Как подтвердить свои доходы при оформлении кредита

04.04.2014 2040 0.0 0

Оценка банком размера доходов заемщика является одним из ключевых моментов в одобрении банком кредита данному заемщику. Конечно, в случае невыплаты заемщиком задолженности по кредиту банк может подать в суд и через него вернуть себе эти деньги, но в любом случае задержка возвращения этих причитающихся ему денег негативно отражается на финансовых делах банка. А если таких заемщиков не один, а много - тогда у банка вообще кардинально рушатся все его планы по расходованию и приобретению денежных средств. Поэтому банки в большинстве случаев так щепетильно и относятся к подтверждению доходов заемщиком.

Как подтвердить свои доходы при оформлении кредита

Рассмотрим основные источники доходов, которые могут быть у потенциального заемщика

"Белая" зарплата

Если у вас "белая" зарплата и вы, соответственно, без проблем можете предоставить банку справку о ваших доходах по форме 2-НДФЛ, то это идеальный вариант для получения кредита, который очень любят банки. Наличие "белой зарплаты" во многих случаях указывает на состоятельность и стабильность предприятия, на котором работает заемщик. Также "белая" зарплата характерна для работников бюджетных предприятий, которые банки также считают в априори более стабильными и надежными чем коммерческие фирмы (может быть это из-за того что с бюджетного предприятия уволить сотрудника гораздо сложнее чем с какой-нибудь коммерческой фирмы), поэтому для работников бюджетных предприятий у некоторых банков есть специальные кредитные предложения со сниженной процентной ставкой (например, у Связь-Банка - мне кажется в настоящее время это лучший банк для взятия потребительского кредита если вы "бюджетник").

"Белая" зарплата - это конечно хорошо, но еще лучше если у вас "белая" зарплата и ваше предприятие стало участником зарплатного проекта банка (то есть вы получаете зарплату на карту банка). В этом случае вы можете рассчитывать на получение кредита на специальных условиях - процентная ставка и требования к стажу работы меньше, а набор документов для оформления кредита меньше (в этом случае часто требуется только заявление-анкета и паспорт).

Разумеется, наличие только одного факта "белой" зарплаты не означает, что банк одобрит вам кредит. Размер вашей зарплаты должен быть на определенную сумму больше чем размер вашего предполагаемого ежемесячного платежа по кредиту. Более подробно об этом можно прочитать в статье как рассчитать максимальную сумму кредита. Но кроме размера зарплаты для получения кредита нужно удовлетворять и другим требованиям - как правило, это требования к возрасту заемщика и стажу его работы. В большинстве российских банков кредит без поручителей могут взять лица, которым исполнился 21 год, однако в некоторых банках эта возрастная планка поднята до 23-24 лет. К стажу работы обычно предъявляются следующие требования: не менее 3-6 месяцев на последнем месте работы и общий стаж не менее 1-2 года. Разумеется, кроме этого банк еще может проверить вас и с помощью скоринговой программы. И, конечно же, банки в большинстве случаев отказывают в кредите если у заемщика отрицательная кредитная история.

"Серая" зарплата

Сколько ни пытается наше правительство бороться с серыми зарплатами, к сожалению, они сейчас не редкость в России, особенно в малом и среднем бизнесе. В этом случае работник официально на руки получает лишь небольшую сумму (так называемую "белую часть" зарплаты), с которой работодатель и уплачивает все налоги государству, а основную часть заработной платы работник получает в "конверте" - с этой части работодатель уже не платит никаких налогов. Разумеется, если в этом случае вы возьмете на своем предприятии справку о доходах 2-НДФЛ, то указанного в ней дохода вряд ли хватит для получения кредита.

Но выход в данной ситуации есть. В некоторые банки допускается предоставлять справку о доходах не только по форме 2-НДФЛ, но и по форме банка - в этом случае работодатели в некоторых случаях (зависит от работодателя) указать в этой справке вашу реальную зарплату.

Иногда возможен вариант так называемого "устного" подтверждения доходов - сотрудник банка встречается с вашим работодателем и тот "открывает" банку истинный размер ваших доходов. Но такой вариант возможен обычно только с мелкими банками, которым хотя бы таким способом хочется составить конкуренцию крупным известным банкам по выдаче кредитов.

Разумеется, в любом случае при серой зарплате заемщика банк рискует больше чем если бы у него была "белая" зарплата, поэтому и процентная ставка по кредиту для обладателей серой зарплаты обычно выше, но она все равно ниже той, которая бы у вас была если бы вы брали кредит без справки о доходах.

Доходы от предпринимательской деятельности

Как это ни парадоксально звучит, но предприниматели - не самые желанные заемщики для банков. Хотя доходы от предпринимательской деятельности во много раз могут превышать зарплату обычного наемного рабочего, но в большинстве случаев эти доходы предпринимателя не так стабильны как хотелось бы (особенно у нас в России). Это обстоятельство (отсутствие гарантий стабильности) больше всего и смущает банки, которые не хотят лишний раз рисковать своими деньгами.

Поэтому если основным источником ваших доходов является ваш собственный бизнес и вы хотите взять кредит у банка, то приготовьтесь к тому, чтобы "поведать" банку все основные секреты вашего бизнеса. В первую очередь банк потребует от вас предоставить документы, подтверждающие ваши доходы. Для индивидуальных предпринимателей это, как правило, налоговые декларации и выписки о ежемесячном обороте по счету. Для других юридических лиц – это бухгалтерские балансы, отчеты о прибылях и убытках.

Но кроме этого банк может запросить и другие документы, подтверждающие надежность вашего бизнеса - квитанции о своевременной уплате налогов, необходимые лицензии и договора с другими предприятиями. При отсутствии подобных документах банк может все равно одобрить кредит, но при этом свои увеличившиеся риски он однозначно заложит в увеличение процентной ставки по вашему кредиту.

Другие регулярные доходы

Помимо дохода с основного места работы у потенциальных заемщиков могут быть и другие источники доходов - проценты по вкладам, дивиденды, доход от сдачи жилья в аренду или сдачи автомобиля в аренду (в службе такси) и т. д. Если вашей "белой" зарплаты "с запасом" хватает чтобы взять кредит на необходимую вам сумму, то с подтверждением этих дополнительных доходов банку можно даже не заморачиваться. Но вот если ваших доходов не хватает для взятия нужного кредита или ситуация "на грани" (то есть максимально доступная сумма кредита для вас примерно равна необходимой вам сумме кредита), то здесь уже желательно потрудиться и предоставить банку необходимые документы, подтверждающие ваши дополнительные доходы.


Теги:разное про кредиты, оформление, Доходы

Читайте также:
Комментарии
Имя *:
Email *:
Код *: