Что такое андеррайтинг банков

Андеррайтинг банков представляет собой оценку платежеспособности заемщика. Андеррайтинг проводится практически всеми банками перед процессом выдачи кредита. Ведь от того, насколько качественно банк оценит платежеспособность своего потенциального заемщика, непосредственно зависят финансовые риски банка. О том, по каким принципам и критериям проводится андеррайтинг, и пойдет речь в данной статье.

Насколько подробно проводится андеррайтинг

"Глубина" оценки платежеспособности потенциального заемщика, как правило, определяется следующими факторами:

1. Вид кредита.
   Естественно что при экспресс кредите, когда время на проверку заемщика ограничено 30-60 минутами, банк физически не сможет провести детальную оценку платежеспособности заемщика и поэтому в данном случае он ограничивается только поверхностным анализом заемщика. Естественно банк в этом случае несет повышенные риски, но это повышение своих рисков он закладывает в повышенную процентную ставку по экспресс кредиту. А вот при ипотеке, например, процесс андеррайтинга уже гораздо глубже и значительно растянут по времени, ведь "на кону" стоят довольно большие денежные средства.
2. Сумма кредита.
   Как правило, чем больше сумма кредита, тем пристальнее и глубже банк стремится изучить потенциального заемщика, и наоборот.
3. Срок кредита
   Чем на более долгий срок выдается кредит, тем больше риски банка и тем глубже он старается проверить потенциального заемщика.

Этапы оценки платежеспособности заемщика

Оценка и анализ платежеспособности потенциального заемщика производится, как правило, на основании предоставленных им соответствующих документов. При этом его оценка обычно осуществляется в три этапа:

• проверка анкеты потенциального заемщика;
• проверка заемщика с помощью скоринговой программы;
• рассмотрение заемщика кредитным комитетом банка.

Критерии андеррайтинга

В большинстве случаев банки проверяют платежеспособность заемщика по следующим критериям:

• наличие справки о доходах (в большинстве случаев это справка по форме 2-НДФЛ);
• стаж вашей работы на последнем месте и общий ваш трудовой стаж;
• занимаемая должность;
• средний доход за последние несколько месяцев (обычно за полгода);
• семейное положение и наличие несовершеннолетних детей (являющихся иждивенцами и поэтому уменьшающих максимальную сумму кредита для вас);
• наличие у заемщика имущества, которое может стать залогом по кредиту;
• образование заемщика (кандидат наук в глазах банка выглядит более предпочтительным заемщиком, чем выпускник обычного техникума);
• кредитная история.

Людям каких профессий банки охотнее дают кредиты

Прежде всего стоит отметить, что банки охотнее дают кредиты работникам госучреждений, нежели работникам частных компаний (например, у Связь-Банка есть даже отдельные кредитные предложения для работников госучреждений со сниженными процентными ставками). По их мнению работа на госучреждении отличается большей стабильностью.

Также банки охотнее дают кредиты тем людям, у которых в процессе срока кредитования возможен карьерный рост). Однако банки менее охотно дают кредиты представителям тех профессий, чья работа связана с повышенными рисками для жизни и здоровья, например, сотрудникам МЧС. Обычно таким заемщикам банки стараются в обязательном порядке навязать страховки по кредиту.

Дополнительную информацию про процессы андеррайтинга банков вы можете прочитать в статье на нашем сайте как банки проверяют заемщиков.