Как взять экспресс-кредит

11.12.2013 3585 0.0 0

Как взять экспресс-кредит В последнее время в нашей стране все более популярными становятся экспресс-кредиты, являющиеся разновидностью потребительских кредитов. Основным принципам, оформлению и особенностям экспресс кредитования будет посвящена данная статья.

Экспресс кредиты могут выдаваться как частным (для покупки различных товаров, на оплату туристических путевок и т.д.), так и юридическим лицам (на оплату аренды торговых площадей, оптовых закупок товаров и т.д.). Как правило, для юридических лиц деньги по экспресс-кредитам поступает прямо на счет предприятия, получающего кредит (т.е. по безналичному расчету). Экспресс-кредиты предоставляются банками в подавляющем большинстве случаев в рублях.

Как оформляется экспресс-кредит?

Чаще всего данный вид кредитов, как и другие потребительские кредиты, оформляется непосредственно в банках. Заемщику для оформления кредита необходимо заполнить заявку на его получение и в некоторых случаях предоставить документы, подтверждающие его платежеспособность. На некоторых крупных предприятиях, которые часто получают экспресс-кредиты, могут даже работать штатные сотрудники банков, оформляющие всю необходимую документацию для кредитования.

Но в последнее время наблюдается тенденция, при которой экспресс-кредиты все чаще оформляются сотрудниками банков в различных торговых точках для покупки бытовой техники, мебели, сотовых телефонов, автомобилей и т.д. Подход в каждом случае индивидуальный: в некоторых случаях кредит предоставляется заемщику на всю сумму покупки, а в некоторых его просят оплатить начальный взнос в сумме до 50% от стоимости покупки.

Как проверяют платежеспособность заемщика

Честно говоря, в отношении экспресс-кредитов пока единого стандарта нет - в некоторых случаях при взятии экспресс-кредитов нужно доказывать свою платежеспособность, а в некоторых достаточно, к примеру, всего лишь одного паспорта и второго документа на выбор. В общем случае платежеспособность заемщика банки оценивают по трем основным критериям: доход заемщика, возраст заемщика, профессиональный статус заемщика, семейный статус заемщика (используется не всегда). Рассмотрим каждый из этих критериев более подробно.

1. Доход заемщика

Пожалуй, самый главный критерий при проверке платежеспособности заемщика. Классическим способом проверки дохода заемщика является требование предоставления им справки о доходах по форме 2-НДФЛ или справки о доходах по форме банка с места работы заемщика. Но кроме подобных справок, которые не все, к сожалению, могут взять в нашей стране (поскольку рынок "черных" заплат по-прежнему у нас процветает), существуют и косвенные способы проверки дохода заемщика (часто они банки вполне устраивают). К ним относятся:
- пенсия;
- доход с ценных бумаг, процентов по вкладам;
- наличие в собственности недвижимости или машины;
- договор по найму на работу (используется в случаях если заемщик работает неофициально);
- квитанции об оплате коммунальных услуг (если платите все вовремя, то это косвенно свидетельствует о том, что с финансами у вас все хорошо);
- наличие загранпаспорта, особенно с отметками о совершенных поездках (здесь логика банков проста - человек, который еле "сводит концы с концами", не будет путешествовать по миру).

2. Возраст заемщика

Обычными ограничениями по возрасту для банков России считается диапазон от 18 до 60 лет. Однако многие банки часто ужесточают требования по возрасту, чаще всего сдвигая нижний возрастной ценз (почему то к пожилым людям предпенсионного возраста у них доверия больше, чем к 18-летней молодежи). Так, например, минимальный возраст для получения кредита в Сбербанке составляет 21 год, а в Связь Банке - 23 года. Некоторые и банки и вообще сужают возрастной диапазон с 25-30 лет до 45-50, считая этот возраст наиболее продуктивным и, следовательно, наиболее выгодным с точки погашения кредитов.

3. Профессиональный статус заемщика.

Наличие одного или нескольких высших образований, ученой степени и т.д. всегда является благоприятствующим фактором для получения кредитов всех видов. Экпресс-кредиты в этом плане не являются исключением.

4. Семейный статус заемщика

Обычно к заемщикам, находящимся в браке, доверие больше чем к холостым (поскольку есть вероятность, что одинокий холостой человек, не обремененный браком, может взять большой кредит и уехать куда-нибудь в другой регион, где его если и удастся найти банку, то явно не быстро), однако если в браке есть дети, то это может уменьшить максимально возможную сумму кредита поскольку дети считаются иждивенцами, и при расчете кредита нужно из вашего дохода вычитать сумму прожиточного минимума в вашем регионе, умноженную на количество иждивенцев в вашей семье (хотя если экпресс-кредит оформляется без справки о доходах, то наличие иждивенцев в семье уже будут мало принимать во внимание).

Сроки оформления экспресс-кредита

Исходя из названия данного вида кредита следует, что он оформляется достаточно быстро - в большинстве случаев не более чем за час (хотя, правда, микрокредиты оформляются еще быстрее - за 10-15 минут, но там и проценты уже существенно выше), в магазине ждать больше времени вряд ли кто будет, поэтому менеджеры банков стараются не затягивать этот процесс. Список необходимых документов для оформления кредита в данном случае минимален.

Но если по экспресс-кредиту берется сумма достаточно большая (сравнимая с суммами на обычные потребительские кредиты), то тогда придется обращаться в офис банка, оформление кредита может растянуться на срок до 3-х дней, а также расширяется список документов, необходимых для оформления кредита (с большой долей вероятностью в него войдет справка о доходах). Но все равно в отличие от обычных потребительских кредитов проверка заемщика в данном случае происходит по упрощенной схеме, обычно даже с помощью скоринговой программы.

Основные особенности экспресс-кредитов

Стоит отметить, что из всех потребительских кредитов экспресс-кредиты являются обычно самым дорогим видом кредита и, соответственно, процентная ставка по ним выше. Это является следствием того, что экспресс-кредиты в большинстве случаев выдаются по упрощенной схеме по сравнению с обычными потребительскими кредитами, как следствие банк страхуется от повышенных рисков по невозврату кредита (ведь проверка заемщика происходит по упрощенной схеме). Максимальные суммы экспресс-кредитов для физических лиц обычно ограничены суммами 100-200 тыс. р. При экспресс-кредитовании обычно не требуется поручителей и залог имущества.

Когда стоит брать экспресс-кредит

Конечно, по процентной ставке обычные потребительские кредиты выигрывают у экспресс-кредитов, однако когда деньги нужны «сегодня и сейчас», то выбирать особенно не приходится. Наиболее оптимальным сроком для выплаты экспресс-кредита считается срок не более 6-12 месяцев, иначе вследствие повышенной процентной ставки по экспресс-кредитам переплата по кредиту будет весьма существенной. Если же деньги нужны срочно, а расплатиться в течение года по экспресс-кредиту у вас не получится, то можно вначале взять экспресс-кредит на необходимую сумму, а потом, когда появится время на оформление обычного потребительского кредита, перекредитоваться в другом банке, то есть взять в нем обычный потребительский кредит и расплатиться им по взятому экспресс-кредиту, а затем уже относительно неспеша выплачивать взятый потребительский кредит. Но здесь главное при взятии экспресс-кредита уточнить в банке допускает ли данный кредит досрочное погашение (в некоторых банках возможность досрочного погашения экспресс-кредитов имеется, а в некоторых - нет).

И помните, что экспресс-кредитование в настоящее время является основным источником дохода для многих банков в России, поэтому не стоит рассчитывать "на авось", а следует всегда внимательно читать кредитный договор (или дать его прочитать более опытному в этих вопросах товарищу), иначе некоторые не очень "честные" банки могут "нагреть" вас на достаточно кругленькую сумму (впрочем, данное правило относится ко всем кредитам, выдаваемым в России, не стоит думать, что экспресс-кредит - это самый "опасный" вид кредита, просто я напомнил общие правила предосторожности, которых стоит придерживаться при оформлении кредита).  


Теги:платежеспособность заемщика, Потребительский кредит, экспресс-кредит

Читайте также:
Комментарии
Имя *:
Email *:
Код *: