Как платить по ипотеке если упали доходы

09.09.2015 3263 0.0 0

Ипотека - это специализированный вид кредита, который, как правило, заключается на весьма длительный срок (от 10 лет и более). За столь долгий срок в жизни заемщика возможны различные причины, которые могут привести к снижению уровня его доходов. О том, как действовать в подобных ситуациях, и пойдет речь в данной статье
 

Как платить по ипотеке если упали доходы

Риски заемщика при ипотеке

Ипотека является одним из самых "опасных" видов кредитов поскольку есть прямой риск потерять квартиру, приобретенную с помощью данного кредитного инструмента. Причем все взносы по ипотеке, которые заемщик уже оплатил, также могут "уйти в никуда". Случаи, когда банк отбирал ипотечные квартиры за долги и при этом возвращал заемщику уплаченные им взносы, очень редки, поскольку в данном случае все деньги, уплаченные заемщиком на момент расторжения договора, как правило, отходят банку в виде штрафов или различных компенсаций.

Ипотека является "опасной" и из-за своего большого срока предоставления - исходя из теории вероятностей очевидно, что чем больше срок кредита, тем больше вероятность того, что за это время с заемщиком может произойти что-нибудь нехорошее.

Причины падения доходов

Жизнь настолько многогранная штука что таких причин может набраться достаточно много - это и потеря трудоспособности, и увольнение с работы, и снижение зарплаты, и потеря бизнеса и т.д. Причем большинство из этих причин становятся особенно актуальными в эпохи кризисов - как раз один из таких кризисов переживает мировая экономика в настоящее время.

Кризисные явления в экономике затрагивают достаточно много сфер деятельности государства и могут привести к массовым увольнениям, всевозможным "урезаниям" бюджетов и прочим мерам экономии. Причем последствия подобных кризисов обычно подобны веерным отключениям электричества - никогда не знаешь какая "волна" кризиса тебя накроет сильнее всего.

Распространенные ошибки заемщиков

Наиболее часто встречающейся ошибкой заемщиков в условиях когда у него снижаются доходы и он осознает что он не сможет вносить взносы по взятой ипотеке в прежних размерах, является то, что они перестают платить вообще. В данном случае они надеятся на то, что в будущем их финансовая ситуация нормализуется и они "догонят" выплаты. Но, как правило, "снежный ком" неотвратимых выплат нарастает гораздо быстрее чем может представить себе заемщик и даже если его финансовое положение действительно нормализуется через несколько месяцев, то "нагнать" выплаты получается не так просто как он рассчитывал. Разумеется, в данном случае из-за просрочек также однозначно "портится" кредитная история заемщика.

Если проблема с выплатами не решается достаточно быстро (несколько месяцев), то ситуация может значительно усугубиться поскольку к сумме основных выплат добавятся различные штрафы и пени, которые предусмотрены ипотечным договором. Положение еще больше ухудшится если заемщик начинает скрываться от банка и уклоняться от переговоров по телефону с кредитными инспекторами. В этом случае банк вынужден будет послать по адресу регистрации заемщика представителя своей службы безопасности. В теории это должен быть вежливый человек в строгом деловом костюме, который должен доходчиво разъяснить заемщику почему плохо уклоняться от платежей по кредиту. Но обычно в действительности это бывший силовик 2х2, которому то же нужно кормить свою семью и чья зарплата во многом зависит от того, скольких заемщиков он "уговорил" продолжить выплаты по кредиту. Поэтому данный разговор не всегда получается таким "вежливым", каким он должен быть в теории.

Действия при наступлении проблем

Первое, что нужно сделать в условиях надвигающегося финансового коллапса - это не откладывать поход в банк. Лучше попытаться "по мирному" урегулировать вопрос с банком прежде чем начнут набегать различные неустойки за невыполнение условий кредитного договора - ведь, в конце концов, вам все равно придется их оплатить. Если у вас есть веская причина подтверждающая снижение уровня ваших доходов, то необходимо предоставить в банк соответствующую справку.

Какие же льготы может предложить банк заемщику в этих условиях? А предложить он может следующее:
- "кредитные каникулы" (то есть отсрочка платежей). Наиболее удобный вариант если ваши трудности носят временный характер. В данном случае можно рассчитывать на полное прекращение выплат в течение некоторого времени или в это время нужно будет вносить только проценты по ипотеке, без уплаты суммы основного долга;
- рефинансирование ипотеки. Если ваши финансовые трудности носят не временный, а затяжной характер, то рефинансирование ипотеки - это как раз то, что вам нужно. Данный финансовый инструмент позволяет увеличить срок вашего ипотечного кредита - тем самым уменьшается ваш ежемесячный платеж. Да, в итоге за счет увеличившегося срока вы процентов заплатите больше, но с этим приходится мириться. В настоящее время достаточно много банков в России предлагают услуги рефинансирования кредитов (в том числе и ипотечных) других банков, но можно попробовать рефинансировать ипотеку и в том же самом банке, в котором вы ее брали.

Также не забывайте о том, что вам положены налоговые вычеты по ипотеке - иногда они помогают выбраться из этой ситуации если ваше финансовое положение ухудшилось незначительно. Также, если упали доходы, можно рассмотреть варианты чтобы совсем не платить за ипотеку.   

Отношение банков к вашей финансовой ситуации

В большинстве случаев банки, если заемщик "по мирному" просит о льготах для себя по кредиту (а не дожидается когда его начинают разыскивать сотрудники банка за просрочки), идут на уступки и соглашаются предоставить заемщику либо кредитные каникулы, либо рефинансировать его ипотечный займ. В данном случае банку выгодно если выплаты по кредиту продолжатся, хоть и в меньшем размере. Потому что если банк не пойдет на уступки, то значительно повышается вероятность того, что заемщик вообще перестанет платить (ввиду безысходности своего финансового положения) по кредиту. А это означает для банка еще большую потерю денежных средств - по крайней мере в краткосрочной перспективе.

С подачей заявления в суд тоже не так просто - если заемщик предоставил необходимые справки, свидетельствующие о том, что его доходы снизились по уважительной причине, то суд часто встает на сторону заемщика (поскольку многие уже знают "непомерные апппетиты" некоторых банков в подобных ситуациях) и тогда уже кредитные каникулы предоставляются заемщику по решению суда.

Также, если банк не идет на уступки и собирается подавать на вас в суд, а вы уверены, что через несколько месяцев ваше финансовое состояние нормализуется, то вы можете нанять грамотного юриста - он достаточно легко затянет разбирательства по этому процессу на несколько месяцев.


Теги:риски, ипотека, упали доходы, ошибки заемщиков

Читайте также:
Комментарии
Имя *:
Email *:
Код *: