Банковские учреждения, МФК и МКК перед выдачей денежных средств проверяют кредитный рейтинг заемщика. Информация об оценочном показателе гражданина, т.е. способности обслуживать взятый долг, хранится в БКИ — Бюро кредитных историй. Финансовое досье и итоговая оценка субъекта влияет на принятие банком решения о выдаче займа. Низкий кредитный рейтинг (КР) снижает вероятность предоставления средств и шанс их получения на выгодных для клиента условиях. Невысокий балл не позволяет претендовать на выдачу больших денежных сумм.
На показатели КР влияет как некачественное обслуживание долга, так и длительный перерыв в заимствованиях финансовых средств. Итоговый оценочный балл складывается по результатам анализа следующих показателей:
Это интересно. Кредитные рейтинги присваиваются не только физическим и юридическим лицам, но и странам мира. Расчетом с еженедельным обновлением занимаются специалисты агентств Moody’s, S&P и Fitch. В тройке лидеров списков КР, как правило, находятся Германия, Дания и Канада, самые нижние строчки занимают Нигер, Того, Мали и Узбекистан.
Невысокий уровень стартовой характеристики заемщика предупреждает банк о рисках, связанных с выдачей денег конкретному лицу. Изменить ситуацию помогает улучшение оценочных показателей финансового досье.
Гражданин вправе раз в год обратиться в БКИ за бесплатным получением информации в бумажном виде и два раза — в электронном. Организации вместе с кредитной историей предоставляют согласно п. 2 ст. 8 Закона № 218-ФЗ и оценочный балл заемщика.
Базы данных БКИ регулярно обновляются. Запись о физлице удаляется, если на протяжении 10 лет гражданин не обращался с заявкой на получение денег в долг и не пользовался заемными средствами.
Это интересно. Банки также имеют кредитные рейтинги, которые присваиваются российскими и международными агентствами. При определении показателей учитывается надежность учреждения, количество вкладов, размер активов и сумма выданных кредитов. В тройку отечественных лидеров входит Сбербанк, ВТБ и Газпромбанк.
На показателе КР влияет не только своевременное платеж и добросовестное обслуживание долга, но и демографические показатели: возраст, профессия, социальный статус, регион места жительства, семейное положение и др. Эти характеристики, в отличие от плохой кредитной истории, корректировке не подлежат.
Для быстрого повышения рейтинга субъекту рекомендуется обратиться за получением текущих кредитов даже небольшой величины. Улучшению КР способствует:
Наличие действующих займов составляет 10% результата — оценки КР в баллах, продолжительность кредитной истории — 15%. КР от 0 до 300 баллов считается низким, что не позволяет претендовать на крупные займы, например по ипотеке. При таких показателях не следует обращаться в несколько учреждений для повышения вероятности выдачи средств. Многочисленные отказы банковских организаций только снизят КР.
Начать улучшение следует с микрозаймов, продолжить — оформлением потребительского кредита. После этого можно попытаться получить автокредит и лишь затем претендовать на ипотеку. В последнем случае КР должен быть 620 баллов и выше, его максимальный показатель составляет 850. На повышение кредитного рейтинга обычно уходит от нескольких месяцев до года. Скорость роста баллов зависит от стартовых показателей и активности заемщика средств.