Стоит ли погасить кредит досрочно

23.01.2014 7625 2.3 2

Стоит ли погасить кредит досрочно За прошедшие 10 лет кредиты настолько прочно вошли в нашу жизнь, что многие уже не мыслят о том, чтобы жить без кредитов и поэтому берут кредиты по всякому удобному (необходимому поводу). Но есть и другая категория заемщиков, для которых кредит - это как "домоклов меч", висящий над их головой, поэтому они стараются расплатиться с кредитом как можно быстрее. О том, стоит ли погасить кредит досрочно, и пойдет речь в данной статье

Станет ли лучше если мы погасим кредит досрочно

Многие добропорядочные заемщики, берущие кредиты не "для шика", а исключительно в целях необходимости, стараются как можно быстрее погасить взятый кредит. С одной стороны это приводит к экономии денежных средств, поскольку обычно (если нет комиссий за досрочное погашение) чем быстрее погасишь кредит, тем меньше заплатишь по нему процентов. Другое достоинство досрочного погашения кредита связано с психологическим аспектом данного вопроса - приятно осознавать что ты никому ничего не должен и поэтому можешь "дышать свободно".

Но досрочное погашение кредита бывает выгодным не всегда. Например, вы взяли кредит на выгодных условиях (например, по какой-нибудь акции) и планируете погасить его досрочно, осуществляя периодические досрочные платежи. Но прежде чем решаться на досрочное погашение кредита стоит тщательно продумать не будет ли у вас в ближайшем будущем каких-нибудь крупномасштабных трат: ремонт в квартире, обучение ребенка в ВУЗе, поездка на отдых и т.д.

Если вы будете погашать кредит досрочно и у вас из-за этого не хватит денежных средств на подобные расходы, то вам в большинстве случаев придется брать новый кредит и он вряд ли уже будет на таких выгодных условиях как ваш текущий кредит (не говоря уже о том что могут возникнуть сложности с оформлением второго кредита).

Также, если вы не имеете постоянной работы и перебиваетесь временными заработками или по какой-либо другой причине чувствуете неуверенность в своем финансовом положение, то вам целесообразно всегда иметь в запасе сумму, достаточную для внесения нескольких ежемесячных платежей по кредиту. Эксперты советуют для потребительских кредитов иметь "заначку" равную 3 ежемесячным платежам, а для ипотечных - 6 ежемесячным платежам. Потому что если у вас возникнут трудности и вы не сможете несколько месяцев платить по кредиту, то штрафные санкции банка за это в несколько раз превысят ту выгоду, которую вы бы получили если бы использовали эти деньги для осуществления досрочных платежей по кредиту. К тому же в этом случае вы испортите себе кредитную историю и лишите себя шанса в дальнейшем получать кредиты на стандартных условиях (если вам вообще их будут давать, а то может дойти и до этого).

Заинтересованы ли банки, чтобы заемщики погашали кредит досрочно?

Скажу сразу, что они в этом не заинтересованы. Банкам выгодно чтобы заемщик погашал кредит строго по графику, без просрочек и опережений. Данная схема выгодна банкам потому, что выплаты каждого отдельного заемщика учитываются в дальнейших расходах банка (например, выдачу других кредитов). Существуют даже четко проработанные планы на квартал, полугодие, год или даже несколько лет. А если банк будет получать досрочные выплаты, то ему придется "ломать" эту четко расписанную схему доходов и расходов. Кроме этого банк в случае досрочного погашения вами кредита получит меньше процентов по сравнению с тем если бы вы платили строго по графику.

Поэтому банки и заинтересованы в том, чтобы вводить различные штрафные санкции за досрочное погашение кредитов. И лет 5-7 назад подобные штрафные санкции были весьма широко распространены в нашей стране. К счастью, сейчас ситуация в этом плане сменилась в лучшую сторону и большинство российских банков убрало из своих кредитных предложений различные санкции и комиссии за досрочное погашение кредита - хотя в результате они стали закладывать эти свои возможные "потери и неудобства" в увеличение процентной ставки по кредитам.

Препятствия, которые придумывают банки, чтобы заемщик не хотел погашать кредит досрочно

Напомню, что перед подписанием кредитного договора нужно обязательно прочитать его текст полностью, особенно места с мелким шрифтом - именно там в большинстве случаев и скрываются различные "неожиданности" для заемщиков.

Наиболее распространенным препятствием (если его можно так назвать) для досрочного погашения кредитов является следующая мера: банки прописывают в договоре, что кредит можно гасить досрочно без всяких комиссий, но  зато устанавливают минимальную сумму, которую нужно внести для досрочного погашения. И часто эта сумма не так уж мала - у многих банков принято что эта сумма примерно в 2-3 раза больше чем размер вашего ежемесячного платежа. Естественно, в большинстве подобных случаев заемщик за 1 месяц не наберет достаточно средств, чтобы  и ежемесячный платеж внести, и эту минимальную сумму для досрочного погашения заплатить. То есть ему нужно будет несколько месяцев копить для того чтобы внести один досрочный платеж по кредиту, а копить то не у всех получается - глядишь, появляется соблазн и потратить эти деньги. Подобную меру банки объясняют тем, что при каждом досрочном взносе по кредиту им необходимо пересчитывать весь график платежей по кредиту, вносить изменения в свои документы и т.д., поэтому из-за мелких сумм им невыгодно этим заниматься потому что у них мало сотрудников и т.п. На самом деле в большинстве случаев банки вводят такую меру чтобы заемщик не мог слишком быстро погасить свой кредит.

Второй мерой в данном направлении является принуждение заемщика подавать каждый раз в банк уведомление о том, что он хочет внести досрочный платеж, где указывать размер досрочно вносимой суммы. Причем в большинстве случаев это уведомление нельзя подать дистанционно, а необходимо приезжать в офис банка чтобы поставить свою подпись - а это уже потеря времени для заемщика (ведь банк то может находиться на другом конце города, а если заемщик вообще из деревни, то вряд ли у него появится желание специально приезжать в город, чтобы написать (подписать) подобное уведомление).

К слову сказать, если сейчас комиссии за досрочное погашение почти нигде не встретишь, но подобное уведомление банка о досрочном погашении достаточно широко распространено - даже среди крупных и респектабельных банков. Например, на личном опыте я это наблюдал в Сбербанке когда платил там кредит в 2013 году - каждый раз когда я хотел сделать досрочный платеж, мне приходилось приезжать именно в тот офис банка где я его получал (вносить деньги то можно в любом отделении, а уведомление можно оформлять только в одном офисе) - там я говорил какую сумму я хочу заплатить досрочно и на основании этого мне рассчитывали и распечатывали новый график платежей, на котором я ставил свою подпись. И только после этого с моего счета официально списывали сумму досрочного платежа. Хорошо еще что уведомлять подобным образом Сбербанк о досрочном погашении части долга по кредиту можно было непосредственно в день списания денег со счета, то есть можно было приехать всего один раз чтобы привезти деньги и подобным образом уведомить Сбербанк. А вот в Связь-Банке, например, когда я платил там кредит, для осуществления подобных действий мне чаще всего приходилось приезжать в банк 2 раза потому что там подобное уведомление о досрочном погашении необходимо было подавать за несколько дней до даты списания денег со счета, а дата списания денег со счета совпадала с днем, когда мне выдавали зарплату.

Еще одной мерой, направленной на то, чтобы замедлить для заемщика погашение кредита в случае если он хочет погашать кредит досрочно, является строгое установление дат, по которым происходит списание денег с кредитного счета. Обычно это конкретное число в месяце. Например, в Связь-Банке списание денег с кредитного счета осуществляется 15-го числа каждого месяца (в ближайший рабочий день после этого если 15-е попадает на выходной день). То есть появились, к примеру, у вас деньги для внесения досрочного платежа 16-го числа, и  в данном случае вам придется ждать почти целый месяц пока эти деньги можно будет списать 15-го числа в следующем месяце. Фактически, целый месяц эти деньги будут лежать у вас "бесполезным грузом", потому что на них за целый месяц все равно начислятся проценты (из-за того что их целый месяц нельзя будет списать в счет досрочного погашения части кредита). Стоит отметить, что практика подобного списания денег с кредитного счета (один раз в месяц) в настоящее время характерна для большинства российских банков, поэтому нет смысла искать банк, где бы это можно было делать чаще - наверняка это будет какой-нибудь не очень благонадежный банк.

Эх, все таки с некоторой ностальгией вспоминаю я прошлые годы, когда процедура досрочного погашения кредитов в Сбербанке была значительно проще. Например, я брал свой первый кредит в Сбербанке в 2007 году и в то время деньги списывались с кредитного счета по мере их поступления - то есть можно было ходить и вносить досрочные платежи по кредиту хоть каждый день и не возникало таких ситуаций, когда деньги почти целый месяц лежат "бесполезным грузом" из-за того что списание денег с кредитного счета происходит всего один раз в месяц.


Теги:досрочное погашение кредита, разное про кредиты

Читайте также:
Комментарии
1  
Здравствуйте! график платежа автокредита 27.02 сбербанке имею-ли права заплатить 11.02 т.е заранее знаю что позднее 27.02 будут большие проблемы из которой трудно вылезти

2  
Конечно вы в любое время можете внести деньги на кредитный счет, но спишутся они в счет уплаты долга по кредиту в вашем случае все равно только 27-го числа, поэтому с точки зрения выплаты процентов вы здесь ничего не выиграете

Имя *:
Email *:
Код *: