Отличия потребительских кредитов от кредитов для бизнеса

06.04.2014 2061 0.0 0

Отличия потребительских кредитов от кредитов для бизнеса За последние десятилетия общество научилось жить по-новому. Одним из таких нововведений стал тот факт, что кредиты прочно вошли в нашу жизнь и в настоящее время мало кто может сказать о себе, что он ни разу не брал кредит. Зачастую, это даже не кредит на какие-то личные нужны, но и займы на развитие предприятий.

И если про потребительское кредитование уже все наслышаны, в силу того, что информации достаточно. То про кредиты для бизнеса мало что известно. В чем же принципиальные отличия двух, казалось бы, похожих банковских продуктов?

Для их сравнения необходимо выделить основные критерии: требуемые документы для оформления и условия предоставления, сроки рассмотрения, процентная ставка, использование.

Требуемые документы и условия предоставления

Что касается документов, то собрать документы для оформления потребительского кредита куда проще, чем для кредита для бизнеса.

Для потребительского кредита нужен стандартный перечень документов, подтверждающих вашу возможность платить по счетам – это паспорт или водительское удостоверение, справка о доходах с места работы, заявление о желании получить кредит, в некоторых случаях могут потребоваться документы на автомобиль (если сумма кредита высока). Этот набор одинаковый для всех банков и их сбор не занимает много времени, так как документы с работы оформляются бухгалтерией, а в отделении банка сотрудник, как правило, сам все заполняет.

Для получения кредита на развитие или создание бизнеса нужно намного больше. Во-первых, состав документации зависит от стадии, на которой находится бизнес.

Если это уже давно работающее предприятие, то здесь потребуется отчетность, подготовленная бухгалтером, управленческая отчетность, обязательны учредительные документы, паспортные данные не только учредителя, но и директора организации. Помимо этого, к моменту, когда предприятию необходимы деньги, у него должен быть открыть расчетный счет в банке и по счету должны быть осуществлены операции.

Если же кредит требуется на развитие бизнеса (то есть предприятие только основано или вообще имеется только идея, каким оно должно быть), то перечень документов совсем другой: бизнес-план, готовые контракты (если деньги нужны под конкретный контракт), документы на имеющуюся коммерческую недвижимость.

Как видно, для получения кредита для бизнеса нужно хорошо подготовиться.

Условия получения рассматриваемых кредитов также различаются. Так, единственным условием получения потребительского кредита является наличие документов, рассмотренных выше. А вот для получения кредита для развития предприятия условий много и в каждом банке они свои: в одних банках обязательно, чтобы учредители были прописаны в том же регионе, где выдается кредит; в других банках - обязательно наличие поручительства от прочих юридических лиц; в третьих – размер конкретных статей баланса предприятия должен быть на установленном уровне (к примеру, выручка не менее 5 млн. в год). Поэтому условия для предприятия будут зависеть от конкретного банка, куда обратилось руководство за займом.

Сроки рассмотрения

Заявку на потребительский кредит обычно рассматривают довольно быстро - в течение 3-5 рабочих дней, иногда чуть больше, а иногда на одобрение требуется около 30 минут (если сумма кредита меньше ваших среднемесячных доходов).

Одобрение кредита для бизнеса занимает несколько стадий. Изначально документы рассматривает целый ряд банковских сотрудников: риск–менеджер (или андеррайтер), служба безопасности. Если их все устраивает, то кредит выдается. Это один из самых простых случаев, хотя времени на этой уйдет недели 2.

В более сложной ситуации, после первичной проверки заемщика (андеррайтерами и службой безопасности), собирается специальный комитет, который решает, стоит выдать деньги или нет. В зависимости от величины заемщика на указанном комитете могут сидеть даже члены правления банка. Данное рассмотрение может занимать от нескольких недель до нескольких месяцев.

Процентная ставка

Если говорить о процентной ставке, то кредиты для развития бизнеса на порядок дешевле потребительских кредитов. Связано это с тем, что суммы кредитов для простых граждан небольшие, в то время как предприниматели обычно оперируют очень крупными суммами. Поэтому для банка оформление 10 потребительских кредитов по прибыли будет аналогично одному кредиту для бизнеса (это примерные цифры).

На данный момент проценты по потребительским кредитам примерно равны 20-25% в год. А по кредитам для бизнеса 10 – 18% в год.
Разница ощутимая, но не стоит забывать о суммах, на основании которых считаются эти проценты.

Использование кредитных средств

Если после всей бумажной волокиты банк выдал вам потребительский кредит, то вы можете делать с ним все, что угодно. Единственное, что требуется – этот вовремя выплачивать проценты.

С кредитами для бизнеса совсем по-другому. Получив деньги, организация может их потратить только на ту цель, на которую они ей были выданы. Банки строго за этим следят, и потратить средства впустую не позволят.

Ко всему, если потребительский кредит можно получить в любой форме – как в наличной, так и в безналичной, то кредиты для бизнеса выдаются только в безналичной форме. Так проще отслеживать движения денег и контролировать их целевое использование.


Теги:Потребительский кредит, документы для кредита, условия кредита, Кредит на бизнес

Читайте также:
Комментарии
Имя *:
Email *:
Код *: