Аннуитетные и дифференцированные платежи - что лучше?

27.10.2012 12690 3.9 0

У любого кредита (каким бы он ни был) всегда довольно много различных параметров: это размер кредита, срок погашения, процентная ставка по кредиту, наличие/отсутствие санкций за досрочное погашение, комиссия за ведение счета и различные другие комиссии. Всего может насчитываться до 50 параметров кредита. При этом не все они равноценны. Некоторые носят разовый характер, некоторые действуют определенное время, некоторые сопровождают кредит на всем времени его погашения. В большинстве случаев рядовые граждане принимают во внимание только процентную ставку по кредиту и именно по этому критерию сравнивают предложения различных банков. Но, если вы прочитаете данную статью, то вы поймете, что одним из важных параметров кредита является тип платежей по нему - аннуитетные или дифференцированные.

Дифференцированные платежи

При дифференцированных платежах по кредиту вся сумма основного долга делится на равные части и ежемесячно выплачивается эта часть плюс проценты, начисленные на остаток основного долга. То есть получается что первые платежи будут самыми большими (так как остаток основного долга большой), а последние самыми маленькими. С одной стороны конечно приятно, что с каждым месяцем приходится платить все меньше и меньше, но не стоит забывать о том, что именно первые месяцы после покупки чего то значимого (а кредиты обычно на это и берутся) в большинстве случаев у вас наблюдаются проблемы с деньгами (долги знакомым раздать, страховки и комиссии всякие оплатить и т. д.), поэтому заранее рассчитывайте свои силы чтобы не питаться потом хлебом и водой эти несколько месяцев. Конечно потом будет легче, но первые месяцы будет тяжеловато, особенно если вы взяли кредит на пределе своих возможностей.

Еще одним достоинством дифференцированных платежей является то, что они более "прозрачны" для понимания обычным среднестатическим человеком - можно наглядно наблюдать как по мере уменьшения основного долга снижается и размер выплачиваемых процентов. Также при данных платежах более прозрачно уменьшение суммы кредита при его досрочном погашении.

Но к недостаткам (помимо "тяжести" платежей в первые месяцы погашения) можно отнести и то, что при данном виде платежей вы сможете взять максимальную сумму кредита меньшую чем при аннуитетных платежах поскольку при расчете максимального размера платежа, который вы способны платить, банк будет опираться на первый, самый большой платеж.

Аннуитетные платежи

При данном типе платежей (их еще называют платежи равными долями) вы в течение всего срока погашения кредита каждый месяц платите одну и ту же сумму. Но не стоит думать что при этом и сумма основного долга погашается равномерно (в этом как раз и заключается основная ошибка многих неопытных заемщиков) - как раз наоборот, в первые месяцы пограшения кредита (а возможны и годы если кредит ипотечный) вы платите в основном проценты по кредиту, а сумма основного долга уменьшается на мизерную величину. В этом то и заключается главный недостаток аннуитетных платежей по сравнению с дифференцированными. Таким образом, в качестве примера можно привести что по сумме выплачиваемых процентов кредит со ставкой 12% с аннуитетными платежами примерно равноценен кредиту со ставкой 14% с дифференцированными платежами. Виды ставок по кредитам также бывают различными. Но об этом в другой статье. Также и механизм досрочного погашения при аннуитетных платежах не так прозрачен как при дифференцированных платежах.

Главный же плюс аннуитетных платежей состоит в том, что в данном случае вы можете рассчитывать на получение большего размера кредита (примерно на треть) чем при дифференцированных платежах так как сумма первого (равного всем остальным) взноса по кредиту будет ощутимо ниже.

В настоящее время, к сожалению, большинство банков перешло на аннуитетные платежи (так как в большинстве случаев они обеспечивают им более высокую прибыль по сравнению с дифференцированными платежами) по кредитам, не давая нам возможности выбора. Даже Сбербанк, которые долгое время поддерживал дифференцированные платежи, буквально 2-3 года назад также перешел на аннуитетные платежи. В каких банках еще осталась возможность платить дифференцированными платежами - пока не могу сказать. Но в ближайшем времени я планирую делать анализ кредитных программ наиболее популярных в настоящее время банков в России, вот там я окончательно и расскажу вам где какие кредиты выгоднее. Поэтому не забывайте наш сайт, заходите к нам периодически, и вы будете в курсе самых актуальных и животрепещущих вопросов современного рынка кредитов.


Теги:разное про кредиты, аннуитетные платежи, дифференцированные платежи

Читайте также:
Комментарии
avatar