Виды банковских вкладов физических лиц

07.09.2016 968 3.0 0

Один из самых распространённых видов банковских услуг для физических лиц – это банковские вклады. Собственно на их основе и возникли первые банки. Клиент передаёт банку свободные денежные средства с условием их сохранения и начисления процентов за их использование. Все существующие вклады, по длительности сроков их размещения, подразделяются на два класса - до востребования и срочные. Достоинством банковских банков как инструмента инвестирования денежных средств является то, что сейчас практически во всех банках вклады на сумму до 1 млн 400 тыс. рублей застрахованы. Поэтому даже если банк закроется или его лишат лицензии, то с помощью агентства по страхованию вкладов можно будет вернуть вклад в закрывшемся банке.

Вклады в банке

Вклады до востребования

Вклады до востребования отличаются тем, что клиент (физическое лицо) может в любое время снять необходимую ему сумму как с закрытием вклада, так и оставляя на счету сумму не менее оговоренной при заключении договора. Минимальная сумма, на которую можно открыть такой вклад, также невелика (не менее 10 рублей). Закрытие вклада не влечёт за собой штрафных санкций со стороны кредитной организации. Пластиковые дебетовые карты могут быть одним из видов вклада до востребования. Срок действия такого вклада не ограничен.

При всех этих преимуществах есть традиционная «ложка дёгтя» - проценты по вкладам до востребования во всех банках очень низки – один процент годовых и ниже. Такие счета открывают не в целях получения доходов и даже не их сбережения, так как низкая процентная ставка ниже инфляции, а для безналичного оборота средств. На счёт можно получать различные платежи от физических и юридических лиц или работодателя (зарплатный счёт), осуществлять с их помощью переводы средств, выплаты и т.п.

Срочные вклады

Срочные вклады (депозиты) имеют строго определённый срок действия, обычно от полугода до пятнадцати лет. Процент при подобном размещении средств может превышать уровень инфляции и достигает порой двенадцати процентов в год (зависит от ставки рефинансирования ЦБ РФ). Величина начисляемых процентов напрямую зависит от длительности вложения средств. Валютой срочного вклада могут быть рубли или иностранная валюта (чаще доллара США и Евро). Процент по валютным вкладам более низок. Минусом срочных депозитов являются строго очерченные временные границы. Преждевременное их закрытие приведёт к потере всех (или большей части) накопленных процентов. Как альтернатива иногда предусмотрена выплата банку фиксированной неустойки. В отдельных договорах прописана невозможность их расторжения до истечения срока.

По ряду срочных вкладов проценты начисляются только на внесённую сумму. В другом случае предусмотрена капитализация процентов – через оговоренные временные промежутки (например, ежеквартально) начисленные на основную сумму проценты присоединяются к ней и в следующем периоде проценты начисляются на общую сумму. Срочные вклады, в свою очередь, подразделяются на сберегательные и накопительные (пополняемый депозит). Целью сберегательного вклада является хранение денежных средств клиента банком в течение определённого срока. Накопительный счёт открывается обычно для сбора суммы на конкретные цели, и допускают пополнение первоначальной суммы. На пополняемых (накопительных) счетах процентная ставка обычно ниже. Как вариант, редко используемый в последние годы, можно отнести к срочным целевые вклады (детские) и условные – воспользоваться которыми может физическое лицо, на имя которого открыт вклад, при выполнении определённых условий.

Металлические счета

Металлические счета – особый вид банковских вкладов при открытии которых клиент получает документ подтверждающий приобретение им некоторого количества драгметаллов, которые хранятся в банке. Доход по таким вкладам определяется в зависимости от изменения рыночной цены конкретного металла. Такой способ накопления эффективен только при длительных сроках хранения. Как пришедшая с запада альтернатива банковским вкладам начинает использоваться, правда, еще достаточно редко, вложение средств в различные паевые инвестиционные фонды. А если кто до сих пор верит в "господство жёлтого металла" над миром, то можно вложить деньги в золото.


Теги:виды вкладов, металлические счета, банковские вклады

Читайте также:
Комментарии
avatar