Рассрочка от застройщика или ипотека - что выбрать

Виды кредитов на приобретение жилья

Можно выделить следующие виды кредитов на приобретение жилья:

1. Ипотека — кредит на довольно долгий срок (от 5 до 50 лет) под сравнительно низкие проценты (от 9 до 15%). Приобретаемое жилье находится в залоге у банка до тех пор пока вы полностью не погасите ипотечный кредит.
2. Потребительский кредит — процентные ставки по данному виду кредита лежат сейчас в пределах от 16 до 30% годовых, срок — обычно до 5 лет (есть банки, которые дают подобный кредит на срок до 15 лет, но таких банков немного). На нашем сайте можно прочитать более подробно о сравнении потребительского кредита и ипотеки.
3. Кредит под залог другой квартиры — теоретически возможный вариант, но банки не очень охотно на него идут когда дело касается такого большого кредита (на покупку жилья). Более подробно об этом можно прочитать в этой статье — оформление второй квартиры в ипотеку.
4. Рассрочка от застройщика — оформляется по более простой финансовой схеме чем ипотека. К сожалению в нашей стране из-за нестабильности ситуации застройщики в большинстве случаев готовы оформлять рассрочку на срок не более 1-2 года (на западе этот срок может доходить до 7-10 лет).

В качестве преимуществ рассрочки от застройщика перед ипотекой можно выделить следующие:

• клиентам не нужно доказывать свою платежеспособность, не нужно искать поручителей и для оформления необходим минимальный набор документов;
• не нужно предоставлять имеющуюся квартиру в залог поскольку залогом является строящаяся квартира;
• застройщики не проверяют кредитную историю.

К недостаткам рассрочки от застройщика по сравнению с ипотекой относятся:

• срок рассрочки очень мал по сравнению со сроком ипотеки;
• сумма первоначального взноса при рассрочке от застройщика, как правило, горазде выше суммы первоначального взноса по ипотеке и может достигать 60-70% от стоимости приобретаемого жилья;
• нельзя оформить квартиру в личную собственность пока весь дом не достроится и не будет сдан.

Процентные ставки по рассрочке от застройщика

Как уже отмечалось, рассрочка от застройщика отличается малым сроком, на который она предоставляется (1-2 года) и большой суммой первоначального взноса (до 60-70%). Но иногда рассрочка от застройщика бывает беспроцентной — обычно ее срок предоставления в данном случае еще короче и составляет всего 6-12 месяцев, как правило, до окончания строительства.

Если взять в среднем по России, то процентные ставки по рассрочке от застройщика колеблются в пределах 5-18%. Например, в городе Орле процентная ставка по рассрочке от наиболее крупного застройщика данного региона "Орелстрой" составляет 18% годовых, что сравнимо, конечно, с процентными ставками по наиболее дешевым потребительским кредитам. Но зато у данного застройщика нет обязательного ежемесячного платежа при рассрочке — для него главное чтобы вся сумма задолженности была погашена не позднее 3-х месяцев до окончания строительства объекта. И при этом не важно, будете ли вы вносить платежи каждый месяц, каждую неделю или погасите всю задолженность перед окончанием срока — так как проценты начисляются на остаток задолженности, то чем позже вы ее погасите, тем большую сумму вы в результате заплатите (здесь наблюдается полная аналогия с погашением кредита).

Чего опасаться при оформлении рассрочки от застройщика

Обычно в данном случае застройщики обязывают покупателей подписать договор, в котором указывается что купленная квартира не может быть продана, сдана в аренду, что в ней нельзя делать перепланировку и ремонт до тех пор пока вы не погасите всю сумму задолженности перед застройщиком.

Встречаются и недобросовестные застройщики, которые перед самым окончанием строительства поднимают стоимость квадратного метра на 15-20%. Объясняют они это всегда просто: подорожали цены на строительные материалы. В результате происходит перерасчет стоимости купленного вами жилья и вам придется заплатить больше чем планировали (с ипотекой такие "фокусы" у застройщиков уже не прокатывают). Поэтому всегда стоит очень внимательно читать договор рассрочки от застройщика, лучше даже показать его опытным в этих делам юристам.