Как кредитная история влияет на процентную ставку по кредиту

05.02.2014 2815 0.0 0

Как кредитная история влияет на процентную ставку по кредиту Массовое распространение кредитов в нашей стране началось в начале 2000-х, а в 2005 году в обиходе кредитной сферы появилось такое понятие как "кредитная история", в которую стали включать сведения о всех полученных кредитах каждым заемщиком и о том, успешно ли данный заемщик расплачивался с долгом по кредиту. О том, как кредитная история влияет на проценты по кредиту, и пойдет речь в данной статье.

Кредитная история хранит сведения не только о том, какие кредиты заемщик заплатил, но также в ней хранится информация о ваших текущих кредитах, а также о всех ваших просрочках по кредиту (даже однодневных) и реструктуризация кредитов. Сегодня большинство "нормальных" банков перед тем, как выдавать кредит, обязательно проверят кредитную историю своего потенциального заемщика в бюро кредитных историй, поэтому так велико влияние кредитной истории на принятие решения о выдаче вам кредита, а в некоторых случаях кредитная история может повлиять и на процентную ставку по выдаваемому кредиту.

Что знают банки

В 2006 году закон № 218-ФЗ от 30.12.2004 «О кредитных историях» обязал все российские банки  предоставлять в бюро кредитных историй информацию о своих заемщиках. Но также и банк может заключить договор с бюро кредитных историй о получении из него сведений о своих потенциальных заемщиках.

В настоящее время в России существует несколько бюро кредитных историй (наличие нескольких бюро создает нечестным заемщикам некоторые "лазейки" для обмана банков, но сейчас эти лазейки сведены к минимуму), крупнейшим из них является Национальное бюро кредитных историй (НБКИ).

При запросе в бюро кредитных историй банку выдается отчет, в котором присутствуют сведения о всех кредитах, которые заемщик получал, начиная с 2005 года, а также графики погашения этих кредитов. Также банку известно сколько раз кредитная история конкретного человека запрашивалась другими банками (правда какими именно - это ему неизвестно). А в последнее время некоторые бюро кредитных историй предоставляют банкам услуги по доступу к базам данных федеральных служб (сервис, так сказать, для банков), например к базе ГИБДД. К примеру, если кредит выдавался по водительским правам (конечно нормальный кредит без паспорта не взять, но микрокредит по правам получить вполне реально), то бюро кредитных историй может сразу для банка выяснить не поддельные ли они. А если кредит выдается под залог автомобиля, то можно сразу выяснить действительно ли он принадлежит потенциальному заемщику. Иногда в подобных случаях банки интересует и наличие штрафов у потенциального заемщика и сколько из этих штрафов до настоящего момента не оплачены (косвенно это свидетельствует об исполнительности заемщика). Иногда возникает необходимость проверки подлинности паспорта заемщика и не находится ли он в розыске.

Как видим, банк при помощи бюро кредитных историй может узнать достаточно много информации о своем потенциальном заемщике, так что старайтесь быть "чистым" не только по линии кредитной истории, но и не иметь проблем с правоохранительными органами.

Но стоит отметить, что информацию о вас в бюро кредитных историй банк будет узнавать только с вашего письменного согласия на проверку ваших данных. Но в подавляющем большинстве случаев если вы это согласие не подписываете, то в кредите вам попросту отказывают, поэтому "увильнуть" в этом вопросе вам вряд ли удастся. Также в случае, когда вы уже подписываете кредитный договор, вас могут обязать подписать соглашение о том, что информацию о ходе ваших платежей и ваши данные будут передавать в бюро кредитных историй - это требование уже "менее обязательное" чем предыдущее (на запрос информации о вас в бюро), но по негласной договоренности между большинством банков России они будут пытаться склонить вас к тому, чтобы вы и это согласие подписали. Но все таки не все банки обязывают клиентов делать это. Например, я, когда брал кредит в Сбербанке лет 5 назад, не подписывал такого соглашения и банк не пытался принудить меня к этому.

Влияние кредитной истории на выдачу кредитов

Несомненно, что в настоящее время кредитная история является одним из самых важных факторов, которые принимают во внимание банки при выдаче кредита. Отрицательная кредитная история в большинстве случаев служит отказом в выдаче кредите, а положительная  - может снизить процентную ставку по кредиту.

Конечно, отрицательное влияние кредитной истории на процесс выдачи кредита распространено больше, но тем не менее и ее положительное влияние можно иногда наблюдать. Например, некоторые банки, узнав, что у клиента безупречная кредитная история (несколько раз брал кредиты и всегда без единой просрочки их возвращал), предлагают снизить ему процентную ставку по запрашиваемому им кредиту. Зачем банку делать это если, как говорится клиент "уже на крючке" и сам обратился за получением кредита? Да дело в том, что грамотные заемщики подают заявление на получение кредита сразу в несколько банков и потом уже из сформировавшихся предложений банков именно для них выбирают наилучшее (вначале может быть не совсем очевидно в каком банке будет процентная ставка для вас ниже потому что, как правило, в официальных пресс-релизах банков процентные ставки по кредитам указаны диапазонами "от" и "до", а уж сколько будет точно - банк решает индивидуально для каждого конкретного заемщика). Поэтому, чтобы "заманить" именно к себе выгодного клиента, банки иногда и предлагают таким заемщикам подобное снижение процентной ставки. В некоторых банках подобные условия (снижение процентной ставки по кредиту для добросовестных клиентов) действуют только для тех заемщиков, которые брали и без просрочек погашали кредиты в данном банке (то есть положительная кредитная история в других банках не принимается во внимание).

Как уже отмечалось, отрицательная кредитная история чаще всего приводит к отказу в получении кредита. Конечно, существуют банки, которые выдают кредиты с отрицательной кредитной историей, но 100% одобрения кредита в этом случае для вас никто не гарантирует. При этом в большинстве случаев кредиты клиентам с плохой кредитной историей выдаются только если у них были только небольшие просрочки по кредиту (до нескольких дней), а при значительных просрочках в выдаче кредита, как правило, отказывают.

Обычно более лояльны к заемщикам банки с более высокими ставками по кредиту, поскольку в их процентных ставках уже заложены повышенные риски по невозврату кредитов, поэтому у обладателей хорошей кредитной истории и в данном вопросе больше шансов найти банки с выгодными кредитными предложениями.

При анализе банками кредитной истории заемщика учитывается и временной фактор - чем более "свежие" ваши кредиты в нее включены, тем больше ее влияние. Например, когда я в прошлом году брал кредит в Сбербанке и специально упомянул, что у меня есть положительная кредитная история по 4-м успешно заплаченным кредитам, мне кредитный инспектор сказал, что в расчет в данном случае (для положительной кредитной истории) будет приниматься только последние 2 года, а у меня в этот промежуток попал только один кредит (но все равно он оказал положительное влияние на мой новый кредит). Конечно, для случая отрицательной кредитной истории принимаются во внимание более долгие промежутки времени, но если с момента ваших просрочек по кредитам прошло уже более 7-8 лет, то вряд ли эти просрочки будут приниматься во внимание.

Как мы уже выяснили, отрицательная кредитная история негативно влияет на решение банков о выдаче кредита. Но иногда не очень положительную кредитную историю можно улучшить, например, сначала взяв кредит на какой-нибудь чайник и успешно погасив ее. Потом можно взять кредит на более дорогую покупку, например, телевизор, и также успешно погасить его. А после этого подавать заявку уже на выдачу кредита на большую сумму - в этом случае положительная кредитная история по двум вашим предыдущим кредитам (хотя и небольшим) может сыграть решающую роль в одобрении банком этого большого кредита. Также существуют и другие способы исправить кредитную историю.

Если банк отказал в выдаче вам кредита по причине плохой кредитной истории, а вы точно помните что никогда просрочек по кредитам не допускали, не отчаивайтесь раньше времени - возможно в вашу кредитную историю закралась ошибка, а это бывает весьма часто, потому что и в банках, и в бюро кредитных историй работают обычные люди, а людям свойственно ошибаться.


Похожие статьи:

1. Как взять кредит с плохой кредитной историей

2. Как узнать свою кредитную историю

3. Где выдают кредиты с плохой кредитной историей?


Теги:разное про кредиты, процентная ставка, кредитная история

Читайте также:
Комментарии
avatar