Кредиты рефинансирование рефинансирование рефинансирование с плохой кредитной историей

Перекредитование относится к инструментам, позволяющим клиентам банков снизить имеющуюся долговую нагрузку. Рефинансирование помогает заемщику средств при возникновении проблем исправить ситуацию, при этом сохранить статус и репутацию лица, которое своевременно выполняет взятые обязательства. 

Зачем банкам нужна кредитная история?

Финансовые учреждения охотно выдают ссуды гражданам, не имеющим долговых обязательств с просрочками платежей по ранее взятым займам. О благонадежности клиента свидетельствует его рейтинг, присваиваемый Бюро кредитных историй. Эти организации собирают и хранят данные за последние 10 лет о займах физических лиц, обращениях для их получения и других операциях.

Кредитная история (КИ) – инструмент оценки банком собственных рисков. Она подразделяется на 4 части:

•  титульную с ФИО гражданина, ИНН, СНИЛС;
•  основную с указанием на место регистрации физ. лица или ИП, судебные решения о признании недееспособным, со сведениями о банкротстве, рейтингом субъекта и пр.;
•  дополнительную (закрытую) с данными о юридических лицах или ИП;
•  информационную (доступную банкам и МФО) с заявлениями о предоставлении займов, отказах, суммах договоров, задержках платежей и нарушении графика погашения за последние 120 дней.

На основании данных из информационного раздела КИ финансовое учреждение принимает решение о выдаче ссуды, сроках, величине и процентах за обслуживание долга. Доступ к основной части предоставляется только с разрешения заемщика.

Возможно ли рефинансирование с плохой кредитной историей и просрочками?

Пересмотр условий выдачи ссуды — уменьшение размера ежемесячного платежа и увеличение срока кредитования – снижает долговую нагрузку. Банки одобряют рефинансирование надежным и дисциплинированным клиентам, которые ранее не нарушали условий погашения займа. Наличие плохой КИ в 70% случаев становится причиной для отказа в выдаче денежных средств в долг.

Однако получить одобрение на проведение процедуры рефинансирования все-таки реально. Для увеличения шансов клиенту следует предварительно совершить ряд действий:

• предоставить справку о доходах, подтверждающих платежеспособность;
• оформить зарплатный счет, положить деньги на депозит в банке, где планируется получить перекредитование;
• купить товары в рассрочку и вовремя погасить задолженность;
• получить в банке кредитную карту с небольшим лимитом;
• взять на короткий срок и выплатить займ в МФО;
• воспользоваться специальной программой, разработанной для улучшения кредитного рейтинга; 
• привлечь поручителей;
• предоставить залог.

Рефинансирование с просрочками платежей и плохой историей возможно. Однако нужно быть готовым к тому, что условия перекредитования не будут выгодными для заемщика.

Какова вероятность одобрения рефинансирования с плохой КИ?

Шансы на совершение сделки увеличиваются в зависимости от того, в каком объеме заемщик нарушал условия выдачи предыдущих ссуд. Например, разовые задержки платежей сроком до 1 недели отрицательно на кредитном рейтинге не скажутся. Систематическое нарушение условий займа приведет к предложению банком не самых лучших условий рефинансирования.

Перекредитование в качестве оферты доступно всем потенциальным клиентам банка. В ней указываются максимальные суммы рефинансирования и сроки. Однако для каждого клиента предложение разрабатывается индивидуально с учетом условий предыдущего договора займа и его кредитной истории.

Где можно оформить рефинансирование с плохой КИ?

Перекредитование предоставляют банки, лояльно относящиеся к клиентам с низким рейтингом, и финансовые организации. Скоринговая программа оценивает надежность заемщика на основе КИ и полученной от него информации.

Рефинансирование реально получить в банках «ВТБ», «Открытие», «Альфа-банк», «Зенит», «Промсвязьбанк», «Росбанк» и других учреждениях. В них условия перекредитования будут выгоднее, чем в МФО и других организациях. Заявка подается клиентом лично или в электронном виде. После рассмотрения в течение 3 дней заемщику поступает ответ.

В каких случаях в рефинансировании отказывают?

Плохая кредитная история, наличие исполнительных производств, более 2-3 действующих займов, долгов по алиментам и ЖКХ – эти и другие причины могут помешать получить ссуду. Кредитные менеджеры причину отказа обычно не объясняют.

Негативно отражаются на рейтинге длительные просрочки по платежам или погашение займа с использованием обеспечения (залога). Клиенту отказывают, если у него есть долги перед ФНС по налогам. Большое количество открытых кредитных договоров говорит о его неспособности прогнозировать и контролировать свои расходы. Эти факторы усложняют получение одобрения по рефинансированию. 

Что делать, если постоянно отказывают в перекредитовании?

Кроме стандартных способов повышения рейтинга, следует прислушаться к следующим рекомендациям специалистов:

• не идите на поводу у мошенников и не пытайтесь улучшить кредитную историю за деньги;
• при обращении в МФО изучите отзывы об организации, проверьте наличие лицензии, которая позволяет ей передавать данные в БКИ;
• КИ история может содержать технические ошибки и недостоверные сведения – требуйте их исправления и восстановления репутации через суд;
• используйте беспроцентные займы, предлагаемые МФО новым клиентам. 

Рефинансирование кредита с плохой КИ возможно. Для этого соискателю необходимо попытаться улучшить свой рейтинг с помощью существующих легальных способов. Заемщик также может обратиться в одну из фирм, занимающихся анализом финансового досье клиентов. Специалисты изучат КИ, определят причины отказа в рефинансировании и подберут банк, который одобрит новый кредит.