Депозит в микрофинансовой организации (МФО)

17.09.2016 1095 0.0 0

Депозит в МФОЛюди, которых не устраивают проценты по депозитам в обычных банках, часто ищут альтернативные способы вложения денег с более высокой доходностью. Однако при этом стоит помнить что все подобные вложения денег связаны с определенными рисками, то есть присутствует вероятность потери своих денег (всех или частично). В данной статье будет рассмотрен один из подобных способов инвестирования - депозит в микрофинансовой организации.

Зачем МФО депозиты

Микрофинансовая организация  (сокращенно МФО) – это организация, занимающаяся выдачей микрозаймов. Деятельность МФО регулируется совсем другими законами чем деятельность банков, в связи с чем и условия займов, и условия кредитов в микрофинансовых организациях будут несколько иными чем в банках.

Если МФО зарабатывает на выдаче микрозаймов, то зачем ей еще деньги вкладчиков, по которым необходимо выплачивать проценты? Да за тем же что и банкам, основным способом заработка которых сейчас являются проценты за выданные кредиты. Дело в том, что и банкам, и микрофинансовым организациям может не хватить денег на выдачу очередной порции кредитов (займов), в связи с чем они лишатся возможности получить очередную порцию прибыли. Поэтому они и привлекают деньги вкладчиков.

Условия инвестирования в микрофинансовые организации

Основными особенностями депозитов в микрофинансовых организациях по сравнению с вкладами в банках являются следующие:

  • минимальная сумма депозита для физических лиц составляет 1,5 млн руб., для юридических - 1,5 млн руб.;
  • вклады в МФО не подлежат обязательному страхованию в АСВ (агентство по страхованию вкладов), поэтому в случае банкротства МФО никто вам потерянные средства не возместит.

В качестве примера рассмотрим условия инвестирования денег в ОАО "Финотдел" (не собираюсь каким либо образом рекламировать данную МФО, просто выбрал одну из крупных среди подобных организаций). Условия размещения вкладов в данной организации представлены на следующих двух рисунках.

Процентные ставки в ОАО

Дополнительными условиями вкладов  в ОАО "Финотдел" являются следующие:

  1. Проценты можно снимать ежеквартально или ежегодно.
  2. Вклад можно досрочно закрыть без потери процентов.
  3. Депозит можно застраховать от потери в страховой компании.

Ставки

Прежде чем анализировать доходность депозитов в МФО следует помнить о том, что с дохода от вложения в МФО необходимо заплатить налог на доходы физических лиц (13 %) – это снижает реальную доходность вкладов в данные организации.

Возьмем, к примеру, вклад на год. Согласно представленной таблице его доходность составит 19% годовых, с учетом налога 13% его реальная доходность – 16,5%. Доходность аналогичных вкладов в Сбербанке составляет примерно 7-8% годовых, доходность вкладов в менее известных банках (например, банк Траст) может доходить до 10-11% годовых. Итого получаем, что доходность депозита в  ОАО "Финотдел" (с учетом взимаемого подоходного налога) примерно в 2 раза выше чем доходность вкладов в Сбербанке и примерно в 1,5 раза выше чем в менее известных банках.

Но, конечно же, несомненным достоинством вкладов банков в этой ситуации является то, что сумма вклада до 1,4 млн. рублей страхуется в АСВ и в случае банкротства банка такой вклад можно вернуть, а вот если ОАО "Финотдел" обанкротится то, скорее всего, никто ничего вам уже не вернет. Но что поделать, хочешь получать повышенный доход – смирись с риском потери своих денег (и это характерно для всех видов инвестиций с доходностью выше чем у банковских вкладов).

Страховка

По условиям страхования вклада в ОАО "Финотдел" проценты по депозиту в этом случае уменьшаются на 2%. Вроде бы, учитывая реальную доходность депозитов в МФО, немного за спокойствие, которое обеспечивает страховка. Но можно ли доверять страховой компании  - вот в чем вопрос.

Согласно официальной представленной информации страхование вкладов в ОАО "Финотдел" осуществляет страховая компания "Держава". Лично я никогда о такой страховой компании ничего не слышал. Если посмотреть на рейтинг страховых компаний от РБК, то данная страховая компания занимает в нем 325-е место (из 411 возможных). Поэтому лично мне кажется что "Держава" является сравнительно небольшой страховой компанией (возможно, она даже создана была только для того, чтобы "формально" страховать вклады в рассматриваемой МФО) и если ОАО "Финотдел" обанкротится, то вряд ли "Держава" сможет выплатить все застрахованные в ней вклады.

Почему в МФО такие высокие ставки по депозитам

Вполне резонно может возникнуть вопрос о таких высоких ставках по депозитам, в 1,5-2 раза превышающих доходность банковских вкладов. За счет чего микрофинансовая организация имеет возможность выплачивать такие высокие проценты своим вкладчикам? Не пирамида ли это?
Ответ на этот вопрос найти очень легко. Если взглянуть на проценты по займам, которые предлагает ОАО "Финотдел" своим клиентам, то можно видеть что минимальные проценты по займам, выдаваемым данной МФО, составляют 60% годовых. Поэтому вполне очевидно, что данная МФО легко может выплачивать 20% годовых по вкладам (и даже больше) учитывая что займы она выдает под проценты в 3 раза больше. Неплохая доходность, не правда ли? У вас не еще появилось желания создать собственную МФО? Но не все так безоблачно у МФО как это может показаться на первый взгляд – по микрозаймам практически всегда присутствует большой процент невозвратов из-за чего МФО несут определенные финансовые потери.

Альтернативы депозитам в МФО

Куда же еще можно вложить свои "кровные" чтобы обеспечить доходность выше чем у банковских вкладов? Мне кажется в этом случае целесообразно рассмотреть следующие альтернативы (разумеется во всех них присутствует риск потери своих денег):

  1. Паевые инвестиционные фонды. Среди всех подобных вариантов, пожалуй, минимальные риски, но и доходность у них несколько ниже поскольку в них идут различные отчисления управляющей компании.
  2. Игра на бирже акций. Достаточно высокая потенциальная доходность, но и риски потери своих денег весьма высоки (особенно для начинающих инвесторов).
  3. Форекс. Потенциально еще более высокая доходность чем на бирже акций (особенно учитывая сегодняшнее кризисное время когда курсы валют изменяются в достаточно больших пределах за короткие промежутки времени), но и риски максимально высокие среди всех рассматриваемых альтернатив.
  4. ПАММ-счета. Теоретические меньшие риски (но это в теории, на практике может быть по другому) чем на Форексе поскольку вашими деньгами торгует опытный управляющий, но и потенциальная доходность несколько ниже поскольку часть прибыли забирает себе управляющий за свою работу.
  5. Обезличенные металлические счета. По доходности и рискам, на мой взгляд, примерно сопоставимы с игрой на бирже акций.

Теги:МФО, депозит, различные инвестиции

Читайте также:
Комментарии
Имя *:
Email *:
Код *: