предоставление банком-кредитором заемщику некоторой суммы денег на приобретение конкретного (чаще всего недвижимого) имущества. Приобретаемое по данной схеме имущество поступает в залог к банку-кредитору до тех пор пока заемщик полностью не погасит перед ним свою задолженность по кредиту. То есть пока заемщик платит по ипотеке, он не может ее ни продавать, ни подарить ее кому бы то ни было. Если недвижимость жилая, то в большинстве случаев он даже не может сдавать ее внаем. Но проживать в ней вместе со своими родственниками он имеет право. Регистрация своих ближайших родственников в ипотечной квартире также обычно разрешена банками.

Особенности ипотеки по сравнению с другими видами кредитов

Если сравнивать ипотеку как кредитный продукт с другими видами кредитов, то можно выделить следующие ее основные особенности:
1. Низкая процентная ставка.
Низкие ставки по ипотечным кредитам по сравнению с другими видами кредитов обусловлены тем, что в данном случае банк в качестве залога получает высоколиквидное имущество (которым является дом или жилая квартира), которое очень долго не падает в цене (в отличие, например, от автомобилей, которые дешевеют сравнительно быстро). Если заемщик по какой-либо причине не смог выплатить кредит, то этой недвижимостью банк сможет распоряжаться по своему усмотрению - например, продать и тем самым компенсировать свои финансовые потери в связи с невыплатой кредита заемщиком. Таким образом, кредитные риски банков по сравнению с другими видами кредитования существенно уменьшаются, что и дает возможность снижать процентные ставки по ипотечным кредитам.
2. Большая сумма кредита.
В связи с тем, что стоимость залогового имущества (дом, квартира, земельный участок) при ипотеке сравнительно велика, то и сумма кредита, которой банк готов "рискнуть" в данном случае, может составлять до 50-90% от стоимости этого имущества, а это, как вы понимаете, уже весьма солидные денежные суммы.
3. Большой срок кредита.
Эта особенность ипотечных кредитов напрямую вытекает из первых двух уже рассмотренных их особенностей. Дело в том, что если сумма кредита большая, то среднестатистический российский заемщик просто не в состоянии выплатить ее за короткий срок (хотя бы до 5 лет) - это и вынуждает банки выдавать ипотечные кредиты под достаточно долгие сроки (чтобы сумма ежемесячного платежа не оказалась непосильной для заемщика). А если бы процентные ставки по ипотечным кредитам были бы большими, то это также при таких больших суммах кредита привело бы к чрезмерной величине ежемесячного платежа.
В настоящее время в России наиболее распространены ипотечные кредиты со сроком погашения 10, 15 и 20 лет, но можно найти и другие варианты. Но помните, желательно правильно выбирать срок кредита чтобы в дальнейшем не было проблем с его выплатами и чтобы сумма переплаты не оказалась бы слишком большой.
4. Наличие страховок.
Ипотечные кредиты помимо своих прочих особенностей характеризуются и самым большим количеством страховок, которые необходимо оформить для их получения - страхование жизни и здоровья заемщика, страхование приобретаемой недвижимости и т.д. Такое количество страховок при ипотеке напрямую связано с такими ее особенностями как большая сумма кредита и большой срок кредита - банки стремятся максимально обезопасить себя когда речь идет о таких больших суммах.

В чем выгода ипотеки

Несмотря на распространенный в настоящее время в этой сфере в России анекдот по поводу того, что "в России смертную казнь заменили ипотекой", определенная выгода в ипотеке все же есть. Представьте молодую пару, которая приехала в город на заработки и у которой нет постоянного жилья в этом городе. При этом один из супругов устроился на постоянную (достаточно стабильную) работу в этом городе с возможностью карьерного роста и эта семейная пара хочет остаться жить в этом городе на достаточно продолжительное время. У них в этом случае 3 варианта:

  • снимать жилье в самом городе. Поскольку стоимость съема жилья в наших городах сейчас достаточно высока, то лет за 10-15 семейной паре за съем жилья придется выложить просто колоссальную сумму, которая уйдет фактически в "никуда";
  • снимать жилье где-нибудь в пригороде этого города. В данном случае стоимость съема жилья может быть существенно ниже, но зато на дорогу до работы и обратно будет каждый рабочий день тратиться колоссальное время, которое можно было бы использовать более подходящим способом. Да и проезд в наше время также не бесплатный (не во времена же СССР живем), поэтому он может "съедать" существенную часть экономии от съема жилья в пригороде.
  • купить жилье с помощью ипотечного кредита. Да, процентов по кредиту в этом случае придется заплатить немало (из-за высокой суммы кредита и большого срока его погашения), но если внимательно посчитать, то в большинстве случаев уплачиваемые проценты по ипотечному кредиту будут примерно равны стоимости съема аналогичного жилья (если взять средние уплачиваемые проценты, а то некоторые рассматривают только проценты за первый месяц, за который они самые высокие за весь срок погашения кредита и тем самым допускают грубейшею ошибку при расчете "выгодности ипотеки"), при этом ваши деньги не уходят в "пустоту" как в случае платы за съем жилья - каждый внесенный платеж по кредиту приближает вас к тому, чтобы вы стали полноправным обладателем купленной по ипотеке недвижимости.

Как видим, для рассмотренного случая ипотека может стать самым выгодным решением проблемы длительного проживания в конкретном городе.

Особенности ипотеки в России

В настоящее время в России законодательно закреплены следующие виды ипотеки:

  • земельная ипотека (объектом залога выступает земельный участок);
  • ипотека зданий и сооружений (в основном характерна для коммерческой недвижимости и юридических лиц);
  • ипотека судов (объектом ипотеки является приобретаемое морское, речное или воздушное судно);
  • ипотека жилых помещений.

Следует отметить, что ипотека жилых помещений в России наиболее распространена среди всех остальных рассмотренных видов ипотеки. При этом можно оформить ипотечный кредит не только на готовую квартиру на вторичном рынке, но также существует ипотека и на квартиры в новостройках. При этом часть банков предпочитает кредитовать ипотеку на вторичном рынке, а часть - в строящихся домах (после соответствующей аккредитации новостройки банком). При одобрении ипотеки учитывается возраст заемщика - идеальный ипотечный заемщик для банков это мужчина в возрасте 28-35 лет с высшим образованием. Также учитывайте, что среди всех остальных видов кредитов ипотека также отличается большим набором документов, которые необходимо собрать для ее получения.

Средняя процентная ставка по ипотечным кредитам в России сейчас составляет примерно 12-14% годовых (к сожалению пока ощутимо больше чем в западных странах - Испании, Франции, Швейцарии, Великобритании, Италии, Черногории, Словении и других), но можно найти и более выгодные варианты (например, в Связь-Банке есть предложения по ипотеке с процентной ставкой всего 9,9% годовых) и есть небольшая тенденция по постепенному снижению процентных ставок по ипотечным кредитам в России в последнее время, поэтому, может быть в будущем у нас процентные ставки по ипотеке приблизятся к среднеевропейским.


Теги:ипотека, Россия

Читайте также:
Комментарии
Имя *:
Email *:
Код *: