Что такое скоринговая система (программа)

22.01.2013 6658 1.0 0

Что такое скоринговая система (программа) Я думаю все зашедшие на наш сайт люди уже знают о том, что все заявки на большинство обычных видов кредитов (потребительские, автокредиты, ипотека) проверяет кредитный специалист, а после него еще служба безопасности банка. Но в настоящее время банки выдают не только обычные кредиты, но и микрокредиты. И если все заявки на микрокредиты (а их в последнее время люди берут все чаще) будет тоже проверять такая куча народа, то естественно сотрудники банка просто не справятся с потоком заявок на подобные кредиты. Поэтому многие банки для проверки заявок на микрокредиты (у некоторых банков они называются экспресс займами) используют так называемые скоринговые программы (системы). Об них и пойдет речь в данной статье.

Я думаю смысл скоринговых программ (систем) из предисловия к данной статье вам стал ясен. Теперь рассмотрим приблизительные алгоритмы их функционирования. Как правило, проверка заемщика в подобных программах состоит из двух частей:

  1. Проверка по формальным признакам.
    На этом этапе проверяются формальные признаки, которым должен соответствовать заемщик: определенный возраст, наличиче гражданства РФ, минимальная сумма дохода, наличие постоянной регистрации (прописки) в данном регионе и т. д. Как правило, если вы внимательно умеете читать требования банку к заемщику, то этот этап проверки вы пройдете без проблем.
  2. Оценка вероятности успешной выплаты запрашиваемого вами кредита.
    А вот здесь идет уже очень интеллектуальная проверка, алгоритмы работы данной части скоринговых программ очень сложны и отличаются у разных банков. В первую очередь на указанную вероятность, конечно же, напрямую влияет уровень ваших доходов, который можно оценить по таким данным как ваша зарплата, указанная в вашей справке о доходах, и количество иждивенцев в вашей семье. Также на этом этапе очень пристально оценивается ваш график платежей по предыдущим кредитам (если они были) - чем большие суммы и чем более долгое время вы их платили, тем больше балл вам выставит программа по этой группе факторов.

К следующим факторам, влияющим на рассматриваемую вероятность, относятся данные, которые косвенно влияют на вашу платежеспособность. Как правило, это ваше образование и та сфера деятельности, в которой вы в настоящее время работаете.

И к третьей группе факторов, оцениваемых скоринговой программой в этой части, относятся данные, характеризующие вас как личность. На этом этапе программа может у вас спросить,, например, какой ваш любимый цвет или какой цвет вашего автомобиля. Психологи давно доказали, например, что оптимисты и пессимисты в данном пункте укажут разные цвета. И вот за счет таких, на первый взгляд бесполезных вопросов, программа и пытается составить ваш психологический портрет. Естественно, если по первым двум группам факторов (то есть и зарплата у вас высокая, и прежние кредиты вы платили без просрочек, и работаете вы в перспективной сфере) у вас все нормально (а лучше если даже имеется некоторый "запас"), то оценка по третьей группе факторов уже не сыграет никакой роли - кредит вам дадут. Но если вы с точки зрения скоринговой программы по первым двум группам факторов балансируете "на грани" между тем дать вам кредит или нет, то здесь уже определяющую роль может сыграть именно третья, "психологическая" группа факторов.

И еще одно. Не пытайтесь обмануть скоринговую программу, особенно в части "психологических" факторов. Если вы не опытный психолог, у вас это не получится. Вы просто добьетесь того, что программа вам выставит высокий балл по "шкале лжи", а клиентам, которые с высокой степенью вероятности могут сказать ложь, банки не очень спешат выдавать кредиты.


Похожие статьи:

1. Почему банки отказывают в кредите

2. Риски кредитования для банков и заемщиков

3. Методы оценки кредитоспособности заемщика

4. Как банки проверяют заемщиков


Теги:разное про кредиты, скоринговая программа

Читайте также:
Комментарии
avatar