Как влияет возраст заемщика на получение ипотечного кредита

23.01.2014 5683 0.0 0

Для получения ипотечного кредита потенциальный заемщик должен выполнить ряд требований к нему со стороны банка. В первую очередь, конечно, эти требования касаются финансового положения заемщика и его кредитной истории. Но не последнюю роль в получении ипотечного кредита играет и возраст заемщика, что обусловлено длительными сроками выплаты ипотечных кредитов. Возрастным аспектам оформления ипотечного кредита и посвящена данная статья.

Следует отметить, что возраст заемщика может как положительно повлиять на условия предоставления ипотечного кредита (сумма, процентная ставка, срок и т.д.), так и ухудшить положение заемщика в данном вопросе.

Как влияет возраст заемщика на получение ипотечного кредита

Общие предпочтения банка относительно возраста ипотечного заемщика

Выдавая ипотечный кредит (а обычно такие кредиты имеют весьма длительные сроки погашения) банк заинтересован чтобы выплаты по нему были бесперебойны и стабильны. Возрастные обстоятельства, которые могут отрицательно повлиять на стабильность выплат по ипотечному кредиту, состоят в следующем:

  • заемщик может стать нетрудоспособным по причине преклонного возраста или естественной смерти;
  • заемщик может потерять работу и не сможет устроиться на новую работу по причине молодости, недостаточного опыта или ненадлежащего уровня образования.

Статистические исследования показывают, что наиболее перспективным заемщиком по ипотечному кредиту для большинства российских банков считается заемщик мужского пола в возрасте от 27 до 35 лет.

Минимальный возрастной порог

Хотя с точки зрения российских законов человек может начать брать кредиты начиная с 18 лет, на самом деле кредитные предложения для 18-летних заемщиков найти достаточно затруднительно. В основном это варианты либо с поручительством, либо под залог. Причем если с потребительскими кредитами дела обстоят немного проще, то в случае с ипотечными кредитами все гораздо сложнее - ипотеку для 18-летних в нашей стране можно получить если только она оформляется под поручительство благонадежных родственников заемщика (или они являются его созаемщиками по ипотечному кредиту).

В большинстве российских банков минимальный возраст заемщика для самостоятельного получения кредита начинается от 21 года (например, Сбербанк), но встречаются и более жесткие требования даже у весьма крупных банков - от 23-х лет (Связь-Банк, например).

Нежелание выдавать кредиты 18-летним объясняется достаточно просто - в этом возрасте у большинства заемщиков еще нет профессионального образования надлежащего качества, которое помогло бы ему устраиваться на стабильные работы с достойным уровнем оплаты труда. Как правило, люди в этом возрасте если и работают, то их работы носят, в основном, временный характер.

К тому же в 18 лет у большинства российских граждан еще нет, как считают банки, достаточного уровня самосознания и ответственности за свои действия чтобы доверить им выплату ипотечных кредитов, достаточно сильно отличающихся от всех других видов кредитов как по сумме, так и по срокам их погашения.

Отмеченные обстоятельства и побуждают большинство российских банков устанавливать нижний возрастной порог для получения ипотечных кредитов не менее 20 лет, а оптимальный минимальный возраст заемщика для банков составляет 27 лет. Хотя иногда банки все же идут навстречу молодым заемщикам и оформляют им ипотечные кредиты в виде исключения, но вследствие их буржуазной капиталистической сущности они не могут сделать это бесплатно -  как правило, это оборачивается повышенной процентной ставкой для молодого заемщика или какими-нибудь дополнительными комиссиями и страховками.

Специальные ипотечные программы, зависимые от возраста заемщика

В нашей стране существует несколько льготных ипотечных программ для определенных категорий граждан, финансируемых государством. В этом случае государство либо берет на себя выплату части процентов по ипотечному кредиту, либо вносит первоначальный взнос установленной величины. В большинстве подобных программ государство старается помогать молодым заемщикам, чей возраст обычно не должен превышать 35 лет. К числу подобных программ можно отнести ипотеку для молодых семей, ипотеку для ученых, ипотеку для специалистов, уезжающих трудиться в сельскую местность, и т.д.

Но иногда и сами банки стараются стимулировать (например, пониженной процентной ставкой) наиболее выгодных для себя заемщиков, находящимся в уже отмеченном оптимальном возрастном диапазоне от 27 до 35 лет, к взятию ипотечных кредитов.

Верхний возрастной порог

Учитывая отмеченную возрастную "золотую середину" для получения ипотечных кредитов легко предположить, что после 35 лет привлекательность заемщика ипотечного кредита для банка снижается. Хотя некоторые банки декларируют максимальный возраст для оформления ипотечного кредита на уровне 75 или даже 80 лет на самом деле это в большей степени рекламный ход и получение ипотечного кредита в этом возрасте уже не гарантировано (даже если банк и обещает это в своих объявлениях). Введение верхнего возрастного порога банками для оформления ипотечных кредитов связано с тем, что чем старше заемщик, тем более возрастает для него вероятность утратить трудоспособность или умереть.

В большинстве случаев ипотечные кредиты оформляются с таким расчетом, чтобы заемщик смог по ним расплатиться до своего официального выхода на пенсию. То есть от пенсионного возраста отнимается срок погашения ипотечного кредита и в результате получается максимальный возраст, до наступления которого заемщик может оформить ипотеку. Например, если срок погашения ипотечного кредита составляет 20 лет, то оформить его мужчине старше 41 года будет уже проблематично.

Но верхний возрастной порог актуален только для стандартных условий получения ипотечных кредитов. Если заемщику есть что оставить под залог кредита, то в данной ситуации возраст заемщика уже в большинстве случаев не будет играть никакой роли.


Теги:пенсионеры, ипотека, возраст заемщика, условия кредита

Читайте также:
Комментарии
Имя *:
Email *:
Код *: