Нужны ли нам микрозаймы и чем мы рискуем

11.05.2014 2031 0.0 0

Нужны ли нам микрозаймы и чем мы рискуем При плохой кредитной истории, невысоком доходе, либо неимении постоянного источника доходов имеет смысл воспользоваться кредитом, оформив его в микрофинансовой организации (микрозайм). По сравнению с банком, МФО согласны предоставить кредит заемщикам практически в любом случае. Здесь важно лишь то, что последние должны согласиться перечислять большие проценты, иногда даже слишком большие. Более подробно про риски микрозаймов и тонкости подобных кредитов далее в данной статье

Микрокредиты спешит на помощь

Большая часть наших сограждан в современный период, по сути, лишена доступа к банковским кредитам. Подобное связано с отсутствием регулярного источника заработка или же с слишком небольшой величиной дохода. Значение приобретает и невысокая финансовая грамотность. Распространены ситуации, когда люди пугаются идти в банки. В первую очередь это относится к населению небольших городов и сел. Большинству из них неизвестно, что собой представляет интернет, кредитная история как следует договариваться в с банком. И их попытки оформить потребительский кредит, которые бывают нечастыми, в большинстве своем приводят к отказу.

И вправду кредитные учреждения достаточно тщательно рассматривают заявки на выдачу кредитов. В первую очередь это актуально для последнего времени. Вероятность невозврата денег весьма большая, а потому они не предоставляют кредиты «случайному встречному». В то же время возместить потери путем увеличения процентов по потребительским кредитам также является не лучшим решением. Все же тут должен иметь место некоторый предел. Иначе это приведет к быстрому уменьшению потока и стабильных заемщиков. Хотя и МФО, что не соответствует распространенному мнению, готовы предоставить займы отнюдь не каждому желающему. Определенные ограничения тут имеются. К примеру, фрилансер вполне соответствует требования целевой группы клиентов микрофинансовых организаций. Они располагают источником заработка, пусть и нерегулярным, который может и большим.

Вне всяких сомнений, микрофинансовые организации не хотят лишаться денег. Потому они, подобно банкам, используют собственную систему по проверке кандидатов на получение кредита - скоринг. Тут не так много сложностей. Скажем, здесь отсутствует необходимость в подготовке большого количества бумаг, которые доказывают доход. Однако в то же время не приходится ту ждать и отсутствие контроля. Все же вероятность того, что неблагонадежный заемщик «проскочит» весьма велика. Это и позволяет возместить при помощи высоких в отличие от банков процентов.

Высокие ставки как плата за риск

Банк должен подготовить полный пакет документации со всех, кому выдает кредит. Дело в том, что он пытается добиться уменьшения своих рисков. Так что займы будут предоставлены лишь тем из них, которые в документальной форме смогли доказать свой доход (чаще всего по справке 2-НДФЛ, обеспечили поручителей, подготовили документы, в которых содержатся сведения об их персоне. Поэтому высокие проценты по кредитам в МФО следует считать так называемой страховкой на случай невозврата.

Проценты по займам в МФО и вправду большие, причем весьма. Как раз данная особенность в большинстве случаев и приводит к возникновению разочарования у тех клиентов, которые сами допустили ошибки при анализе своих возможностей. Итогом здесь становится долговая яма, из-за чего они сваливают вину на других, но только не на себя. Дабы разобраться в процессе формирования ставки, следует обратиться к источникам финансирования. Ведь что нас заставляет упоминать о высоких ставках на рынке микрокредитов? Его участники имеют в своем распоряжении четыре метода фондирования.

Прежде всего, это средства акционеров, которые имеют какой-то предел. Во-вторых, это средства физических лиц, однако их привлечению мешают определенные барьеры. Минимальный размер взноса установлен на уровне 1,5 млн. рублей. Это разумно, так как в этом случае в категорию заемщиков не попадают пенсионеры и иные инвесторы низкой квалификации. В-третьих, это средства банков, однако они могут быть получены лишь под высокие ставки. Речь идет о 16% годовых. Сюда нужно добавить и коэффициент невозврата, а также операционные траты. В итоге будем иметь уже 80%. При подобной цене не допустимо рассматривать даже ставку, которая соответствует 20%.

Совет экспертов здесь сводится к следующему. Нужно трезво анализировать собственные способности. Дело в том, что проживание на средства, которые выступают ссудой, является проходящим чувством финансового благополучия. Впоследствии же придется платить по счетам.

Остерегайтесь подделок

Отечественный рынок микрозаймов существует не слишком много времени. И, подобно каждому не вполне окрепшему организму, ему могут угрожать разного рода болезни. К числу таковых следует отнести большое количествомошенников, которые выступают в роли настоящих микрофинансовых организаций. Следует с опаской относиться к рекламе, в которой фигурируют предложения о оформлении недорогих займов в течение одних суток.

Пусть ЦБ и ФАС предпринимают определенные усилия по контролю за ситуацией, все же нечестных кредиторов можно довольно часто встретить и сегодня. Они выдают себя за микрофинанситов. Клиентами же таких мошенников часто становятся те лица, кто имеет плохое предоставление об особенностях данного рынка.

Дабы не стать жертвой аферистов, следует позаботиться и строгом и обязательном выполнении ряда важных рекомендаций. Так, по мнению экспертов, еще до обращения в кредитно-финансовую организацию за займом следует ознакомиться с реестром микрофинансовых организаций. Это можно сделать, если посетить сайт Службы Банка России по финансовым рынкам. Наряду с этим следует позаботиться о том, чтобы с особой тщательностью и скрупулезностью знакомиться с документами перед теми, как ставить на них свою подпись (подобная рекомендация относится не к одним МФО). Также полезно будет показать себя осторожным и уделить внимание рекламному буклету.

Если объявление о микрозайме красуется на фонарном столбе, то высока вероятность того, что это такой ход мошенников. Предложения типа «Дадим денег в долг» непременно должны содержать полные условия, на которых будут предоставлены кредиты. Если они будут отсутствовать, то в данном случае речь идет о недобросовестной рекламе. Поэтому лучше всего отказаться от услуг подобной МФО.

Специалисты советуют уделять и таким параметрам, как популярность фирмы на рынке и наличие у нее своего веб-ресурса. Стоит заметить, что немалую пользу потенциальным клиентам могут принести и разные рейтинги. Возместить весьма небольшие проценты по микрозаймам в состоянии и довольно значительные штрафные санкции. В связи с этим с информацией, которую содержит договор, следует знакомиться очень скрупулезно.

Какая есть альтернатива микрозаймам

Как заявляют сотрудники микрофинансовых организаций, свыше пятидесяти процентов из тех, кто решил воспользоваться услугами МФО, имеют намерение оформить кредит, средняя величина которого составляет порядка тридцати тысяч рублей. Цифры, которыми располагают разные организации, будут отличаться, однако в целом величина соответствует в среднем именно данной планке. Клиенты в большинстве случаев планируют брать займ на период, продолжительность которого составляет не более двенадцати месяцев. Тут могут преследоваться разные цели, однако чаще всего в данном случае, что характерно, речь идет о бытовых тратах. К таковым следует отнести срочный ремонт, приобретение одежды, ссуда до зарплаты и пр.

Если возникает необходимость в получении небольшой суммы, то ее могут занять родственники либо друзья. В любом случает тут будет идти речь о более низком проценте, если о нем вообще будет разговор. Вне всяких сомнений, тут нет особых гарантий, однако ради того, чтобы избежать переплаты, имеет смысл помнить и о такой возможности.

Куда реалистичнее представляется, несмотря на все трудности, оформление кредита в банке. Так что лучше - кредит или микрозайм? Однако в данном случае предполагается получение не потребительского кредита. Речь идет о кредитной карте. Достаточно единожды ее оформить, что потребует предоставления пакета документов, подтверждения дохода и пр., и впоследствии уже можно будет по мере необходимости прибегать к ней. Стоит заметить, что многие банки, у которых можно завести кредитную карту, определяют для нее своего рода беспроцентный период. В данном случае речь идет о том, что здесь не происходит начисления процентов на займ в течение определенного срока с того момента, как клиент оплатил при помощи своей карты товары либо услуги в магазине.

Если в течение данного срока выплатить весь займ, то клиент будет избавлен от новых расходов. Однако это не относится лишь к комиссии, которая взимается за годовое обслуживание кредитной карты. Данное решение является весьма привлекательным для тех, у кого есть желание получить небольшую сумму денежных средств до того, как будет выдана на работе зарплата. Увы, однако данное решение имеет смысл, если речь идет о безналичных операциях. Дело в том, что при снятии средств с кредитной карты клиенту придется дополнительно уплачивать и комиссию (комиссия за снятие наличных с кредитной карты).

Вне зависимости от этого еще до оформления займа в МФО, банке либо обращения за ним к знакомым имеет смысл все положительные и отрицательные стороны каждого из вариантов, тщательно оценить возможные последствия. Не исключено, что лучше посидеть в течение нескольких дней «на мели», нежели владеть чужими средствами неделю, а впоследствии иметь делом с возвратом, весьма неприятным и продолжительным по времени, суммы, которая будет с каждым днем только возрастать.


Похожие статьи:

1. Что такое микрозаймы (микрокредиты)

2. Микрозаймы до зарплаты - что это такое


Теги:микрокредит, разное про кредиты, микрозайм, риски

Читайте также:
Комментарии
Имя *:
Email *:
Код *: