Что такое кредитный договор

12.08.2014 2622 0.0 0

Что такое кредитный договор Честно говоря я был крайне удивлён, когда не нашел на нашем сайте информацию про такой важный документ, как кредитный договор. Этот документ является основой заключения сделки кредитором и заёмщиком, без него кредит не имеет никакого юридического смысла. Я в данной статье я постараюсь перечислить основные моменты кредитного договора, а в следующих статьях рассмотреть более узкие темы, связанные с данным документом.

Основные пункты, которые содержатся в кредитном договоре это сумма кредита (которую банк вам согласился выдать в долг), процентная ставка (от величины которой зависит ваша переплата за кредит), валюта кредита, пени и штрафы (за просрочки при выплате кредита), а также ещё несколько страниц важных моментов. В этом документе также указывается как заемщик получает деньги - кредит наличными или кредитная карта. В общем и целом, всего лишь несколько страниц формата А4 оговаривают практически все ситуации, в которых могут оказаться как заёмщик, так и кредитор.

По правде говоря, потенциальному заёмщику хорошо бы хотя раз от корки до корки перечитать абсолютно весь кредитный договор и постараться понять каждый его пункт. Конечно, в 99% случаев хватает основных знаний - когда, сколько и где нужно платить, но если вы берете серьёзный кредит и на серьезный срок, то я бы порекомендовал вам всё таки кредитный договор изучить полностью Хотя бы для саморазвития.

Полная стоимость кредита (ПСК)

Не будем отрицать, что больше всего в кредите нас волнует сумма, которую нам придется переплатить при использовании этого самого кредита. Следует знать, что полная сумма кредита считается из трёх основных сумм:

  • Основной долг (та сумма, которую вы взяли в долг у банка);
  • Начисленные проценты (сумма, которую пришлось переплатить по процентной ставке);
  • Комиссии (сумма, которую вы заплатили банку за обслуживание вашего кредита).

Согласитесь, пересчитать все эти суммы, а потом ещё и делить что-то на что-то для того, чтобы получить какие-то цифры довольно трудно. Поэтому банки обязали в кредитном договоре указывать одну очень важную цифру под названием полная стоимость кредита. Она исчисляется в процентах и показывает ту сумму, которую вам придется переплатить банку.
Пример: Сумма кредита 200 тысяч рублей, процентная ставка 18.35%, срок - 2 года. Полная стоимость кредита составит ~22%, то есть порядка 42 тысяч рублей. Именно столько вам придется отдать банку, если вы возьмете кредит с такими условиями.

Зная полную стоимость кредита можно судить и выгодности или невыгодности того или иного кредита. Процентная ставка далеко не всегда отображает реальность, потому что кроме неё есть ещё ряд важных моментов, которые нужно учитывать - например те же комиссии или же страховка (с ней лично я столкнулся не так давно, когда оформлял потребительский кредит в Сбербанке).

Исходя из полной стоимости кредита формируется график платежей, по которому вам придется ежемесячно выплачивать определенную сумму денег банку, погашая взятый кредит. Если вам хоть что-то непонятно в этом графике, то сразу же просите сотрудника банка пояснить вам его тонкости, иначе потом может быть поздно - придется выплачивать дополнительные деньги за штрафы при погашении.

Процентная ставка по кредиту

Так уж получается, что все почти все потенциальные заёмщики стараются найти банк, который предлагает минимальную процентную ставку. "Чем меньше процентов - тем меньше платить!" - абсолютное большинство утверждает именно так. Конечно же в этом есть определенный смысл, но тем не менее не всегда низкая процентная ставка - гарантия низкой переплаты. Рассмотрим этот вопрос немного подробнее.

Чаще всего в рекламе мы видим процентные ставки 14.9% / 14.5% / 16.9% и тому подобные. Для начала давайте сразу же обратим на два "волшебных" пункта - слово "от" и звездочка "*". Это я к тому, что реклама кредитов всегда должна восприниматься как процентные ставки от 14.9* / от 14.5%* / от 16.9*. Вот это уже ближе к реальности. Нужно понимать, что минимальные процентные ставки обычным клиентам не предназначены - чаще всего их получают первоклассные заёмщики определенных банков, в которых клиенты часто берут и без проблем погашают кредиты. Поэтому увидев низкие проценты по кредиту на рекламном щите не стоит сразу бежать в банк - чаще всего конкретно вам процентную ставку насчитают такую, как и в соседних банках, если ещё не больше (деньги рекламу ведь тоже отбивать как-то надо).

Если вам действительно одобрили кредит под низкие проценты, а кредитный договор вам показался весьма прозрачным, то следует обратить внимание на то, как вы будете погашать данный кредит. Возможно вам придется ездить на другой конец города в центральный офис банка, чтобы внести очередной ежемесячный платеж (деньги за проезд + потраченное время) или же оплачивая кредит в банкомате с вас будут брать большую комиссию.
Пример: я сейчас каждый месяц погашаю кредит в Ренессанс Кредит и плачу 50 рублей за каждый ежемесячный платеж. За два года я переплачу порядка 1200 рублей + деньги на бензин (ехать конечно всего 5 минут, но отчасти деньги здесь тоже капают). А взяв кредит в Сбербанке, как вариант, я ходил бы пешком в соседний дом беспроцентно погашал взятый кредит. Пусть процентная ставка была бы выше, зато я не тратил лишнее время и деньги на проезд.

Досрочное погашение кредита

В настоящее время абсолютное большинство банков указывают в своём кредитном договоре важный пункт - досрочное погашение кредита возможно с первого месяца без штрафов и комиссий. Это очень удобно, когда вы не собираетесь долго выплачивать кредит, а стараетесь быстро его погасить, чтобы и обременение с себя снять, и переплатить процентов поменьше. Я по правде говоря даже не уверен, остались ли сейчас банки, которые устанавливают мораторий и штрафы на досрочное погашение. Раньше были такие проблемы, когда погашать кредит без штрафов можно было только после определенного периода (чаще всего после 6 месяцев выплат), но сейчас такой тенденции нету.

Тем не менее, если вы будете делать акцент именно на досрочное погашение - обязательно прочитайте в кредитном договоре информацию по этому поводу. Лишь удостоверившись в том, что банк не взимает никаких штрафов за досрочное погашение, можно смело брать кредит и в будущем быстро его выплачивать.

Переплата, связанная с просрочками по кредиту

В любом кредитном договоре указываются штрафы, которые будут на вас наложены, в случае несвоевременной выплаты взятого кредита. Чаще всего это небольшая сумма, которая начисляется каждый день.
Пример: во многих банках за каждый день просрочки нужно будет заплатить 0.5% от оставшегося долга.

Начисление штрафов банк считает очень хорошо, а вот погашаются эти проценты чаще всего довольно трудно. Дело в том, в кредитном договоре всегда указано - как правильно погасить неустойку по кредиту, в случае если таковая имеет место быть. Существует механизм, есть система - всё вроде бы просто. Но иногда обстоятельства сильнее нас. Будьте внимательны и не допускайте просрочек.
Пример: лично мы всегда погашали кредит вовремя и за последние 5 лет проблем в кредитами никогда не было. Но тут пришёл звонок - мол у вас имеется задолженность по кредиту, вы не оплатили его вовремя. Оказалось где-то в банкомате не прошёл вовремя платеж и нам начислялся штраф. Тут же пришлось ехать в банк и сразу же платить за следующий месяц + дополнительные деньги, которые уже накапали в виде долга. Вот такая вот нелепая ситуация, когда первоклассный заёмщик становится должником.

Поручители и созаёмщики

Связываясь с поручителем, даже если таковым является супруг/супруга, необходимо будет в кредитном договоре подтвердить несколько важных моментов. Например, для супругов нужно будет подтвердить, что оба не возражают на использование общего имущества при невозможности погашения кредита. Также нужно будет подтвердить, что против имущества вашей семьи не ведется никаких судебных разбирательств - всё это банки делают для того, чтобы минимизировать риски в случае возможной невыплаты кредита. Для обычных поручителей нужно будет подтверждение о том, что они готовы будут в случае чего выплачивать кредит из собственного кармана, а также подтверждение того, что данный человек уже не является поручителем на другом каком-нибудь кредите.

Обычно всё это формальность и достаточно поставить пару галочек и подписей, но последствия в случае обмана могут быть очень серьезные. Самое простое, чем вы можете отделаться - штраф, но до уголовного дела по статье мошенничество там недалеко. Поэтому не стоит относится к этому вопросу кое-как. Вообще вопрос поручительства по кредиту всегда стоял довольно остро, дело даже не в финансовой стороне вопроса, а в психологической. Вопрос доверия выходит на первое место, а об этом в кредитном договоре пунктов вы не найдете.

О чём нужно ещё знать в кредитном договоре

Есть один немаловажный пункт, про который сотрудник банка может попросту умолчать или забыть - необходимо информировать банк при смене места жительства. С этим вопросом можно пролететь, так как банк не отслеживает место проживания заёмщиков, которые стабильно вносят платежи по кредиту. Но в том случае. если возникнут просрочки и банк выяснит, что вы переехали и до вас не достучаться - могут возникнуть серьезные трудности не только с банком, но и полицией.

В кредитном договоре нужно также подтверждать тот факт, что вы не против внесения информации о вас в бюро кредитных историй. Заставить вас подписать этот пункт никто не может, но не выдать кредит банк вполне может. Не подписывание этого пункта вызывает настороженность у банка, причем небезосновательную. Почему это потенциальный заёмщик боится передачи данных в БКИ? Видимо, пытается что-то скрыть, а это уже риск. Следовательно, чтобы минимизировать риски банку удобнее отказаться от выдачи вам кредита.

Что делать, если кредитный договор не понятен

В первую очередь нужно до последнего задавать вопросы сотруднику банка. Его работа - разжевать и разложить по полочкам каждый пункт кредитного договора. В том случае, если сотрудник банка изъясняется непонятно или что-то пытается скрыть, что вы знаете на 100% - просите старшего менеджера и пишите претензию. Банки подобного не любят. следовательно отнесутся к вам с осторожностью.

Если же даже этого не хватает для полного осознания кредитного договора, то нанимайте кредитного брокера. Профессионал довольно быстро введет вас в курс дела, а также подскажет все основные моменты, которыми пользуются банки, стараясь содрать со своих заёмщиков как можно больше денег. Тем не менее, брокеру придется заплатить за его работу, но эта сумма вполне себя может оправдать, если у вас серьезный кредит с большим сроком. Опытный брокер может подсказать самый выгодный вариант, при котором и он останется в плюсе, и вам переплатить нужно будет меньше.


Теги:разное про кредиты, кредитный договор

Читайте также:
Комментарии
Имя *:
Email *:
Код *: