Как произвести полное досрочное погашение кредита

Не секрет, что банкам наиболее выгодна ситуация, при которой заемщик погашает кредит строго по выданному ему графику платежей. То есть банку, как правило, невыгодны ни просрочки (в этом случае возрастают шансы невозврата кредита), ни досрочные платежи по кредиту (в этом случае банк лишается части запланированной им прибыли). Поэтому иногда банки неохотно идут навстречу тем заемщикам, которые хотят погасить кредит досрочно. О том, как правильно действовать в подобных ситуациях, и пойдет речь в данной статье.

Какими способами можно погасить кредит досрочно

Таких способов всего лишь два — полностью погасить кредит, вернув банку всю сумму основного долга плюс набежавшие проценты за последний месяц, и осуществление планомерных досрочных платежей по кредиту в течение срока выплаты кредита. Разумеется первый способ гораздо проще в осуществлении, но у заемщика редко оказывается на руках вся сумма, необходимая для полного погашения суммы основного долга по кредиту (иначе зачем бы ему тогда вообще потребовалось бы брать кредит). Второй вариант проще в осуществлении, но в последнее время с ним у банков не все так просто. Это раньше, лет 7-8 назад можно было осуществлять досрочные платежи по кредиту хоть каждый день (и сумма основного долга тогда бы уменьшалась каждый день и проценты с каждым днем тогда бы набегали все меньше и меньше), а сейчас практически все банки используют следующую схему — вносить деньги на кредитный счет вы можете хоть каждый день, но вот их списание в счет суммы основного долга происходит только раз в месяц и только после этого списания (раз в месяц) уменьшаются начисляемые проценты по кредиту (в абсолютном выражении). Такая схема, естественно, уменьшает эффективность досрочных платежей по кредиту (по сравнению с тем, как обстояло дело лет 7-8 назад).

Какие могут быть ограничения

Всего каких то несколько лет назад полное досрочное погашение кредита (то есть за один платеж) в большинстве банков означало наличие каких-нибудь комиссий или штрафов. Но в 2011 в законодательство РФ были внесены определенные изменения, благодаря которым полное досрочное погашение кредита стало возможным практически без штрафов. Сейчас главное, что при этом требуют банки, это заранее предупредить их (как правило, не менее чем за тридцать дней) о том, что вы собираетесь полностью рассчитаться с ним по кредиту. Это можно сделать написав письменное заявление в банке. Иногда такая функция присутствует и в банкоматах, при помощи которых вы совершаете свои регулярные платежи по кредиту. Однако несмотря на то, что закон в настоящее время разрешает досрочную выплату кредита, банк все равно может потребовать дополнительных затрат, например, на оплату труда своих сотрудников по перерасчету графика выплат (но обычно это все же небольшая сумма).

Как правильно оформить полное досрочное погашение кредита

После того как вы приняли решение о том, что хотите полностью рассчитаться по кредиту (но при этом еще раз следует подумать о том, стоит ли вам погашать кредит досрочно), прежде всего необходимо еще раз прочитать кредитный договор, особенно в части, касающейся его досрочного погашения. В нем должно быть указано при каких условиях вы можете осуществить полное досрочное погашение кредита. Затем следует уточнить способ оповещения банка о вашем намерении — это может быть либо прописано в кредитном договоре, либо придется по этому вопросу все же позвонить в банк. Чаще всего для уведомления банка о предстоящем полном досрочном погашении кредита необходимо в одном из его офисов написать письменное заявление по поводу этого. Но не пугайтесь того, что вам придется много чего то писать, как правило, в подобных случаях банк просто распечатывает вам стандартную заготовку подобного заявления с вашими данными, а вас остается только расписаться в ней.

Кроме извещения банка о вашем намерении досрочно погасить кредит необходимо еще уточнить точную дату когда вы это сможете сделать, и точную сумму, которую вам нужно будет внести для полного погашения кредита. В назначенный банком день вы вносите денежные средства и убеждаетесь что платеж прошел — желательно взять квитанцию, подтверждающую это. После этого для полной уверенности можно в этот же день (но иногда в этот же день нельзя, а только через несколько дней) попросить сотрудника банка выдать вам справку о том, что вы полностью расплатились по кредиту. В некоторых банках эта справка выдается бесплатно (например, Связь-Банк), а в некоторых за нее придется заплатить небольшую сумму (например, в Сбербанке за нее просят заплатить 100 рублей).