Виды банковских вкладов

29.08.2013 2944 0.0 0

Виды банковских вкладовБанковские вклады существуют довольно давно и за это время их суть мало изменилась: клиент отдает деньги банку, а спустя оговоренное время получает их вместе с набежавшими процентами. В этой статье будут рассмотрены различные виды существующих в настоящее время банковских вкладов.

По сути, все виды банковских вкладов можно разделить на 2 крупных класса: до востребования и срочные (некоторые из них называют еще депозитами). Рассмотрим каждый из этих классов более подробнее.

Вклады до востребования

Отличительной чертой данного вида вкладов является то, что на них можно положить практически любую сумму (например, в Сбербанке минимальная сумма остатка для вклада до востребования составляет всего 10 рублей). С вкладов до востребования можно в любое время снять любую сумму (лишь бы остаток на вкладе не остался меньше его минимально допустимой величины. Вклад до востребования можно в любое время закрыть без всяких штрафных санкций со стороны банка. Часто вместе с открытием подобного вклада можно получить и банковскую карту, которая значительно упрощает процесс снятия денег - ведь банкоматов сейчас установлено достаточно много. Срок действия вклада до востребования обычно не ограничен. Что и говорить - куча преимуществ, однако существенным минусом вкладов до востребования является крайне низкая процентная ставка по ним (обычно в пределах 1%).

Вклады до востребования открывают как правило не в целях сбережения денег (процентная ставка по ним в условиях постоянной инфляции не позволяет сделать это), а для того, чтобы проводить какие-нибудь операции с денежными средствами: принимать/отправлять межбанковские переводы, платить с них по счетам, получать на них какие-либо выплаты и т.д. Как правило, подобные операции недоступны для срочных вкладов.

Срочные вклады

Можно отметить следующие особенности срочных банковских вкладов:

  • они всегда имеют строго определенный срок действия (обычно не более 15 лет);
  • проценты по ним значительно выше процентов вкладов и до востребования и могут даже превышать уровень инфляции (например, максимальные проценты по банковскому вкладу, которые я видел в своем городе, составляют 11,5% годовых);
  • срочные вклады можно открыть как в рублях, так и в иностранной валюте (по ним проценты обычно меньше чем по рублевым);
  • средства со срочного вклада нельзя снять в любое время: это влечет за собой либо потерю всех (или части) накопленных процентов по вкладу, либо выплата банку фиксированной суммы неустойки. В некоторых случаях это вообще может быть невозможно (если это прописано в договоре о вкладе);
  • бывают срочные вклады когда проценты начисляются только на сумму вклада, а бывают с капитализацией процентов - в этом случае через определенные промежутки времени проценты присоединяются к основной сумме вклада и на них также в следующем периоде начинают начисляться проценты.

Срочные вклады могут быть сберегательными и накопительными. Сберегательные - это обычные срочные вклады, которые открываются на определенный период, в течение которого начисляются проценты на вложенные средства. Накопительные открываются для определенных целей - обычно чтобы накопить на покупку квартиры, реже машины. Часто такие виды вкладов комбинируются с кредитами - накапливаете на вкладе определенную сумму денег (первоначальный взнос), а потом на недостающую сумму денег берете кредит. В этом случае схема данного вклада очень похожа на работу различных потребительских кредитных кооперативов, например, "Взаимопомощь", "Строим вместе".

Также срочные вклады могут быть целевыми и условными. Целевой открывается на несовершеннолетнее лицо обычно на достаточно долгий срок. Воспользоваться денежными средствами с подобного вклада лицо может только тогда, когда достигнет совершеннолетия. Условный вклад также открывается на другое лицо, которое сможет распоряжаться деньгами со вклада при наступлении определенных условий, которые оговорены лицом, вносившим деньги.

Металлические счета

К особому виду банковских вкладов можно отнести так называемые металлические счета. Их суть состоит в том, что клиенту предоставляется возможность купить определенное число слитков драгоценных металлов (золото, платина, палладий). Цена покупки определяется действующими мировыми ценами на приглянувшийся вам металл. При этом сами слитки продолжают храниться в банке, а взамен клиент получает документ, подтверждающий что он является владельцем металла определенного веса.

Цена на драгоценные металлы в мире постоянно меняется, но в долгосрочных перспективах она почти всегда растет. В данном случае клиент зарабатывает на разнице между ценами в моменты покупки и продажи драгметалла. Можно, конечно, забрать купленный слиток себе домой, но в данном случае придется заплатить НДС за его покупку, что составляет весьма немаленькие деньги. Следует отметить, что при продаже драгметаллов всегда взимается НДС независимо от того где они у вас лежат - в банке или дома под подушкой. Поэтому металлические счета обычно относят к долгосрочным вложениям - при кратких сроках цена на драгметалл обычно меняется незначительно, поэтому взимаемый НДС может "съесть" всю вашу прибыль. Если же вы не хотите терять свои деньги из-за взимания данного НДС, то можно рассмотреть такой инструмент инвестирования как обезличенные металлические счета.

Альтернативой банковским вкладам являются вложения средств в паевые инвестиционные фонды, у нас в стране они пока не очень широко распространены, а вот на западе наоборот - очень популярны.


Теги:виды вкладов, банковские вклады

Читайте также:
Комментарии
avatar