Как выбрать вид кредита

22.10.2013 3188 0.0 1

Как выбрать вид кредита Для многих заемщиков очень часто проблематично с первого раза выбрать правильный вид кредита, который был бы для них наиболее понятным и выгодным. Все кредиты условно делятся ан несколько категорий, а эти категории в свою очередь на под категории. В данной статье я постарался максимально понятно объяснить, как банки разделяют свои кредиты и по каким критериям они это делают. В какой ситуации лучше взять долгосрочный кредит? Когда выгоднее брать экспресс-кредит? Почему ставки по автокредиту ниже, чем по потребительскому кредиту? На эти и многие другие вопросы я постараюсь дать ответ в данной статье.

Принципы кредитного договора

Кредит - это особой вид финансовых сделок, который организуется между двумя сторонами (заемщиком и кредитором). Заемщик - лицо, которое берет в долг определенную сумму денег на определенный срок. Кредитор - выдающий деньги на тех условиях, которые были указаны в кредитном договоре. Финансовый договор заключается между заемщиком и кредитором. Договор составляется по следующим основным принципам:

  • 1. Принцип обеспеченности. Заемщик должен предоставить какие-то определенные гарантии кредитору, при этом выполняя его условия, которые уже в свою очередь прописаны в самом договоре. В качестве гарантий заемщик предоставляет документы, определяющие его источник и величину дохода (чаще всего по форме 2-НДФЛ, хотя иногда и по форме банка), недвижимое и движимое имущество (которое заемщик готов предоставить банку в виде залога), а также поручителей, которые готовы погашать ежемесячные платежи по кредиту вместо заемщика, если у того возникли финансовые трудности;
  • 2. Принцип платности. Это означает то, что заемщик обязан выплатить кредитору сумму, которая была ему выдана, а также проценты от этой самой суммы (проценты также прописываются в договоре). Процентная ставка по кредиту - это один из самых важных аспектов, по которому заемщик выбирает кредит. Чаще всего уменьшенные проценты влекут за собой увеличенные штрафы за просрочку, либо увеличенный пакет документов, либо ещё несколько тонкостей, которые прописываются в кредитном договоре не в пользу заемщику;
  • 3. Принцип срочности. Подразумевается то, что заемщик должен производить платежи строго по указанным строкам в договоре. Чаще всего весь кредит делится на несколько платежей (каждый месяц - 1 платеж), которые необходимо погашать не позже установленного срока. В любом случае, чем раньше вы погасите ежемесячный платеж - тем меньше проблем вы себе заработаете, так часто случаются ситуации, когда платеж не прошел или не успел дойти (это бывает по разным причинам, иногда не зависящим от заемщика), поэтому иной раз лучше перестраховаться и заплатить за кредит немного раньше.

Какие существуют виды кредитов

Практически каждый день на рынке кредитования появляются разнообразные новые виды кредитов, соответственно и условия предоставления каждого из них также являются разнообразными. На сегодняшний день в роли кредиторов выступают не только всевозможные банковские компании - ещё и кредитные союзы, финансовые учреждения (так называемые МФО, выдающие микрозаймы) и так далее. Несмотря на это, все кредиты разделяются на три вида, в зависимости от срочности:

  • Долгосрочные - кредиты сроком от 3 лет. Чаще всего это ипотека и автокредиты;
  • Среднесрочные - выдаётся только на срок не более 3-х лет. Вполне обычный срок для сравнительно большого потребительского кредита (несколько сотен тысяч рублей);
  • Краткосрочные - а вот срок такого кредита не должен превышать одного года. Сюда относят микрокредиты, кредиты на покупки и небольшие потребительские кредиты.

Вы уже и сами могли догадаться о том, что сроки выплат кредитов равносильно зависят от процентной ставки. Соответственно чем больше срок кредитования, тем большую сумму вам придётся отдать. Краткосрочные кредиты подразумевают наличии каких-либо гарантий о том, что заемщик в силах вернуть денежные средства (это могут быть третьи лица - так называемые поручители, а также можно будет оставить в залог движимое или недвижимое имущество, стоимость которого покроет сумму кредита). Вторая форма и вовсе не требует никаких гарантий со стороны заемщика, поэтому у вас имеется возможность оформить кредит без справок и поручителей (очень легко взять и очень трудно выплатить - именно такая ассоциация у меня связана с подобным кредитом).

Также кредиты разделяются и по схеме погашения задолженности. Стоит отметить, что наиболее популярной формой является ежемесячное погашение задолженности определенными частями (либо по убывающей схеме, либо равными суммами). Подробно про эти 2 схемы можно прочитать в статье нашего сайта про виды платежей по кредиту В некоторых случаях банк позволяет предоставлять такой кредит, когда выплачивать сумму нужно только один раз - в конце срока. Такая схема не избавляет от выплаты процентов. Вообще схемы погашения задолженности могут быть самыми разнообразными - всё зависит от договоренности между заемщиком и кредитором. Наиболее популярные схемы погашения платежей представлены ниже:

  • Аннуитетные платежи - выплачивание кредита равными долями на протяжении всего срока кредита. Наиболее популярный вид погашения, признанный абсолютным большинством российских банков - Сбербанк, ВТБ 24, Альфа-Банк и другие;
  • Дифференцированные платежи - долг выплачивается частями от большего к меньшему (первые платежи самые большие, а последние - самые маленькие). Такой вид погашения кредита вы можете встретить в Россельхозбанке - из всех крупных банков только там я увидел возможность погашать кредит дифференцированными платежами, хотя и аннуитетные платежи там также имеются (вы сами можете выбрать, как вам погашать кредит). Раз уж речь зашла про этот банк, могу порекомендовать вам почитать статью про кредиты в Россельхозбанке, возможно вы найдете там какой-нибудь выгодный для вас кредит.

Какой кредит лучше взять

Вообще кредит можно взять для самых различных целей: покупка дома, автомобиля, бытовой техники, на лечение, образование и так далее - список действительно широкий. Именно поэтому, в плане целевой направленности, кредиты разделяются на:

  • 1. Ипотечные. Это по сути одна единственная форма целевого кредита, который предоставляется довольно-таки на большие сроки - как правило, срок может достичь отметки в 40 лет. Стоит отметить, что в таком случае процентные ставки будут относительно невысокими. К примеру, такой кредит предоставляется гражданам на приобретение или постройку дома. В качестве залога можно будет предоставить недвижимое имущество. Выплаты можно будет осуществлять как ежемесячно, так и ежеквартально (разумеется, с фиксированной процентной ставкой на оставшуюся часть кредитной задолженности).

  • 2. Потребительские. Один из самых простых видов кредита - как правило, предоставляется физическим лицам с целью приобретения какой-то бытовой техники. Кстати говоря, данный вид кредита делится ещё на несколько подвидов.

  • 3. Кредитные банковские карты. Обычно таким видом кредитования пользуются исключительно юридические лица для различных целей организации или компании (хотя в последнее время банки очень настойчиво подбивают клиентов на оформление кредитной карты, всё таки это пока что не очень актуальная услуга в нашей стране) . Данная форма кредитования, как правило, классифицируется по некоторым принципам:
    * по типу погашения кредитной задолженности - единовременно или в рассрочку;
    * по обеспеченности самого кредита - обеспеченные или бланковые;
    * по категории заемщиков;
    * по срокам погашения - онкольные (долгосрочные), среднесрочные и краткосрочные;
    * по процентным ставкам.

  • 4. Автокредит. А вот эта разновидность кредитования была отделена нами в отдельную категории - это, прежде всего, связано с тем, что практически ежедневно происходит расширение автомобильного рынка, появилась возможность занять деньги у банка на приобретение какого-то определенного автомобиля. Стоит отметить, что погашение кредитной задолженности в таком случае осуществляется равными долями, так сказать, одноразовыми платежами и по многим-многим другим схемам платежей.

Действительно, общество заинтересовано в том, чтобы выбрать наиболее подходящий вид кредитования, ведь формы и виды кредитов очень разнообразны. Практикуются денежные кредиты в иностранной валюте, они могут зачисляться на банковские карты (о кредитных картах я уже упомянул выше). Как раз условия по выдаче кредита определяются именно разновидностью самого кредита. То есть, у автокредита и обычного потребительского могут быть существенные различия в условиях, к примеру, по погашению задолженности, так что необходимо обратить на этот момент особое внимание.

Разумеется, каждый банк диктует свои условия - задача заемщика заключается лишь в том, чтобы выбрать для себя наиболее подходящие условия по выдаче и организации финансового кредита. Конечно же, не стоит спешить с оформлением кредита - необходимо подробнейшим образом изучить условия каждого банка, учесть все минусы и плюсы, получить информацию о банках, которые готовы выдать вам кредит и так далее. Только после этого, после того, как вы сделайте свой выбор, вы сможете с уверенностью приступить к оформлению кредита. Условия кредитов разных банков лучшего всего смотреть на их официальных сайтах (это довольно быстро и удобно), так же я могу вам предложить нашу категорию статей про кредиты в банках. В ней мы конкретно разбираем банковские кредиты (процентные ставки, переплата, сроки кредита, некоторые тонкости и уловки банков). Если вы найдете там интересующий вас кредит, но что-то будет непонятно - можете оставить вопрос в комментариях, мы обязательно на него ответим.


Теги:разное про кредиты, выбор кредита

Читайте также:
Комментарии
1  
В каком банке оформляли? Договор на руках у вас остался? Можете его не спеша прочитать?
Процентная ставка для автокредита действительно очень высокая. То ли у этого банка такие грабительские расценки, то ли здесь что то не так

Имя *:
Email *:
Код *: