Что такое обратный выкуп в автокредитовании

Известно, что среднестатический российский автолюбитель меняет своего "железного коня" примерно один раз в 5-10 лет. А вот автолюбители из Европы привыкли менять свои машины значительно чаще — где то один раз в 2-4 года. И дело здесь не только в большем достатке автолюбителей из Европы по сравнению с автолюбителями из России. Во многом это обусловлено широким распространением в европейских странах обратного выкупа автомобилей. Но в последнее время данная технология стала находить все большее распространение и в России.

В чем суть обратного выкупа в автокредитовании

Обратный выкуп в автокредитовании или, как его еще называют, программа Вuy-back, отлично подойдет тем автолюбителям, которые любят менять свой автомобиль не реже чем раз в 3 года. При данной схеме вы, как и при обычном автокредите, выбираете в автосалоне понравившийся вам автомобиль, затем выбираете банк, который согласится вам выдать кредит на покупку автомобиля в данном автосалоне — обычно такие банки могут подсказать вам непосредственно работники автосалона (то есть банки, с которыми у данного автосалона налажена схема предоставления автокредитов. Либо же можно непосредственно выбрать вариант автокредита в автосалоне).

Вы вносите первоначальный взнос (обычно не менее 15%) за автомобиль автосалону, оставшуюся часть средств за автомобиль автосалону перечисляет банк и вы уезжаете на новеньком автомобиле. Но в случае программы обратного выкупа между вами, банком и автосалоном заключается еще одно дополнительное соглашение согласно которому по истечению срока кредитования (в данном случае максимум три года) вы без проблем сможете продать автосалону купленный автомобиль и за счет полученных средств выплатить банку долг по автокредиту. Поскольку при взятии автокредита автомобиль подлежит обязательному страхованию по КАСКО на весь срок автокредита (естественно платеж по страховке не обязательно вносить сразу за весь срок кредитования — можно оформлять КАСКО каждый год пока платите кредит), то автосалон может быть уверен, что автомобиль значительно не потеряет в стоимости (если не принимать во внимание его естественное удешевление вследствие старения).

Схема погашения подобного автокредита

В большинстве случаев схема погашения автокредита с обратным выкупом будет отличаться от схем погашения обычных автокредитов и будет заключаться в следующем: во время всего срока автокредитования вы платите только проценты по кредиту, а основную часть долга погашаете уже после выкупа автосалоном вашего автомобиля. Но могут встречаться и комбинированные схемы — когда во время срока кредитования вы платите не только проценты, но и часть основного долга.

Таким образом, по истечению срока кредитования для вас возможно несколько вариантов действий:

• продать автомобиль автосалону и уйти домой пешком. Вырученную за автомобиль сумму денег использовать для погашения основного долга — она может быть как больше суммы долга, так и меньше (в этом случае придется доплатить банку из "своих"), здесь все зависит от суммы вашего первоначального взноса и от того, сколько процентов от своей стоимости потерял автомобиль во время вашего владения им;
• выбрать новый автомобиль и использовать полученные от автосалона денежные средства в качестве первого взноса по автокредиту на совершенно новый, выбранный в этом же салоне автомобиль – банк будет этому только рад (поскольку чем больше кредитов выдает банк, тем больше его прибыль);
• полностью погасить кредит самому и оставить себе старый автомобиль.

Преимущества и недостатки обратного выкупа в автокредитовании

Одним из явных преимуществ подобной схемы является возможность частой смены машин, а это, несомненно, понравится определенной части автолюбителей нашей страны. Ведь вы почти все время будете ездить на практически новой машине, которая будет требовать только планового сервисного обслуживания и вряд ли потребует какого-нибудь неожиданного ремонта. Как следствие это выливается в экономию времени автолюбителя по уходу за машиной, а со временем, например, в таком городе как Москва, у многих автолюбителей очень напряженно.

Также преимуществом подобной схемы является небольшая финансовая нагрузка на заемщика во время всего срока кредитования — ведь вы платите только проценты. Но вот на сумму полной переплаты по кредиту это уже явно влияет неблаготворно — ведь сумма кредита не уменьшается во время всего срока кредитования, поэтому и проценты постоянно набегают на всю эту полную сумму. Это и является основным недостатком подобной схемы кредитования. Поэтому иногда целесообразно выбирать такую схему погашения автокредита при обратном выкупе, при которой в течение срока кредита можно будет погашать не только проценты по нему, но и основную сумму долга.