Как рассчитать максимальную сумму кредита

08.03.2014 16694 3.5 0

Как рассчитать максимальную сумму кредита Кредиты в нашей стране появились сравнительно недавно, но уже сейчас без них достаточно трудно представить себе жизнь большинства россиян. Есть, конечно, и такие кто принципиально не хочет и никогда не брал кредиты, но число таких людей в нашей стране с каждым годом неуклонно уменьшается. При этом многие из желающих взять кредит задаются вопросом - на какую максимальную сумму кредита они могут рассчитывать? Рассмотрению данной дилеммы и будет посвящена данная статья.

Факторы, влияющие на максимальную сумму кредита

К факторам, оказывающим непосредственное и опосредованное влияние на максимальную сумму кредита, относятся:

  1. Вид кредита.
    Первостепенный фактор, оказывающий определяющее влияние на размер максимальной суммы кредита потому что, я думаю, ни для кого не секрет, что, к примеру, максимальная сумма ипотечного кредита всегда будет намного больше чем максимальная сумма микрозайма.
  2. Размер доходов заемщика.
    Наверно, второй по важности влияния на размер максимальной суммы кредита фактор. Именно исходя из уровня доходов потенциального заемщика и рассчитывается (см. далее в данной статье) максимальная величина для большинства выдаваемых в нашей стране видов кредитов.
  3. Наличие/отсутствие поручителей (созаемщиков).
    Для некоторых видов кредитов (в большинстве случаев это касается ипотечных кредитов) банк рассчитывает максимальную сумму кредита учитывая не только доход самого заемщика, но и доход всех его поручителей (созаемщиков) по данному кредиту.
  4. Срок кредита.
    Здесь арифметика проста - чем больше срок кредита, тем меньше ежемесячный платеж по нему. Следовательно, при фиксированной сумме ежемесячного платежа по кредиту (определяемой уровнем доходов заемщика) чем больше срок кредита, тем больше и его максимальная сумма. Для маленьких сумм кредитов эта зависимость почти линейная, но чем больше растет максимальная сумма кредита, тем больше замедляется ее рост по сравнению со сроком кредита.
  5. Кредитная история заемщика.
    При положительной кредитной истории заемщика (то есть заемщик брал и успешно возвращал (без просрочек) один или несколько кредитов) банк может одобрить ему кредит на большую сумму по сравнению с заемщиком с нулевой кредитной историей (никогда не брал кредиты). При отрицательной кредитной истории кредиты, как правило, уже не дают, но если просрочки были небольшие, то есть шансы взять кредит с отрицательной кредитной историей, но в этом случае максимальная сумма кредита для вас может быть уменьшена по сравнению с аналогичным заемщиком с нулевой или положительной кредитной историей.

Расчет максимальной суммы кредита для потребительских кредитов

В данном разделе статьи постараюсь доходчиво объяснить как банки рассчитывают максимальную сумму кредита для потребительских и подобных им (например, экспресс кредитов) кредитов. Определяющим фактором в данном расчете является уровень доходов заемщика, а если более конкретно, то его среднемесячный уровень доходов.

Алгоритм действий банка при этом следующий. Как правило, банк просит предоставить справку о доходах за период в несколько месяцев, чаще всего это 6 месяцев, но бывает и, например, 3, 4 или 12 месяцев. Общую сумму дохода за эти несколько месяцев банк делит на количество этих месяцев и получает среднемесячный доход заемщика. Из этого среднемесячного дохода банк отнимает сумму прожиточного минимума в месяц на заемщика и всех иждивенцев в его семье в регионе проживания заемщика. Получившаяся после этого сумма и определяет тот максимальный размер ежемесячного платежа по кредиту, который заемщик в состоянии платить (по мнению банка, возможно заемщик и мог бы платить больше, но банк все равно руководствуется цифрой, полученной в результате приведенного расчета). Исходя из этого максимального размера ежемесячного платежа (в зависимости от вида платежей по кредиту - аннуитетные или дифференцированные платежи) для заемщика и срока кредита и определяется максимальная сумма кредита для заемщика.

Но, даже если у вас зарплата позволяет, согласно приведенной методике расчета, взять  кредит хоть 10 миллионов рублей, в действительности сумма потребительских кредитов во всех банках ограничена вполне конкретной величиной (одинаковой для всех заемщиков, но разной для различных банков). Например, в Сбербанке максимальная сумма потребительского кредита без обеспечения и без поручителей ограничена величиной 1,5 млн. рублей, в Связь-Банке - также 1,5 млн. рублей, в ВТБ 24 - 3 млн. рублей.

Вы можете спросить - учитывается ли как-нибудь зарплата жены (при ее наличии) в данном расчете? И почему считается, что все дети (при их наличии) живут только на вашу зарплату? Вынужден вас огорчить, но именно так оно и есть: во всех кредитах в которых нужна справка о доходах расчет производится на наихудший случай - то есть считается что все иждивенцы "сидят на шее" полностью у вас, без учета зарплаты супруги (супруга). Конечно в некоторых банках при заполнении заявки на получение кредита просят указать ориентировочный доход (без предоставления справки) вашей супруги (супруга), но делается это для того, чтобы банк формально мог убедиться что ваша жена может жить на свою зарплату и не будет являться дополнительным иждивенцем для вас. А вот если вы укажете что зарплата вашей жены ниже прожиточного минимума в вашем регионе или она вообще не работает, то банк при расчете максимальной суммы кредита будет учитывать ее как дополнительного иждивенца для вас. Я не призываю вас обманывать банк в этом вопросе, я просто предупреждаю что такой исход возможен.

Пример расчета максимальной суммы кредита

Поясним все сказанное на примере. Допустим, заемщик официально получает среднемесячную зарплату 17 тысяч рублей (подтвержденную справкой о доходах 2-НДФЛ или справкой по форме банка) в месяц. Пусть у него в семье один ребенок, являющийся иждивенцем. Допустим, размер прожиточного минимума в его регионе составляет 5 тысяч рублей на человека в месяц. Итого, получаем, что чисто теоретически он может платить в месяц сумму не более 17-2*5=7 тысяч рублей. Именно эта цифра по мнению банка и будет максимальным размером ежемесячного платежа, который сможет выплачивать заемщик. Допустим, заемщик хочет взять кредит на 5 лет, а процентная ставка по нему будет составлять 20% годовых, тогда с помощью кредитного калькулятора (которых сейчас в сети хоть пруд пруди) рассчитываем исходя из имеющихся данных  максимальную сумму кредита. Для рассмотренных данных (срок кредита 5 лет, процентная ставка 20% годовых, ежемесячный платеж не более 7 тыс. рублей) она составит 265 тысяч рублей.

Стоит отметить, что расчет придется выполнять несколько раз (но ведь это же несложно, считает же компьютер, а не вы вручную) пока подберетесь к нужной вам сумме ежемесячного платежа, потому что в кредитных калькуляторах вводится сумма кредита и на ее основании рассчитывается ежемесячный платеж, а не наоборот. То есть вам придется поэкспериментировать с несколькими суммами кредита прежде чем подберетесь к нужному вам размеру ежемесячного платежа.

Именно необходимость выполнения расчета несколько раз (точно не знаю, может ленятся они это делать, может просто не умеют - если специалист малограмотный) является одной из причин отказа банковского специалиста (кредитного инспектора) в расчете для вас максимальной суммы кредита. Я лично несколько раз с этим сталкивался. Они работают по другому алгоритму: вы им говорите размер вашей зарплаты, число иждивенцев в семье, срок кредита и желаемую сумму кредита. А они на основе данных о вашей зарплате и количества иждивенцев в вашей семье (зная размер прожиточного минимума на человека в вашем регионе) рассчитывают, соответственно, размер максимального ежемесячного платежа для вас (по методике, которую я описал в данной статье), а на основе желаемой вами суммы кредита, срока кредита и примерной процентной ставке рассчитывают с помощью кредитного калькулятора реальный (для этих данных) размер ежемесячного платежа. Потом просто сравнивают размер максимального ежемесячного платежа для вас и получившийся реальный размер ежемесячного платежа для указанной вами суммы кредита и делают вывод о том, сможет ли вам банк выдать кредит такого размера. Все. На что то большее кредитные инспекторы в банках обычно не заморачиваются. Хотя я лично не вижу никаких трудностей в том, чтобы рассчитать для клиента максимальную для него сумму кредита.

Если вы не умеете пользоваться кредитными калькуляторами, то я могу бесплатно (обмана здесь нет, я помогаю вам за доходы с рекламы от этого сайта, а ваши комментарии - это уникальный контент для сайта) рассчитать для вас максимальную сумму кредита. Для этого сообщите в комментариях к данной статье следующие сведения:

  • максимальную сумму ежемесячного платежа для вас. Определяется просто - отнимите из вашей официальной среднемесячной зарплаты размер прожиточного минимума (можно найти в интернете) на вас и всех иждивенцев в вашей семье;
  • срок кредита;
  • процентную ставку по кредиту (можно примерную, поскольку точный размер процентной ставки часто можно узнать только после того как банк рассмотрит все ваши документы).

Я отвечаю на все новые комментарии на сайте один раз в день (обычно вечером), иногда один раз в два дня, поэтому будьте уверены что ваш комментарий не останется без ответа. Исключение составляет только я если уезжаю в командировку (обычно это 1-3 дня один раз в 2-3 месяца) или в отпуск (но об отъезде в отпуск я обязательно предупреждаю посетителей сайта - будет надпись внизу под статьей).

Расчет максимальной суммы кредита для других видов кредитов

Если рассматривать кредиты, выдаваемые без справки о доходах (микрокредиты, некоторые виды экспресс кредитов), то при их выдаче банк никак не может проверить ваш уровень доходов (особенно учитывая их маленькие сроки рассмотрения), поэтому для таких видов кредитов максимальная сумма кредита ограничена некоторой фиксированной величиной (для каждого банка разной) для всех заемщиков.

Если же рассматривать автокредиты, ипотечные кредиты и кредиты под залог, то в них максимальная сумма кредита ограничена, как правило 70-90% стоимостью залогового имущества (то есть стоимость залогового имущества минус первоначальный взнос по кредиту): стоимостью автомобиля для автокредита и стоимостью жилья при ипотеке (либо другое имущество которое может быть залоговым). Почему же сумма подобных кредитов не ограничена 100% стоимостью залогового имущества? Да потому что залоговое имущество может упасть в цене (а в современном мире, наполненном различными экономическими кризисами, это не редкость) и если заемщик перестанет платить кредит в самом начале и банку придется отобрать у него залоговое имущество и продавать его - в этом случае банк может оказаться "в минусах". Поэтому банки так и не любят кредиты без первоначального взноса.

Факторы, уменьшающие максимальную сумму кредита

В сфере кредитования присутствует ряд факторов, которые могут уменьшить для вас максимально возможную сумму кредита. Кратко рассмотрим основные из них.

Например, при автокредитах стоимость КАСКО за первый год часто включают в стоимость кредита, то есть сумма кредита становится дороже на сумму КАСКО и, следовательно, максимальная сумма возможного автокредита (если при его расчете учитывается уровень ваших доходов, а такое встречается) уменьшится.

Во многих потребительских кредитах в настоящее время банки обязывают заемщика страховать свою жизнь и здоровье (а этим "грешат" даже весьма крупные и респектабельные банки, например Россельхозбанк), причем сумма страховой премии зависит от суммы кредита и может взиматься ежемесячно, что увеличивает размер ежемесячного платежа для вас и, следовательно, уменьшает максимально возможную сумму кредита.

Также максимальную сумму кредита уменьшают различные комиссии, которые хоть и в небольшом количестве, но остались в некоторых банках.


Теги:разное про кредиты, сумма кредита

Читайте также:
Комментарии
Имя *:
Email *:
Код *: