Страхование кредитов - польза заемщикам или "кормушка" для банков

27.03.2014 1924 0.0 0

Страхование кредитов - польза заемщикам или Кредиты уже настолько прочно вошли в повседневный быт россиян, что многие уже не мыслят без них своего комфортного существования. Но есть один аспект кредитования, который еще порождает массу слухов у россиян - это страхование кредитов. Многие не знают стоит ли им брать страховку по кредиту (если она добровольная) или отказаться от нее. Сколько они переплатят в случае оформления страховки? Об этом и пойдет речь в данной статье.

На Западе страхование кредитов уже давно стало привычным делом, в России же оно стало развиваться только в начале 2000-х годов, практически одновременно с широким распространением кредитов в нашей стране. Поначалу, конечно, этот процесс шел весьма болезненно потому что страховые компании "старой школы" не совсем ясно представляли себе суть и принципы страхования кредитов. Но одновременно с быстрым экономическим ростом, наблюдавшимся в те времена, стали "как грибы после дождя" появляться новые страховые компании, которые быстро адаптировались к реалиям современной финансовой жизни и активно развивали практику страхования кредитов. Вот примерно так и произошло становление системы страхования кредитов в России.

Что такое страхование кредитов

Основная задача страхования кредитов - в наибольшей степени снизить риски банков при выдаче кредитов, которые хотят заработать на их выдаче и не рисковать. Если смотреть по крупному, то можно выделить два основных вида страхования кредитов: страхование непогашения кредита (в качестве страхователя выступает банк) и страхование ответственности заемщика за непогашение кредита (в качестве страхователя выступает заемщик). Но следует понимать, что в любом из этих случаев дополнительные расходы все равно придется платить заемщику - либо при помощи отдельных страховых взносов, либо эти расходы банка будут заложены в увеличенную процентную ставку по кредиту.

Но пользу от страхования кредита может получить не только банк, но и заемщик. Ведь за то время, пока он платит кредит, он может и заболеть, и потерять работу, и получить травму и т.д. (в общем, много чего в этой жизни может произойти с обычным человеком). Если что то подобное с заемщиком все же произойдет при оплаченной страховке по кредиту, то страховая компания полностью или частично (в зависимости от условий договора страхования и степени тяжести болезни/травмы заемщика) погасит его задолженность по этому кредиту перед банком.

Во многих страховых компаниях можно оформить себе добровольную страховку по кредиту (часто это можно делать в самом банке если у него заключен соответствующий договор со страховой компанией), хотя в настоящее время такое желание у заемщиков появляется достаточно редко. В основном, заемщики оформляют страховку по кредиту если она обязательная (а таких кредитов сейчас уже достаточно много) или предоставляет какие то преимущества для взятия кредита, например, снижение процентной ставке. Кстати, у двух лидеров моего рейтинга потребительского кредитования, Связь-Банка и ВТБ 24, последнее обстоятельство можно весьма наглядно наблюдать. Например, при подаче заявки на потребительский кредит в банк ВТБ 24 страховка по нему не является обязательной, но если вы откажетесь от нее, будьте готовы к тому что и процентная ставка для вас по кредиту увеличится на 1-2% (заранее она вам неизвестна потому что на сайте банка она задана диапазоном и ее ВТБ 24 рассчитывает индивидуально для каждого клиента). А в Связь-Банке (кстати, лучший банк для взятия потребительского кредита если вы работник бюджетного учреждения и не являетесь почетным клиентом какого-нибудь другого банка, меньше проценты вы нигде не найдете) стандартная процентная ставка для потребительских кредитов составляет 19% годовых при условии если вы оформляете 3 вида страховки для получения этого кредита. От всех этих трех страховок можно отказаться, но отказ от любого из этих трех видов страховки увеличивает процентную ставку по кредиту на 1% - это непосредственно у них на сайте написано, но, по крайней мере, Связь-Банк, в отличие от ВТБ 24 не скрывает на сколько увеличится процентная ставка по кредиту в случае отказа от страховки.

Особенности ипотечного страхования

Ипотечные кредиты по количеству обязательных страховок являются лидерами среди всех остальных видов кредитов. И это неудивительно - ведь они самые долгие по срокам, а чем больше срок кредита, тем больше вероятность что с заемщиком (травма, болезнь и т.п) или залоговым имуществом может что-нибудь произойти.

При ипотеке можно выделить 3 основных вида страхования:

  • страхование жизни и трудоспособности заемщика;
  • страхование приобретаемой недвижимости (которая поступает в качестве залога банку);
  • страхование риска утраты права собственности на жилье (титул) - его еще называют титульным страхованием.

Страхование жизни и трудоспособности практически всегда является обязательным при оформлении ипотечного кредита (в то время как остальные 2 вида могут достаточно часто отсутствовать) и является в большинстве случаев наиболее понятным для заемщиков. В данном случае страхуется вероятность того, что заемщик за время выплаты кредита лишится жизни, заболеет, получит травму или в результате каких либо других факторов лишится источника постоянного дохода.

Страхование самого объекта недвижимости (жилья) известно в нашей стране уже достаточно давно (просто наибольшее распространение оно получило сравнительно недавно в связи со стремительным ростом объема выдаваемых ипотечных кредитов) и предусматривает достаточно широкий спектр страховых случаев - пожар, вандализм, затопление, дефекты конструкции и т.д.  Если ипотека оформляется на готовое жилье, то страховка начинает действовать с момента подписания договора. А если вы берете ипотеку на квартиру в новостройке, то страховка начинает действовать с момента регистрации вашего права на достроенное жилье (не путать с регистрацией договора долевого участия).

Титульное страхование начинает действовать в том случае, если в отношении приобретенной по ипотеке недвижимости появятся претензии со стороны третьих лиц.


Теги:страховка по кредиту, заемщик, разное про кредиты

Читайте также:
Комментарии
avatar