Риски кредитования для банков и заемщиков

02.02.2014 3172 0.0 0

Лет 15 назад мало кто в нашей стране представлял себе что такое кредит. Сегодня же мы можем видеть такое обилие кредитных программ от десятков банков, что из них зачастую даже сложно выбрать наилучшую для себя. Но если проблем с получением кредита сейчас нет, то риски при кредитовании по прежнему актуальны. Об них и пойдет речь в данной статье.

Риски кредитования для банков и заемщиков

Причем ошибочно полагать что риски при кредитовании характерны для заемщиков - им подвержены и банки (не зря каждый год слышим по новостям о том, что какой то банк в России обанкротился). Рассмотрим риски кредитования для банков и заемщиков более подробно.

Риски кредитования для банков

Многие думают, что если заемщику не на что становится платить кредит, то это проблема только заемщика. Но это не так. Проблема не погашения задолженности по кредитам заемщиками является и проблемой банка. Дело в том, что в банках составляются планы расходования и поступления денежных средств - ежемесячные, квартальные, годовые и т.д. Согласно этим планам остаток свободных средств, которые хранятся в банке (и, соответственно, не участвуют в получении прибыли банком), поддерживается чуть больше определенного нормативными актами в этой сфере неснижаемого остатка (чтобы банк имел некоторую финансовую стабильность) - именно в этом случае прибыль банка максимизирована. Если же часть заемщиков перестает платить по кредитам, то это "ломает" строгие планы расходования и поступления денежных средств (впрочем это происходит и в случае досрочных платежей по кредиту заемщиками), часть операций, запланированных банком, приходится отменять, что конечно же весьма негативно отражается на прибыли банка. Поэтому в большинстве случаев банку проще реструктуризовать кредит для заемщика или предоставить ему небольшую отсрочку по платежам чтобы заемщик смог преодолеть свое затруднительное положение и смог через некоторое время начать снова платить по кредиту.

Также на риски банки при кредитовании существенное влияние оказывает инфляция и возможные экономические кризисы (которые, как правило, интенсифицируют рост инфляции). Дело в том, что инфляция в нашей стране прогнозируется максимум на год, а кредиты выдаются на гораздо большие сроки - потребительские кредиты до 5 лет, ипотека до 20 лет (и даже больше в некоторых банках). Понятно что за столь длительное время уровень инфляции может значительно измениться по сравнению с тем годом, в котором выдавался кредит. И если инфляция поднимется выше уровня процентной ставки по кредиту (а это вполне реально, например, для ипотечных кредитов), то банк из-за этого может начать убытки. Конечно он может поднять процентные ставки по уже выданным кредитам (а в кредитных договорах большинства банков указано, что банк в одностороннем порядке может изменить процентную ставку по кредиту, уведомив об этом заемщика), но это приведет к повышению просрочек и неуплат по данным кредитам (поскольку не все смогут платить по кредитам с повышенной процентной ставкой), что, как уже указывалось, приведет к нарушению планов банка и в результате к "не очень хорошим" последствиям.

Риски кредитования для заемщиков

Для заемщиков по кредитам можно выделить следующие основные группы рисков:

  1. Риск потери трудоспособности.
    Это во времена СССР практически каждый трудящийся был гарантированно обеспечен работой, сейчас же, во времена рыночной экономики, как говорится, "выживает сильнейший" и поэтому существует очень много причин, в связи с которыми можно потерять работу. Также можно заболеть и стать из-за этого нетрудоспособным. Потеря трудоспособности в большинстве случаев означает невозможность платить по кредиту со всеми вытекающими отсюда последствиями.
  2. Риск увеличения процентной ставки.
    Поскольку сроки кредитов достаточно большие, а состояние современной мировой экономики нестабильно, то за это время уровень инфляции может значительно превысить тот, при котором вы брали кредит, что с высокой вероятностью приведет к увеличению банком для вас процентной ставки по кредиту, что может вызвать у вас трудности при внесении очередных платежей по кредиту.
  3. Рыночный риск.
    Возникает вследствие изменения цен на недвижимость. В этом плане может повториться ситуация, аналогичная той, которая наблюдалась в США в 2008-2009 годы, когда там разразился всем известный экономический кризис, связанный, кстати, во многом с ипотечным кризисом. Суть в том, что многие заемщики купили себе по долгосрочным ипотечным кредитам достаточно неплохую недвижимость (ну если ставки по ипотеке низкие, как у них, то почему бы не шикануть), а после разразившегося кризиса эта недвижимость сильно упала в цене. Многие из этих заемщиков потеряли работу. Часть из них стала думать о том, чтобы продать эту ипотечную недвижимость и на полученные деньги погасить ипотечные кредиты. Но оказалось, что недвижимость уже настолько упала в цене, то если они ее продадут, то этой суммы все равно не хватит чтобы погасить свою задолженность перед банком - и это с учетом того, что у них и первоначальный взнос был по ипотеке, и часть суммы ипотечного кредита они уже выплатили. Печальная ситуация, не правда ли?
  4. Имущественный риск.
    Характерен также только для ипотечных кредитов и связан с утратой недвижимости (объекта залога) или прав на нее. Может быть вызвана обстоятельствами так называемой "непреодолимой силы", так и вполне "житейскими факторами" (развод, решение суда и т.д.)

Как видим, кредитование не такая уж "спокойная" сфера и в ней могут случаться различные "потрясения", что неизбежно приводит к описанным рискам кредитования. Уменьшить возможные риски может страхование (хотя бы части приведенных рисков).


Теги:риски, разное про кредиты

Читайте также:
Комментарии
Имя *:
Email *:
Код *: