Беспроцентный кредит - выгода или ловушка?

В последнее время в рекламных плакатах различных супермаркетов можно увидеть предложения купить товар в рассрочку (в кредит) с нулевыми процентами по кредиту. На первый взгляд все кажется просто отличным, но так ли это на самом деле? Данные вопросы и будут рассмотрены в этой статье.

Беспроцентные кредиты — взгляд из прошлых лет

Хорошо еще что сейчас предложения о беспроцентном кредите можно встретить, в основном, только в супермаркетах или крупных торговых сетях (я думаю все видели рекламу от торговой сети "Эльдорадо", в которой они активно пропагандируют свой кредит со схемой 0-0-24, то есть первый взнос 0%, проценты по кредиту 0%, а платить по кредиту нужно будет 2 года), а раньше они встречались даже в офисах банков.

Конечно беспроцентный кредит непосредственно в банках, как это было раньше, это сплошное надувательство. Никогда банк не сделает нулевые проценты — это противоречит его капиталистической сущности. Более того, для многих банков в России сейчас проценты по кредитам, которые они выдают, это основной источник их существования. Так что если не будет процентов по кредиту, не будет и банка. Раньше банки закладывали свою прибыль в различные комиссии по кредитам (комиссия за открытие счета, комиссия за ведение счета и т.д.) поэтому и могли декларировать нулевые проценты по кредиту. На самом деле за счет этих разных комиссий реальные проценты по такому якобы беспроцентному кредиту получались даже выше, чем по обычным кредитам с ненулевыми процентами. Но с тех пор, как несколько лет назад законодательно банки обязали (чтобы хоть как то защитить малограмотного российского обывателя от чрезмерного обмана банковских структур в вопросах кредитования) указывать эффективную ставку по кредиту, комиссии по кредитам в банках практически исчезли. Но не стоит расслабляться — банки все равно пытаются нас обмануть при выдаче кредитов, хоть и в гораздо меньших размерах чем раньше.

Кредиты с очень низкой процентной ставкой

Иногда вместо нулевых процентов по кредиту можно увидеть очень низкие проценты по кредиту. Например, допустим, что компания Форд предоставляет возможность взять на все свои автомобили (или хотя бы на часть, подпадающую под условия акции) автокредит всего под 3% годовых. Реализуется эта программа, скажем, через банк Юникредит (а вопросы кредитования всегда идут через банк, сама компания Форд не вправе заниматься подобными вопросами). В этом случае вы действительно подпишете с банком Юникредит кредитный договор, в котором будет указана процентная ставка по кредиту для вас всего 3% годовых. И с вас действительно будут брать всего 3% — никаких комиссий, ничего лишнего. Но наверняка в этом кредитном договоре будет ссылка на какое-нибудь дополнительное соглашение, согласно которому компания Форд будет компенсировать банку Юникредит разницу между этими самыми льготными 3% и реальными процентами, под которые выдает подобные кредиты этот банк.

Зачем компании Форд подобная схема? С помощью такой схемы компания Форд стремится повысить продажи своих автомобилей, особенно тех, которые "залежались", вернее застоялись. У нее для этого два пути: либо снизить цены на эти автомобили (и тем самым как бы признать что это залежалый товар), либо привлечь покупателей практически бесплатным кредитом на свою продукцию (что уже как бы явно не свидетельствует о "залежалости" товара). Как видим, компания Форд чаще всего выбирает второй путь.

Беспроцентные кредиты в крупных магазинах и торговых сетях

Поскольку в явном виде беспроцентным кредитом современных заемщиков, как отмечалось, уже вряд ли обманешь, то банки делают это с помощью торговых сетей. Вернее как бы обманом явным это назвать нельзя, скорее как бы немного "не договаривают правду". И инициатива здесь в большей степени исходит уже не от банков, а от пресловутых торговых сетей, поскольку они заинтересованы в продаже своих товаров.

Чаще всего подобные беспроцентные кредиты предлагаются на бытовую технику — торговые сети "М-видео", "Эльдорадо" и т.д. Разумеется, многих покупателей радует возможность купить дорогой товар сразу, а расплачиваться за него в течение 2-х лет, причем, как утверждают красочные плакаты, абсолютно без процентов. Сразу в уме прокручиваются все выгоды подобного предложения. Кроме возможности такой выгодной рассрочки вспоминается и то, что с учетом инфляции мы в результате заплатим меньше (то есть 1000 рублей через год в результате инфляции уже имеют немного меньшую ценность чем 1000 рублей сейчас).

А теперь подумайте, с какой стати магазину делать нам столь щедрое предложение — беспроцентный кредит, да еще и обесценивающийся в результате инфляции. Он что, работает себе в убыток? Вряд ли. Дело здесь в том, что обычно цена на подобные товары изначально завышена — этим и покрываются расходы на "беспроцентность" кредита. Почему именно в бытовой технике это легко провернуть? Да потому что образцов бытовой техники сейчас так много (к тому же выпускаемых различными производителями) и они часто так похожи внешне друг на друга (отличается только номер модели, но много ли людей запоминают номер конкретной модели?), что потребителю очень легко запутаться в таком многообразии товаров и поэтому ему нелегко определить, что точно такой же телевизор в соседнем магазине без беспроцентного кредита стоит ощутимо дешевле. Чтобы запутать и сбить потребителя относительно истинной цены товара магазины прибегают ко множеству уловок: грамотная расстановка техники по торговым залам, "желтые ценники" на старые модели техники (а преподносят их так как будто это магазин такой щедрый и от всей широты души делает нам такую скидку), немного сниженные цены на новинки (вот модели разрекламированных новинок многие уже помнят потому что их номера нам реклама вдалбливает каждый день в мозг, но цены на них обычно высокие, поэтому их мало кто покупает, но зато человек, видя, что в этом магазине цены на новинки ниже чем в соседнем магазине, делает вывод о том, что и другие товары в этом магазине стоят дешевле чем в соседнем и т.д., но на самом деле это не так) и т.д., но это тема совсем другой статьи.

Вы спросите — а при чем здесь банки? Дело в том, что магазин не может оказывать услуги по кредитованию, поэтому ему и нужна помощь банка в этом вопросе. То есть сумму за товар магазину вносит банк, а вы потом свои платежи по данному кредиту делаете банку. Как бы банки здесь особо не виноваты, но ведь они отлично знают все эти "серые схемы" магазинов, направленные на то, чтобы "втюхать" потребителю товар, но представители банков в магазинах молчат об этом, таким образом "недоговаривая правду" потребителям, потому что от того, сколько товаров продаст этот магазин, зависит и их зарплата (ее премиальная часть).