Как правильно выбрать срок кредита

28.02.2014 2699 0.0 0

Изучая предложения разных банков и подыскивая для себя подходящий кредит, мы в первую очередь обращаем внимание на процентную ставку по кредиту и максимально возможную сумму кредита. В этой статье я постараюсь убедить вас в том, что срок кредита также является одним из важнейших параметров кредита и поэтому на него также необходимо обращать пристальное внимание при рассмотрении кредитных предложений.

Как правильно выбрать срок кредита

Что такое "срок кредита"

В кредитной сфере в понятие "срок кредита" часто может закладываться разный смысл. С одной стороны, существует такое понятие как срок действия кредитного договора - он определяет дату полного исполнения сторонами своих обязательств по кредитному договору. Но в параметрах кредита есть также такие понятия как срок начисления и срок уплаты процентов - их тоже желательно знать чтобы по неосторожности не допустить просрочек, которые ведут к наложению банком различных штрафных санкций и могут испортить кредитную историю (если банк сотрудничает с одним из бюро кредитных историй).

Но в большинстве случаев под понятием "срок кредита" необходимо понимать период времени между датой получения денег по кредиту и датой полной их возврата. При этом срок действия кредитного договора может быть немного больше чем определенный таким образом срок кредита.

Классификация кредитов по срокам

В зависимости от срока кредиты можно классифицировать следующим образом:

Как мы уже определились, на самый большой срок обычно предоставляются ипотечные кредиты. В большинстве случает типовые сроки погашения ипотечных кредитов составляют 10, 15, 20 и 30 лет. Однако можно встретить предложения со сроком до 50 лет (при таком большом сроке если заемщик умирает, то расплачиваться по кредиту продолжают наследники, к которым по наследству должна перейти квартира, находящаяся в залоге у банка по ипотечному кредиту), но это уже редкость.

Как банки определяют срок кредита

В подавляющем большинстве случаев банки рассчитывают максимальный срок кредита для заемщика таким образом, чтобы он завершил выплаты по нему до достижения им пенсионного возраста (в России для мужчин это 60 лет, а для женщин - 55 лет). Особенно пристально на возраст заемщика смотрят при ипотечных кредитах. Связано это в основном с тем, что пока еще в России, несмотря на их постоянные индексации (однако мизерные по своей сути) пенсии по сравнению с развитыми странами продолжают оставаться "нищенскими" и лишь ненамного превышают размер прожиточного минимума. Но есть и исключения. Например, Сбербанк охотно выдает кредиты пенсионерам, причем даже по более выгодным условиям, чем для обычных клиентов (получающих зарплаты). Для этого нужно всего лишь сделать так, чтобы ваша пенсия начислялась на счет в Сбербанке - в данном случае это как бы получается аналог "зарплатного проекта" для работающих граждан, поэтому и условия кредитования более выгодные.

Как правильно выбрать срок кредита

Оптимально выбрать срок кредита не так просто, как может показаться на первый взгляд. Я думаю всем известно, что чем быстрее вы выплатите кредит, тем меньше будет переплата по нему и тем больше будет размер ежемесячного платежа.

На первый взгляд, целесообразно выбирать такой минимальный срок кредита, при котором размер ежемесячного платежа будет "на грани" ваших финансовых возможностей, то есть все свободные деньги с зарплаты (за вычетом из зарплаты денег на еду, покупку одежды, оплаты коммунальных услуг и т.п.) вы будете направлять на погашение кредит. Но жизнь - штука сложная, многогранная и иногда непредсказуемая, поэтому данный подход чреват тем, что вследствие какой-нибудь непредвиденной ситуации (например, по причине болезни - нужны будут деньги на лечение) вы можете в каком то месяце (или даже нескольких месяцев) потратить "на жизнь" больше денег чем вы их тратите обычно, поэтому оставшихся с зарплаты денег может уже не хватить чтобы заплатить большой ежемесячный платеж по кредиту, что может привести к просрочкам по кредиту - а это, сами понимаете, не сулит ничего хорошего. Для исправления подобной ситуации (чтобы не допустить просрочек) люди иногда вынуждены брать микрокредит (если не у кого взять в долг), чтобы заплатить с его помощью недостающую часть ежемесячного платежа по кредиту. А проценты по микрокредитам в несколько раз выше, чем по любым другим видам кредитов, поэтому легко себе представить как много вы переплатите при таком развитии событий.

Поэтому часто оказывается целесообразным подход, при котором срок кредита и соответствующий ему ежемесячный платеж выбираются таким образом, чтобы они не сильно "напрягали" месячный бюджет вашей семьи и поэтому даже при возникновении большинства непредвиденных ситуаций вы смогли бы без проблем вносить подобный ежемесячный платеж по кредиту. При этом чтобы заплатить кредит быстрее, и, тем самым, снизить переплату по нему, целесообразно при наличии свободных денег вносить досрочные платежи по кредиту (но сначала вам желательно определиться с тем стоит ли досрочно погасить кредит). Некоторые эксперты рекомендуют в данном случае иметь в запасе сумму, равную двум или трем суммам ежемесячного платежа по кредиту (как страховка на непредвиденные случаи в жизни), а все остальные свободные деньги использовать для внесения досрочных платежей по кредиту.

Однако подобная схема идеально работает только в том случае, если в банке, в котором вы взяли кредит, отсутствуют штрафы и комиссии за любые досрочные платежи платежи по кредиту. Если же подобные штрафы и комиссии присутствуют, то тут уже надо очень детально считать выгоду подобного варианта выбора срока кредита по сравнению с первым рассмотренным случаем (когда кредит платится "на грани" финансовых возможностей). Если же штрафов и комиссий все же нет, то у банков в арсенале есть другие методы, чтобы осложнить вам досрочное погашение кредита. Например, запрет на досрочные платежи в течение некоторого начального периода времени, когда вы платите кредит. Но есть и более изощренная схема - устанавливается некоторый минимальный порог для досрочных платежей. Обычно этот минимальный порог в несколько раз больше суммы ежемесячного платежа по кредиту, поэтому накопить за один месяц сумму, достаточную и для внесения ежемесячного платежа, и для внесения досрочного платежа, у вас не получится. В результате "лишние" деньги будут лежать у вас дома и не "работать на кредит" до тех пор пока вы не накопите сумму, достаточную для внесения досрочного платежа  по кредиту. Разумеется все эти моменты тоже стоит учитывать при выборе для себя оптимального срока кредита.

Ну все, надеюсь убедил, что выбор срока кредита не так прост, как может показаться на первый взгляд, и что к выбору срока кредита надо также относиться с должным вниманием. Но если вы уж совершили ошибку, то можно попробовать перенести дату выплаты по кредиту.


Теги:разное про кредиты, срок кредита

Читайте также:
Комментарии
Имя *:
Email *:
Код *: