Какой банк закроется следующим

14.02.2019 82 0.0 0

Ушедший 2018 год отметился невиданной до этих времен чисткой банковского сектора – Центробанк отозвал лицензии у более чем 60 банков. В 2019 году, судя по общему состоянию дел в банковской сфере нашей страны, ситуация продолжит ухудшаться. Как определить что банк скоро закроют? Какие признаки свидетельствуют о том, что у банка дела идут "не очень хорошо"? Читайте об этом в данной статье.

Как определить что банк "плохой"

В законодательстве нашей страны к банкам предъявляется достаточно обширный ряд требований, но, к сожалению, аферистов в банковской сфере это пока не останавливает. Если ситуация в банке ухудшается ниже определенного критического уровня, то у него отзывают лицензию на ведение банковской деятельности (что равносильно его закрытию). Как правило, так поступают с небольшими банками. Если банк достаточно крупный, то вместо закрытия к нему могут применить процедуру санации (как было, например, с такими банками как Открытие и Бинбанк) – для вкладчиков это особой угрозы не несет, но все же заставляет их понервничать.

Пример закрытого банка

О том, что с финансовым состоянием банка не все в порядке, свидетельствуют следующие факторы:

  1. Снижение резервов ниже предельно допустимой величины – как правило, это 2% от суммы обязательств банка. Если такое произошло, то любая последующая мелочь может привести к закрытию банка.
  2. Кто собственник банка. Если владельцы банка уже были замешаны ранее в каких-нибудь финансовых аферах, то вряд ли банк под их управлением будет иметь "кристально чистые" намерения. Например, если основателем банка станет бывший владелец печально известной "Социальной инициативы" Николай Карасев, то я бы уже не стал доверять такому банку.
  3. Характер сделок. Если банк перестал, к примеру, выдавать кредиты, а вместо этого стал активно общаться с западным миром, то это, скорее всего, свидетельствует о перекачке туда денег.
  4. Активность банка. Банк стал вести себя подозрительно "вяло" в финансовом мире? Это верный признак того, что банк не пытается приумножить средства своих вкладчиков.

К сожалению, перечисленные моменты просто обывателю достаточно тяжело отследить – банки могут подделывать отчетность и внешне в этом случае у них будет выглядеть все хорошо: и размер резервов будет хороший, и объем выданных кредитов приличный, и активность на межбанковском рынке будет якобы зашкаливать и т.д. Но есть более понятные простому жителю факторы, по которым можно диагностировать начавшиеся проблемы у банка – читаем о них далее.

Признаки, которые могут свидетельствовать о скором закрытии банка

К подобным признакам можно отнести следующие:

  1. Неестественно большие ставки по предлагаемым вкладам, ощутимо более выгодные чем предложения от других банков. Это самый легко диагностируемый признак, по которому вы можете определить что у банка начались проблемы и что он может закрыться в ближайшее время.
    Например, в моей статье про то, как я возвращал вклад в закрывшемся банке, все именно так и было. ОПМ Банк, который вскоре закрыли, стал предлагать подозрительно высокие ставки по вкладам. Но, поскольку я хотел вложить деньги всего на 3 месяца, я думал что успею "проскочить". Но проскочить мне не удалось – банк закрыли уже через 5 месяцев после того, как я сделал в него вклады (один долларовый и один рублевый).
  2. Смена владельцев. Если у банка неожиданно, без лишнего шума, сменились собственники, то это часто свидетельствует о том, что кто то пытается замести следы и уйти от ответственности.
  3. Сокращение (или даже прекращение) выдачи кредитов. Объем привлекаемых вкладов при этом, наоборот, может даже расти. Согласитесь, если банк добровольно снижает собственную потенциальную кредитов (за счет сокращения выдачи кредитов), то как он собирается рассчитываться по принятым вкладам? Вряд ли за счет игры на бирже акций.
  4. Снижение объема инвестиций. Аналогично предыдущему пункту добровольное снижение собственной прибыли. Как правило, ни к чему хорошему для банка это не ведет.
  5. Уменьшение активности на межбанковском рынке. Я думаю, здесь также для вас все понятно.
  6. Банк ни с того, ни с сего зачем то начинает предлагать какие-нибудь странные продукты с явно завышенной доходностью. Как правило, подобные продукты не попадают под страхование вкладов и поэтому в случае закрытия банка клиенты уже вряд ли смогут получить по ним какие-либо деньги.

То есть главное, что вы должны запомнить по приведенным факторам, это то, что если банк усиленно привлекает деньги одновременно с уменьшением собственной активности (читай – уменьшением собственной прибыли), то значит из банка активно выводятся кем то деньги и он не планирует возвращать деньги вкладчиков. Если обнаруживаются два и более приведенных признаков у банка то, скорее всего, не за горами то время когда у него отзовут лицензию.

Также, если деятельность банка, в основном, завязана на зарубежных партнеров, то в этом случае необходимо внимательно следить за новостями – вдруг из-за наложенных санкций (что при текущем положении вещей совсем не редкость) зарубежные партнеры вынуждены будут свернуть свое сотрудничество с банком и тогда он уже вряд ли "останется на плаву".

Как вернуть деньги если банк "приказал долго жить"

В соответствии с законодательством РФ если у банка отзывают лицензию, то это является страховым случаем и вам агентство по страхованию вкладов (АСВ) возвращает 100% денежных средств если сумма вашего вклада вместе с процентами не превышает установленного лимита. Сейчас этот лимит составляет 1,4 млн рублей. То есть главное, что вы должны проверить когда собираетесь положить деньги в не очень известный банк – застрахованы ли в нем вклады, то есть является ли он членом системы страхования вкладов (можно проверить на сайте АСВ).

АСВ - ваш гарант при возврате вкладов

На нашем сайте есть статья про то, как вернуть вклад в закрывшемся банке, поэтому здесь останавливаться на этом подробно не буду. То есть если ваш вклад был в рублях, то волноваться особо не стоит – через 2-3 недели после закрытия банка получите все свои деньги вместе с набежавшими процентами (на момент закрытия банка).

Немного хуже могут обстоять дела если вклад валютный. Например, расскажу мою историю про мой злополучный вклад в некогда развалившийся ОПМ банк. В общем, я купил путевку на отдых во Вьетнам и сразу после этого я купил доллары к этой поездке. Это случилось в конце апреля, а во Вьетнам я планировал ехать в августе. Поэтому, чтобы доллары зря не лежали, я решил вложить их на 3 месяца в ОПМ банк. Доллары я покупал по цене 50 рублей. Когда у ОПМ банка отозвали лицензию (1 июня) доллар уже стоил 53 рубля. И, соответственно, когда я получал свой вклад (вернее, страховую компенсацию за него) мне выдали его в рублях как раз из расчета 53 рубля за доллар. Ну и где то один процент дохода по нему набежал. Казалось бы, надо радоваться. Но на момент получения мной компенсации по вкладу (а это было 17 июня) доллар уже стоил 57 рублей и, поскольку ожидалось, что до конца лета доллар только продолжит рост, то мне пришлось заново покупать доллары к моей поездке по цене 57 рублей на доллар. Итого из-за закрытия банка с моим долларовым вкладом я потерял около 4 рублей на каждом долларе.

Какие банки находятся в наибольшей зоне риска

Наибольших проблем стоит ждать от банков, которые работают всего в 2-3 городах, еще хуже если они обслуживают всего 2-3 предприятия в одном городе. Через такие небольшие банки в большинстве случаев и отмываются деньги. Иногда достаточно даже "дуновения ветерка" чтобы Центробанк отобрал у них лицензию.

Крупные банки тоже не застрахованы от закрытия. Вспомнить хотя бы уже упоминавшиеся  Бинбанк и Открытие, но закрывать их не стали, а просто подвергли процедуре санации. Да, их вкладчикам пришлось немного понервничать, но ничего страшного с их вкладами в этих банках не случилось.

В зоне риска может оказаться любой банк

Если все таки вкладываете деньги в банки (это все таки лучше чем они просто под подушкой будут лежать), то следите за тем, чтобы сумма вашего вклада в каждом банке вместе с процентами, которые могут набежать, не превышала 1,4 млн рублей.

Совсем недавно в банках, над которыми нависала угроза закрытия, было популярно так называемое дробление вклада – то есть если сумма вашего вклада превышала 1,4 млн рублей, то вы дробили его на несколько частей и эти части переоформляли на родственников. Запомните – сейчас это уже не работает и поэтому при подобном развитии событий если банк закроют, то сумма страхового возмещения все равно будет равна 1,4 млн рублей.

В качестве вывода по данной статье можно отметить, что стопроцентно угадать какой банк закроют следующим – невозможно. Но по приведенным в данной статье признакам можно с высокой степенью вероятностью предположить, что рассматриваемый банк в ближайшем будущем, скорее всего, закроют. Поэтому старайтесь не делать вклады в подобных банках. Из банков с примерно равной доходностью по вкладам старайтесь выбирать более крупные – в этом случае хотя бы есть шанс что их не будут полностью закрывать, а просто подвергнут санации. И удачи вам в ваших вложениях, да прибудут с вами проценты по вкладам! ))


Читайте также:
Комментарии
Имя *:
Email *:
Код *: