Инвестиции в кредитный потребительский кооператив

23.11.2016 1059 0.0 0

Инвестиции в кредитный потребительский кооперативХотите обеспечить доходность вложений в 2 раза больше чем по вкладам в банке и в 1,5 раза больше чем на депозитах от МФО? Тогда вам дорога в кредитные потребительские кооперативы (КПК). Но учтите что этот вид инвестиций связан с риском потерять свои деньги. Вы готовы пойти на риск? Тогда читаем эту статью до конца.

Что такое кредитный потребительский кооператив

На мой взгляд, лучше всего понятие кредитного потребительского кооператива (КПК) раскрыто в Википедии. По определению, данному там, кредитный кооператив (кредитный союз или кооперативный банк) представляет собой некоммерческую финансовую организацию, специализирующуюся на финансовой взаимопомощи путём предоставления ссудо-сберегательных услуг своим членам».
Структура подобного кооператива приведена на следующем рисунке.

Структура кредитного потребительского кооператива

Как видим, исполнительный штат сотрудников кооператива включает как минимум несколько сотрудников (то есть одним директором дело не ограничивается) и, значит, всем им надо платить какую то зарплату. Разумеется, все эти расходы возложены на плечи пайщиков (косвенным образом, в основном). В некотором плане КПК похожи на паевые инвестиционные фонды, в которых также зарплата сотрудникам управляющей компании выплачивается фактически из денег вкладчиков.

Условия оформления кредитов в кооперативах значительно проще чем в банках (не зря же они входят в число учреждений, в которых можно взять кредит с плохой кредитной историей. Однако процентные ставки по кредитам в КПК существенно выше чем в банках, хотя все таки ниже чем по микрозаймам и кредитам в интернете. Выдача кредитов возможна только членам кооператива и только за счет средств, вложенных другими пайщиками. То есть своего уставного капитала, как у банков, у кредитных кооперативов практически нет.

Но важно знать, что депозиты в кредитных потребительских кооперативах не входят в систему страхования вкладов и если вдруг кооператив разорится, то пайщику придется самостоятельно решать вопросы по возврату своих средств. Я думаю вы сами понимаете, что в этом случае вероятность возврата своих денег  будет не очень высока.

Доходность вкладов в кредитные потребительские кооперативы

Существует два вида кредитных кооперативов – которые существуют в нашей реальной жизни (традиционные) и которые существуют только в интернете (у которых даже своего офиса может не быть). Рассмотрим условия инвестирования в каждый из этих видов КПК.

Кооператив "Мой дом"

В качестве традиционного КПК рассмотрим кооператив "Мой дом", расположенный в г. Пермь (сайт - moidom.org). Условия инвестирования в данный кооператив приведены на следующем рисунке.

Условия инвестирования в КПК

Как мы можем видеть, доходность вкладов в КПК "Мой дом" составляет от 25 до 32%. Если вклад открывает пенсионер, то процентная ставка по вкладу увеличивается дополнительно на 1%. Максимальная сумма вклада ограничена 20 млн. рублей.

Дополнительные условия:

  1. Чтобы иметь возможность делать вклады необходимо заплатить вступительный взнос в кооператив (от 100 до 1000 рублей). При выходе из КПК вам эту сумму вернут.
  2. Вклад можно пополнять и он автоматически пролонгируется по истечению срока.

Важно: с доходов, полученных от инвестирования в КПК, необходимо заплатить налог на доходы физических лиц в размере 13 %.

Интернет-кооператив «Первый сберегательный»

Условия инвестирования в данный кооператив приведены на следующем рисунке.

Условия инвестирования в интернет-кооператив «Первый сберегательный»

Максимально прозрачные условия – всего две программы, для обычных граждан и для пенсионеров. Хотя у меня вызывает сомнение тот факт как они отличают пенсионеров от не пенсионеров. К примеру, если вы сделали вклад с кошелька Webmoney с формальным аттестатом, то у этого кооператива фактически нет возможности проверить кто скрывается за формальным аттестатом в этой системе электронных платежей.

Дополнительные условия:

  1. Вклад можно пополнять (минимальная сумма пополнения 1 000 рублей);
  2. Проценты можно снимать ежемесячно;
  3. Сбережения застрахованы страховой компанией «Держава» (об ней вы можете прочитать в статье про депозиты в микрофинансовых организациях.

Как мы видим, проценты по вкладам и в традиционном кооперативе, и в интернет-кооперативе существенно выше, чем проценты по вкладам в банке.

Чем обеспечивается такая доходность?

Основная цель, с которой создаются кредитные потребительские кооперативы – это заработок на процентах с займов, которые они выдают своим членам. Давайте посмотрим по каким же процентным ставкам выдают займы рассмотренные нами КПК.

Условия выдачи займов в КПК «Мой дом», г. Пермь

Основные виды кредитных продуктов, предоставляемые данным КПК, представлены в следующей таблице.

Условия выдачи займов в КПК «Мой дом», г. Пермь

Для наглядности удобно сделать сводную таблицу, в которой будет указано с какими процентами КПК выдает займы и с какими процентами привлекает вклады.

Сравнение депозитов и займов в КПК «Мой дом», г. Пермь

Сравнив доходность по вкладам и ставки по займам в этой таблице можно увидеть, что при такой разнице между этими процентными ставками данный КПК может легко обеспечить заявленную доходность по вкладам.

Условия предоставления займов в КПК «Первый сберегательный»

Займы в данном кооперативе могут получить как физические, так и юридические лица. Для физических лиц при сроке займа до 12 месяцев ставка составит 55% годовых, а на срок более 12 месяцев – 50% годовых. Для юридических лиц условия выдачи займов индивидуальны, но тоже не меньше 40%.

В следующей таблице представлена стоимость, по которой рассматриваемый КПК привлекает вклады и по какой выдает займы.

Условия предоставления займов в КПК «Первый сберегательный»

Из данной таблицы видно, что КПК «Первый сберегательный» легко может обеспечить заявляемую им доходность по вкладам (если, конечно же, выданным им займы будут возвращать).

Выводы

Депозиты в кредитных потребительских кооперативах обеспечивают доходность примерно в 2 раза выше чем доходность банковских вкладов, и примерно в 1,5 раза выше чем доходность депозитов в МФО. При этом, что удивительно, ставки по займам в кредитных кооперативах меньше ставок по займам в МФО, что косвенно свидетельствует о непомерных аппетитах микрофинансовых организаций при выдаче займов.

На мой взгляд, если вы уж решили сделать вклад в КПК (стоит всегда помнить о том, что такие инвестиции являются рискованными и можно потерять свои деньги), то лучше выбирать традиционный КПК, расположенный в вашем городе или хотя бы в вашем регионе. При этом желательно проверить всю "подноготную" данного КПК – когда основан, кто им руководит, кто его "крышует" и т.д.

Вкладывать же в интернет кооперативы подобного рода, конечно же, более рискованно потому что в данном случае у вас даже бумаги никакой на руках не будет, подтверждающей что вы сделали вклад. Максимум что можно получить в этом случае – подтверждение из банка или платежной системы о том, что вы переводили деньги в данный КПК. Но это же никак не доказывает что вы собирались сделать вклад, может быть вы просто переводили деньги в счет оплаты каких-нибудь услуг – и если вдруг дело дойдет до банкротства интернет-кооператива, то он, скорее всего, будет настаивать на такой версии событий если вы попытаетесь подать против него иск в суд.


Теги:кредитный потребительский кооперати, различные инвестиции

Читайте также:
Комментарии
Имя *:
Email *:
Код *: