Как взять краткосрочный кредит

Мы продолжаем знакомить посетителей нашего сайта с некоторыми кредитными и банковскими терминами, которые вам пригодятся при выборе и оформлении банковского кредита. В данной статье мы рассмотрим понятие "Краткосрочный кредит", а также узнаем, где его лучше взять. Помимо нескольких видов подобного кредитования (в том числе овердрафт, кредитная линия и срочный кредит), я постараюсь привести примеры банков, в которых лучше всего брать тот или иной кредит. Всё это далее в данной статье.

Краткосрочный кредит — это своеобразная кредитная операция, которая производится банком. Заемщику выдается определенная сумма денег на определенный срок под некоторую процентную (как видите, описание обыкновенного потребительского кредита). Как правило, краткосрочный кредит отличается от обычного кредита сроками выплат и величиной процентной ставки. Срок, в течение которого заемщик должен будет вернуть деньги, сокращается в несколько раз, а процентная ставка наоборот увеличивается. Стоит отметить, что в некоторых коммерческих банках срок краткосрочного кредита увеличивают до 2 лет, но это уже подробности, касающиеся какого-то конкретного банка.

Некоторые виды краткосрочных кредитов для физических и юридических лиц

1) Овердрафт.
При оформлении овердрафта банк перечисляет установленную договором сумму на личной счёт юридическому или физическому лицу. Такой вид кредита в основном выдаётся только лишь на один год, а средства, которые заемщик должен, автоматически вычитаются из заработной платы сотрудников компании или организации, которая непосредственно и заключала договор с конкретным банком. Такой вид кредитования является самым безрисковым для организаций и самого банка. Вообще овердрафт наиболее востребован среди небольших некоммерческих организаций, которые могут использовать денежные средства для погашения любых долгов. Если определенная компания сотрудничает с банком на протяжении долгого времени, а также имеет репутацию хорошего плательщика, то банк может произвести значительное снижение процентной ставки. Стоит отметить, что для начинающих предпринимателей, по понятным причинам, процентная ставка будет завышена специально, это опять же связано с кредитными рисками, на которые идёт банк выдавая кредит малому бизнесу.

2) Кредитная линия.
Стоит отметить, что данный вид кредитования является наиболее выгодным, прежде всего для заемщика, ведь он выдается только под большой процент. Как правило, крупные компании заключают с банками кредитную линию для закупок сырья, оборудования и т.п. Также в таком случае заемщик имеет полное право на то, чтобы свободно использовать деньги. Именно поэтому процент является большим, по сравнению с другими видами кредитования.

3) Срочный бизнес кредит.
Данный кредит даётся только лишь на срок не более 2 месяцев, причем заранее оговаривается точная дата погашения кредита. В данном случае дата погашения кредита прописывается в специальном кредитном договоре. Если какая-то определенная компания собирается брать краткосрочный кредит, то банк имеет полное право на то, чтобы контролировать непосредственное целевое использование денежных средств — только так банк может обезопасить себя от потери предоставленных заемщику денег. Срочный кредит чаще всего выдается юридическим лицам для быстрого инвестирования в свою кампанию, чтобы та максимально быстро начала приносить прибыль (за счет которой в дальнейшем и погашается кредит). Примером срочного кредита может быть кредит на развитие бизнеса.

Вне зависимости от того, является ли заемщик физическим или юридическим лицом, сумма любого краткосрочного кредита может быть различной — всё зависит от банка. Банковское учреждение самостоятельно принимает решение по каждому заемщику. Разумеется, в таком случае учитывается и уровень инфляции, а также соотношение собственных средств заемщика и долга, возможности заемщика на то, чтобы вовремя выплатить необходимую сумму кредита.

Единственное, что может испугать заемщика, так это высокий процент краткосрочного кредита, который нужно будет вернуть вместе с суммой, которую вы взяли в кредит. Это связано с тем, что банку было бы просто-напросто невыгодно выдавать кредит на ту же самую сумму, но с меньшим сроком. Наряду с этим, банк просто-напросто вынужден повышать свою процентную ставку для того, чтобы значительно снизить кредитные риски потери выданных денежных средств. Банки стараются привлечь заемщиков простым оформлением потребительского кредита (об этом пойдет речь чуть далее). Обычно краткосрочные кредиты выдаются на мелкие неотложные нужды: на отдых, лечение, оплата покупки и многое-многое другое — список может продолжаться до бесконечности. В таком случае заемщик должен осознавать то, что ему практически ежемесячно предстоит выплачивать банку довольно-таки высокие проценты для того, чтобы погасить сумму кредита.

Отдельно хотелось бы уточнить размер процентной ставки при досрочном погашении. Некоторые заемщики наивно считают, что если им удастся выплатить сумму кредита раньше срока, то процент станет меньше, чем про долгосрочному потребительскому кредиту. На деле сумма процентных выплат в данном случае не становится меньше — в лучшем случае она остаётся прежней, а в отдельных случаях даже ещё большей, ведь банк должен подстраховать себя от риска неполучения кредитных денег. Краткосрочный кредит подразумевает очень высокие проценты, которые даже за несколько дней долга могут превратится в серьезную процентную ставку. Вполне обычная процентная ставка при таком кредитовании 1-2% в день (порядка 300-700 процентов годовых) за месяц превращается в огромные 30%, которые в данном случае можно было бы снизить, предъявив побольше документов банку и взяв долгосрочный банковский кредит.

Стоит отметить то, что по сравнению с докризисным периодом, процентная ставка по краткосрочным кредитам увеличилась. Если брать среднее значение, то оно колеблется в пределах 13-18% в рублях, а также 13-14% в валюте. Давайте рассмотрим сравнение: в докризисное время процентные ставки составлял 10-14% в рублях, а также 8-12% в иной валюте.

Срок погашения кредита может быть разным — от 1 месяца и до 2 лет, но нужно учитывать, что в таком случае нужно будет выплачивать денежные средства ежемесячно с плавающей процентной ставкой. Как правило, погашение займа происходит равными денежными суммами по специальному графику — это опять же обговаривается с банковским учреждением во время составления кредитного договора.

Плюсы краткосрочного кредита

Что же касается краткосрочного кредита, то у него действительно имеется целый ряд преимуществ над долгосрочными и среднесрочными кредитами, которые будут полезными именно для заемщиков. Всего они нацелены на то, чтобы заинтересовать заемщика быстрым оформлением кредита с минимальным пакетом документов.

Преимущества краткосрочного кредита:

• Для того, чтобы оформить краткосрочный кредит, от заемщика просто-напросто требуется наличие минимального пакета документов: это паспорт или другой документ, удостоверяющий личность, а некоторые банки ещё требуют ИНН;
• Специальное решение о предоставлении банком денежных средств принимается в течение 2-3 дней (в некоторых ситуациях даже раньше);
• Банки не предусматривают штрафные санкции, если вдруг заемщик решается погасить сумму раньше срока;
• Договор на получение краткосрочного кредита может быть оформлен без предоставления типичной справки о доходах 2-НДФЛ, без залога и поручителей со стороны заемщиков.

Вы и сами наверняка знаете, что с каждым годом инфляция в нашей стране только возрастает, поэтому заемщиком выгоднее воспользоваться долгосрочным кредитом, постепенно возвращая денежные средства банку. Только представьте себе, что вы взяли у банка миллион рублей на срок 10 лет. Посчитайте сами, такая сумма, как миллион рублей, будет сильно отличаться и через многие-многие года, с учётом тенденции роста инфляции в Российской Федерации. Вы должны понимать, что вне зависимости от переплаты по процентам, заемщику наиболее выгодно получить этот миллион сегодня, чем накапливать эту самую сумму через десять лет. В случае с краткосрочным кредитом вы берете у одного из банков один миллион, предположим, сейчас, а уже через год вы уже будете обязаны вернуть банку сумму, которая будет в разы больше, а это уже в свою очередь может серьезно сказаться на семейном бюджете в целом, так как бывает, что инфляция может превысить отметку в 300% всего лишь за один год. Подробно про инфляцию и гиперинфляцию я рассказывал в статье про кредит в иностранной валюте.

Разумеется, целевое использование любого вида краткосрочного кредита может быть любым. Заемщик имеет право взять кредит на различные нужды по договоренности с каким-то определенным банком. Для оформления краткосрочного кредита не требуется наличие поручителей — это всего лишь дополнительная гарантия заемщика, которая может повлиять на первоначальное решение банка, но никаких поощрений в виде понижения процентной ставки это не даёт. По выдаче кредита банки берут разумную комиссию — обычно она не превышает 1%. Есть и такие банковские учреждения, которые вообще не берут комиссию со своих потенциальных заемщиков. Стоит отметить, что услуги, предоставляемые российскими банками, постоянно совершенствуются, именно поэтому и происходит изменение процентной ставки по краткосрочным кредитов — в основном в пользу заемщиков. В таком случае банки учитывают свой опыт и механизмы банковских систем западно-европейских стран, где все процессы кредитования можно назвать идеальными.