Что такое микрозаймы (микрокредиты)

11.11.2012 16929 2.2 0

Что такое микрозаймы (микрокредиты)Микрозаймы, они же микрокредиты, появились в обиходе россиян сравнительно недавно. Их особенностями являются небольшая сумма, короткий срок погашения, высокая процентная ставка и быстрота рассмотрения. Их выдачей в основном занимаются специальные микрофинансовые организации (так называемые МФО), но в последнее время к этому подключились и банки (ну это естественно, они ведь редко когда упускают лакомый кусок пирога). С каждым годом спрос на микрозаймы растет, соответственно, увеличивается и их предложение. Данная статья будет посвящена более подробному рассмотрению вопросов микрокредитования.

Сущность микрозаймов

Сумма микрозайма в настоящее время обычно варьируется в пределах 10-20 тыс. рублей, но в редких случаях может доходить и до 50 тыс. рублей. Характерной особенностью микрокредитов является их быстрая выдача и короткий срок возврата. Часто на положительное решение о выдаче микрозайма уходит всего несколько минут (обычно такое бывает если вы берете подобный кредит в данном кредитном учреждении не первый, то есть заполненная ваша анкета уже хранится у них на компьютере), в худшем случае это время может составить около часа - но, согласитесь, это все равно гораздо меньше чем оформить любой обычный кредит.

Процентные ставки по микрозаймам обычно указываются не в годовом исчислении, а в неделю или даже в день. В бурно расплодившихся в последнее время МФО процентная ставка составляет обычно до 1 до 2% в день, в годовом исчислении это составляет от 365 до 730% годовых. На первый взгляд по сравнению с обычными кредитами это просто грабеж, но подобные микрокредиты обычно берутся, как говорится - "до зарплаты", дней на 10-15, максимум - месяц, поэтому результирующая сумма переплаты не выглядит такой уж грабительской. Если сравнивать процентную ставку по микрокредитам с другими видами кредитов, то по этому критерию они получаются близки к кредитам, которые можно получить в интернете при помощи системы электронных платежей Webmoney (там они называются лимитами доверия).

К сожалению по существующему законодательству микрофинансовые организации не обязаны раскрывать полную стоимость кредита как это сейчас вынуждены делать банки. В этих условиях радовому гражданину не всегда удается понять сколько же в точности он переплатит. Разумеется банки, у которых эти МФО отнимают "кусок пирога" недовольны подобным положением вещей и с их подачи уже рассматривается законопроект, по которому и МФО должны обязать указывать полную стоимость микрокредитов. Так что есть надежды что в ближайшем будущем этот законопроект все таки выйдет.

Но надо понимающе подходить и к позициям МФО, предлагающим микрозаймы по таким, сравнительно большим для обычных кредитов, процентам. Ведь микрофинансирование в нашей стране (да наверно не только в нашей) - это большие риски. Очень сложно оценить платежеспособность заемщика имея на руках всего лишь его паспорт. Поэтому эти повышенные риски невозвратов и закладываются в процентную ставку по микрокредитам.

Хотя в настоящее время в условиях усиливающейся конкуренции между МФО наблюдается снижение процентных ставок по микрозаймам. Уже сейчас можно найти предложения с процентными ставками от 3 до 7% в неделю.

Стоит отметить что в последнее время выдачей микрокредитов стали заниматься и некоторые банки. Хотя для них это довольно "рисковый метод заработка", но хорошие перспективы развития этой сферы вынуждают банки пойти на подобные риски. Средние процентные ставки по микрокредитам в банках обычно ниже чем в МФО, но и время, затрачиваемое на получение микрозайма, в банках может быть более долгим чем в МФО. Ведь для банков это не совсем профильный вид бизнеса. Кроме того, банк кроме паспорта может запросить еще какие-нибудь справки для получения микрокредита. А МФО специализируются только на этом, поэтому у них процесс оформления микрокредита уже практически автоматизирован.

Также стоит отметить, что целевая аудитория потребителей услуг МФО обычно значительно шире чем число людей, берущих кредиты в банках поскольку микрокредитами активно пользуются люди с плохой кредитной историей, люди, получающие "зарплату в конвертах", да и просто те, кому лень тратить свое время на получение обычного кредита. Также микрокредитами пользуются и отдельные категории индивидуальных предпринимателей - обычно те, у кого срок оборота капиталов очень короткий. Например, взял микрокредит, купил товара, за 2 недели перепродал его, получил прибыль и с этих денег расплатился по микрозайму.

Также МФО глубже проникают в регионы чем банки. В каком-нибудь районном центре вряд ли найдешь филиал какого-нибудь банка (кроме Сбербанка), а вот МФО обычно гнездятся и там.

Как получить микрокредит (микрозайм)

Для этого нужно обратиться в специализированную микрофинансовую организацию или банк. Среди МФО наиболее крупными игроками на российском рынке являются такие организации как Домашние деньги, МигКредит, Нано Финанс, Быстроденьги, Микрофинанс. Прежде чем вам выдадут микрокредит вы должны заполнить специальную анкету, в которой указать свои ФИО, возраст, место работы, адрес проживания, контактные телефоны, ориентировочный месячный доход и т. д. При повторном обрпащении за микрокредитом в эту же организацию повторного заполнения анкеты уже не требуется (поскольку она в сохранности будет лежать в этой организации на компьютере). Из документов в большинстве случае нужен только паспорт, максимум может потребоваться второй локумент удостоверяющий личность (права, удостоверение личности и т. д.). Решение принимается обычно в течение 5-10 мин. после заполнения анкеты и деньги выдаются сразу после этого. Никаких поручителей и созаемщиков не требуется.

Но стоит отметить что у МФО некоторые минимальные требования в заемщику все же есть - как правило это возраст и наличие места постоянной регистрации. Некоторые МФО принимают заявки на микрокредиты по интернету, а особо продвинутые могут даже прислать к вам менеджера на дом для оформления микрозайма.

Условия погашения для микрозаймов также могут быть разными. Обычно это либо аннуитетные платежи раз в неделю либо возврат всей суммы с процентами в конце срока кредитования. делать платежи по микрокредиту обычно можно либо в одном из офисов выбранной МФО, либо в терминалах оплаты, либо через интернет с помощью банковской карты. Кстати на это нужно обратить внимание, а то может возникнуть ситуация что будете метаться по всему городу, ища место где совершить платеж по микрокредиту. А просрочек с микрозаймами, как и в случае с обычными кредитами, лучше не допускать, поскольку штрафные санкции довольно жесткие - двойная процентная ставка по кредиту за каждый день просрочки. А с недобросовестными плательщиками у МФО разговор короткий (почему то при этой фразе сразу вспоминается реклама МТС с Николаем Валуевым) - долг продается коллекторскому агентству (они конечно как в 90-х бейсбольными битами из вас долг не выбивают, но все равно приятного в общении с ними мало).

Но не стоит думать что раз деньги выдаются быстро то не стоит читать кредитный договор. В любом случае его стоит внимательно прочесть. Как минимум после его прочтения вы должны ясно себе представлять сроки возврата микрозайма, сумму переплаты, возможные штрафные санкции. Лучше вообще не брать микрокредит чем попасть в разряд неплательщиков, поэтому аккуратно рассчитывайте свои возможности даже при оформлении этих "коротких кредитов".

Взять микрокредит (микрозайм) можно, например, в следующих организациях (их офисы есть во многих городах России):

  • Миг Кредит (официальный сайт migcredit.ru);
  • БыстроДеньги (официальный сайт bistrodengi.ru);
  • Vivus (официальный сайт vivus.ru).

Исходя из последних отзывов в сети, которые я смог найти, достаточно неплохие условия по выдаче микрозаймов сейчас предлагает компания Кашалот Финанс. Также в конце этого материала (после блока "Похожие статьи") вы можете подать заявку на выдачу микрокредита в одну из современных МФО. Ни с одной из этих МФО я лично не работал, поэтому никаких рекомендаций по поводу того, какая из них лучше, я дать не могу. Но, по крайней мере, в представленной форме показаны только "живые" МФО, то есть те, которые реально занимаются выдачей микрозаймов. Если вы уже брали займ в одной из этих МФО, то буду признателен если в комментариях к статье поделитесь своими отзывами об этом - так вы сможете помочь другим пользователям, которую читают данную статью, сделать правильный выбор.

Какая может быть альтернатива микрокредитам (микрозаймам). Конечно же это кредитные карты - кстати при их использовании часто существует льготный период, в течение которого проценты вам по кредиту не начисляются. Также аналогом микрокредита является овердрафт (если у вас уже есть пластиковая карта банка, то он оформляется быстро, если же нет - то процесс оформления может затянуться на 3-4 дня). Еще одна альтернатива микрозаймам - это кредит в интернете.


Похожие статьи:

1. Микрозаймы до зарплаты - что это такое

2. Нужны ли нам микрозаймы и чем мы рискуем

 

Теги:микрозайм, разное про кредиты, микрокредит

Читайте также:
Комментарии
Имя *:
Email *:
Код *: