Что такое накопительная ипотека

Не так давно, буквально в середине 2011 года был дан старт эксперименту под названием накопительная ипотека. Первыми оценили новую услугу Сбербанка жители Краснодарского Края, именно в этом регионе была проведена эта акция, результаты которой можно подводить уже сейчас.

В отличии от многих ипотечных программ "завлекаловок", которые предлагают шикарные условия в рекламе, и которые на практике получаются просто грабительскими, накопительная ипотека от Сбербанка по праву может считаться одним из самым выгодным решением вопроса, связанным с покупкой жилой площади. Суть этой программы состоит в том, что бы за определенный промежуток времени накопить сумму, которая послужит первоначальным взносом при получении ипотечного кредита. Как известно — чем больше первоначальный взнос, тем меньше нам придется переплатить денежных средств. Условно накопительную ипотеку можно разделить на 3 этапа:

1 этап

На первом этапе вам необходимо открыть накопительный вклад на срок от 1 до 6 лет в Сбербанке, на который ежемесячно нужно будет переводить денежные средства (отчисления). Сумма отчислений варьируется в промежутке от 3 до 10 тысяч рублей. Наиболее выгодный вариант это 10 тысяч рублей. Почему? Об этом чуть позже.

2 этап

На втором этапе заемщику необходимо открыть банковский счет, на который ежеквартально (4 раза в год) будут зачислятся дополнительные социальные выплаты из государственного бюджета. В случае с Краснодарским Краем, выплаты производятся из краевого государственного бюджета.

3 этап

На последнем этапе основная задача это получение социальной выплаты от государства, которая будет составлять 30% от ежемесячного отчисления, но не более 3 тысяч в месяц и, соответственно, не более 36 тысяч в год. Для получения данной выплаты, необходимо оформить договор в центре государственной поддержки населения и развития финансового рынка. Получение данного документа неразрывно связанно с самой накопительной ипотекой, поэтому проблем с получением быть не должно — всю необходимую информацию вам дадут в любом отделении Сбербанка, либо на официальном сайте Сбербанка.

Рассчитать первоначальный взнос при различных сроках вкладах различных ежемесячных отчислениях не так уж и трудно, если правильно подставить все цифры в формулу. Ваша сумма будет состоять из трех частей, который будут неразрывно зависеть друг от друга. Для наглядности давайте рассмотрим конкретный пример — вклад на 5 лет с ежемесячным отчислением 10 тысяч рублей:

1. За год вы перечислите на счет вклада 10000?12=120000 рублей (10 тысяч рублей умножаем на 12 месяцев и получаем 120 тысяч рублей за год). За пять лет на наш вклад набежит 120000?5=600000 рублей (120 тысяч рублей умножаем на 5 лет и получаем 600 тысяч рублей). Первая часть нашего первоначального взноса — 600 тысяч рублей, которую мы собрали собственными силами. К слову, с таким же успехом мы могли бы просто складывать эти деньги в банку или под подушку, пока что плюсов никаких.
2. Каждый месяц мы будем получать 30% от 10 тысяч рублей — 3 тысяч рублей. Ежеквартально на наш банковский счет (см. 2 этап) будут начисляться 9 тысяч рублей, соответственно за год — 4?9000=36000 рублей (за 4 квартала, с начислением в 9 тысяч рублей мы получим 36 тысяч рублей за год). За 5 лет мы получим 5?36000=180000 рублей (36 тысяч рублей умножаем на 5 лет и получаем 180 тысяч рублей). Государственная поддержка за 5 лет составила 180 тысяч рублей. Много ли это? Учитывая дальнейшие льготы могу вас заверить — много.
3. Помимо собственных отчислений, а так же выплат от государства, банк так же со своей стороны начисляет проценты по нашему вкладу. Процентная ставка зависит от срока вклада, 1-2 года (1% в год), 3-4 года (1.5% в год), 5-6 лет (2% в год). Учитывая то, что мы рассматриваем вклад на 5 лет, но банковская ставка по вкладу будет максимальной — 2 %, по ней (от суммы в 780 тысяч рублей) нам зачислится на счет 31 тысяч рублей (тоже неплохо, согласитесь).

Итоговый первоначальный взнос — 811 тысяч рублей, при вложенных лично нами 600 тысяч рублей.

Следует помнить, что плюс накопительной ипотеки не только в дополнительных государственных и банковских начислениях, но в пониженной процентной ставке по ипотечному кредиту, которая будет варьироваться от 5 до 8%.

Подводя итог хочется напомнить, что несмотря на всё новаторство Сбербанка, данная накопительная система уже давно действует в военной ипотеке, которая держится на выплатах государственных служащих. Этот слой населения уже давно оценил преимущества данного вида кредита, о чем и говорит популярность этой услуги. Поэтому решение вопроса по поводу распространения накопительной ипотеки за пределы Краснодарского Края, по моему мнению, должно быть принято как можно быстрее. Как показывает практика — эксперимент является довольно удачным, заинтересованные клиенты имеются и платежеспособность данных клиентов так же относительно хорошая, да и риск банков минимален (по сравнению с другими видами кредитов).