Ипотека в США

29.03.2014 1382 0.0 0

Некоторое время назад мировая общественность не проявляла никакого внимания к системе ипотечного кредитования США. Однако с 2007 года ситуация поменялась. Как раз система ипотечного кредитования Америки и привела к краху экономики многих стран по всему миру, включая и государств-лидеров. На текущий момент не каждое государство смогло восстановиться от последствий, которые нанес финансовый кризис. Что же выступило причиной «течи» в системе кредитования Америки, отличавшейся столь высокой стабильностью? Прошлое и будущее американской ипотеки далее в данной статье.

История развития американской ипотеки

Если рассматривать кредитную ипотеку в качестве направления, то следует отметить, что ее появление в Америке произошло в двадцатые-тридцатые годы минувшего столетия. Это случилось в эпоху, когда страной управлял Рузвельт. Как раз в тот период наивысшим достижением в экономическом развитии страны выступила возможность покупки в собственность индивидуального жилья частными лицами.
В тот период произошло создание государственных и коммерческих органов, которые занимались регулированием данного процесса. Речь идет Федеральной национальной ипотечной ассоциации, Корпорации жилищного кредитования, Правительственной национальной ипотечной ассоциации и Федеральной Национальной Ипотечной Ассоциации. Особого внимания здесь заслуживает последняя. Ее создание имело место в 1938 году. Инициатором этого выступило правительство США. Оно рассматривалось в качестве основного регулирующего органа ипотечного кредитования.

С приходом шестидесятых годов Ипотечная Ассоциация уже являлась полностью государственной. Теперь на половину она принадлежала частным владельцам. Дело в том, что 50% ее акций решено было разместить на свободные биржевые торги для жителей США. В 1968 году данное учреждение было преобразовано в две автономные структуры. Речь идет о коммерческой структуре и государственной. В ведение первой вошла техническая сторона вопроса развития ипотеки. Что касается второй, то ей было поручено заниматься разработкой и изменением законодательной базы, которая связана с жилищным кредитованием в США.

Ежегодно отмечалось увеличение количества ипотечных кредитов в Америке. К примеру, в 1980 году уже восемь с половиной миллионов семей имели в собственности недвижимость , приобретённую благодаря ипотеке. Это потребовало выделить сумму в размере примерно двенадцати миллионов долларов. По прошествии десятилетия в 1990 году на аналогичные цели банки смогли предоставить заинтересованным в кредите лицам займы на сумму три с половиной триллиона долларов. 2003 год также отметился небывалым числом займов, которые были предоставлены населению.

«Докризисная ипотека»

Чтобы гарантировать выдачу в наши дни кредитов в США в «докризисный период», было решено учредить гарантийный Фонд для долговых ипотечных обязательств. Чтобы организовать Фонд, от Мирового банка Америка получила ссуду в размере пятисот миллионов долларов на срок пятнадцать лет, возврат которых должен быть произведен не позднее семи лет по истечении основного периода.
Данный Фонд был учрежден для того, чтобы эта организация занималась приобретением долгосрочных облигаций, выпуск которых осуществляли банки Америки. В момент размещения процесса предоставления займов на приобретения недвижимости на поток стало отмечаться серьезное ухудшение качества сделок по кредитам. А с наступлением 2006 года ситуация стала совсем плачевной. Как раз в тот период большинство кредитных учреждений и обратились к Фонду с напоминанием о том, что он должен приобрести у них долгосрочные облигации.

Однако, как известно, данная регулятивная структура была не в состоянии обработать подобный объем ссуд. Это привело к тому, что большинство известных американских банков обанкротились. «Крах американской мечты» отразился и на иных странах, финансовые учреждения которых имели на руках американские ссуды, взятые под низкий процент. У себя дома они предлагали их уже по завышенным ставкам. Это и формировало их доход. В течение 2007-2009 годов в большинстве государств Евросоюза распространение получил лозунг, звучавший как «Нет денег в Америке – нет денег в мире».

Отечественные банки отвечали отказом на просьбу о предоставлении займа, что было обусловлено аналогичными причинами. Речь шла об отсутствии ликвидных средств. В кризисный период своими деньгами располагали только большие банковские структуры (к примеру, Газпромбанк). В более сложной ситуации оказались мелкие банки. Они не имели денег, чтобы предоставлять новые займы. Эффекта не принес и вариант с привлечением ликвидных активов, что было сделано путем увеличения потока вкладов. У держателей счетов не было желания оставлять средства в банках. Более того, они, не дожидаясь срока, закрывали банковские вклады.

Купить квартиру на Манхеттене

В докризисный период в США покупка двухэтажного дома площадью шестьсот квадратных метров, предусматривающего пару спален и садовый участок, не являлось несбыточной мечтой. Данное приобретение оценивалось в 150-200 тысяч долларов, и эта планка была характерна для всех центральных штатов страны. 45-50 тысяч долларов - такова стоимость аналогичного дома, предусматривающего все удобства, встроенную мебель и технику. Их предлагали в Канзасе, Аляске и других регионах, которые ценились не слишком высоко.

Один квадратный метод жилья стоил порядка 1-2 тысяч долларов. Причем здесь нужно было принимать во внимание штат, район, этажность дома, а также присутствие садового участка. Стоит заметить, что тогда в США средняя заработная плата находилась на уровне пяти тысяч в месяц.В чем не было сомнений, так это в том, что с увеличением расстояния, на котором располагался коттедж по отношению к центру, росла цена на него. Квартира-студия в центре Лос-Анджелеса либо Вашингтона для многих жителей рассматривалась в качестве объекта аренды. Дело в том, что впоследствии они намереваются отказаться от него, выбрав уютный домик в пригороде.

Содержание жилья требует разных затрат. Определяющее значение здесь приобретает штат. Дело в том, что налоги на недвижимое имущество в разных штатах неодинаковы. В 2009 году у экспертов наибольший интерес вызвало то, что квартиры элит-класса в Манхэттене подешевели на 82%. В связи с этим можно назвать счастливчиками тех, кому довелось приобрести в данное время недвижимость в элитном районе. В общем, и по всей Америке наблюдалось удешевление жилья, которое не выходило за рамки 30-40%.

Современные условия ипотечного кредитования в США

Увы, однако в наши дни затруднительно обозначить конкретные рамки и условия, характерные для всех банков США. Дело в том, что большинство финансовых организаций продолжают восстанавливаться после финансового кризиса. Если же провести общий анализ ситуации, то в Америке ипотечному кредитованию присущи такие условия:

  • 1. Срок кредитования – от 1 года до 30 лет. Пусть многие банки и не предоставляют в настоящее время кредит по ипотеке на период свыше пятнадцати лет;
  • 2. Процентная ставка по кредиту – 6% годовых. В большинстве случаев речь идет о плавающей процентной ставке, которая зависима от ставки LIBOR (более подробно про ставку Либор можно почитать в статье про виды процентных ставок на нашем сайте);
  • 3. Размер первоначального взноса - от 10% до 20%. Нельзя с большой уверенностью утверждать, что в наши дни существуют банки, которые могут предоставить займы без первоначального взноса, что практиковалось пару лет назад. Некоторое время назад в США это наблюдалось сплошь и рядом. Когда прошел кризис, финансовые организации уже перестали идти на столь необдуманные риски;
  • 4. Уже по окончании кризиса покупка жилья на первичном либо вторичном рынка перестала иметь значение для банкиров США. В связи с этим приобретение квартиры в возводимом здании либо доме, который скоро будет сдан в эксплуатацию, не изменит условия, на которых будет выдан займ;
  • 5. Если вы решились купить жилье в Америке, то это никоим образом не отразится на условиях вашего нахождения в США. Иными словами, пусть вы и будете иметь в собственности американское жилье, все же вы не станете от этого гражданином США. Чтобы воспользоваться возможностью проживать на постоянной основе в Америке, нужно иметь «Грин-карту». Выдать ее могут тем, кто выходит замуж либо женится на гражданине США или кто имеет родственников, которые проживают в данной стране.

«Грин-карта» в то же время выполняет роль и удостоверения личности гражданина США. На ее выдачу могут претендовать дети при условии, что их усыновили граждане США. Этот заветный документ может быть вручен тем, кто создает в этой стране свое дело. Однако следует иметь в виду, что за его регистрацию иностранец будет вынужден выложить 25-50 тысяч долларов. Однако данные затраты менее значительны по сравнению с вложением средств в в американскую коммерческую недвижимость. В соответствии с условиями данной программы, иностранец имеет право на предоставление ему «Грин-карты» уже по прошествии полугода при условии, что он приобретет коммерческую недвижимость, отдав за нее сумму в размере как минимум пятисот тысяч долларов.


Теги:США, ипотека за границей

Читайте также:
Комментарии
Имя *:
Email *:
Код *: