Как правильно посчитать переплату по кредиту

Переплата это сумма, которую заемщик перечисляет кредитору сверх размера полученных в долг финансовых средств. Она состоит из связанных с предоставлением денег расходов: одноразовой комиссии за выдачу, аннуитетного платежа, процентной ставки и пр. Расчет переплаты перед получением кредита позволяет точно определить, какую сумму заемщик отдаст банку или другой организации за получение финансов в долг. Информация позволяет эффективно распланировать собственные расходы и исключить недобросовестный подход (скрытые платежи, навязывание страховки и т.п.) к процессу заимодавца.

Составляющие переплаты по кредиту

Расходы по получению денег в долг рассчитываются с учетом обязательных трат. К ним относятся:

  • одноразовая комиссия за выдачу кредита;
  • страхование рисков на случай возникновения форс-мажорной мутации;
  • регулярного, аннуитетного, платежа за пользование банковскими средствами;
  • комиссии за снятие с карты наличных;
  • процентной ставки;
  • расходы на услуги нотариуса, оценку недвижимости экспертами СРОгоспошлина и другие траты при оформлении ипотеки;
  • комиссия за досрочное погашение кредита;
  • страховка и пошлина за регистрацию автомобиля.

Переплата также состоит из пеней и штрафов за просроченный платеж. Она рассчитывается по специальным формулам, с помощью электронных таблиц в Microsoft Excel или кредитного калькулятора онлайн. Инструмент позволяет также определить сумму переплаты при досрочном погашении долга. Алгоритмы расчетов определяются ЦБ РФ.

Переплата при аннуитетном платеже

Исходя из остатка основного долга банком ежемесячно рассчитываются проценты по кредиту. Заемщикам средств предлагается использовать одну из 2 схем погашения суммы долга: аннуитетную и дифференциальную. Формула для самостоятельного определения переплаты по первому виду платежа выглядит следующим образом:

Пм = (С х (Пр / (12 х 100%)) / (1 — (1 + Пр / (12 х 100%)) ^ (-Т))

В ней С является суммой долга, Пр — процентной ставкой, Т — количеством периодов до погашения займа, а 12 — месяцев в году.

Расчет можно произвести и в упрощенном варианте. При аннуитетном платеже для определения переплаты суммируется основной долг с процентами и делится на срок кредита в месяцах. Рассмотрим расчет на примере. Юрий взял в банке в долг в 2 млн руб. на 5 лет под 12% годовых. Сумма ежемесячного платежа составляет 27 тыс. руб. Переплата составит: 27 000 х 75 — 2 000 000, т.е. 25 000 руб.

Расчет переплаты при дифференцированном платеже

При погашении кредита данным способом в первые месяцы после его получения заемщик платит больше, чем в последующие, при этом его основной долг уменьшается постепенно. Т.е. процент начисляется на остаток, который при таком подходе уменьшается равномерно.

Для расчета переплаты при дифференцированном платеже применяется следующая формула:

Пм = С/n + С х (Пр / (12 х 100%))

В ней С является телом кредита, n — количеством месяцев, на которые он выдан, а С/n — суммой, ежемесячно перечисляемой клиентом банка для погашения займа.

Рассчитаем ежемесячный платеж на примере. Юлией получен потребительский займ в размере 80 тыс. руб. на 3 года под 20% годовых. Т.е. число периодов будет равно 36 (12 х 3).

Пм = 80 000 / 36 + 80 000 х (20% / 12 х 100%) = 2 222,22 + 1 333 = 4 888,55 руб.

При условии соблюдения графика по истечении второго месяца Юлия должна будет заплатить банку следующую сумму:

Пм = 80 000 / 36 + (80 000 — 2 222,22) х (20% / 12 х 100%) = 2 222,22 + (77 777,78 х 60) = 4 686,88 руб.

На сумму переплаты влияет тело кредита, процент и срок выдачи, а также дополнительные расходы на его оформление и обслуживание. Уменьшить ее размер можно при возврате займа раньше указанного в договоре времени, своевременном или досрочном погашении платежей. Расчет переплаты по кредиту помогает лучше спланировать семейный бюджет, предотвратить навязывание банком ненужных услуг и появление скрытых платежей.

Задать вопрос эксперту по кредитам
Николай Зосимов
Николай Зосимов
Эксперт в области экономики и финансов. Получил высшее экономическое образование по специальности "Финансы и кредит". Более 8 лет проработал в Альфа Банке. Оказывает помощь в повышении финансовой грамотности посетителей нашего финансового портала GoodCredits.
Задать вопрос
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Финансовый портал - все о кредитах, займах, вкладах и инвестировании
Добавить комментарий