Покупка жилья – это серьезный шаг, который не обходится без помощи кредиторов. Сегодня ипотечное кредитование вызывает у людей отторжение – за счет высоких процентов и «кабальных» условий.
Заемщиков часто интересует ипотека без первоначального взноса в СберБанке.
О том, как оформить кредит на жилье, на выгодных условиях по правилам банка рассказываем далее.
Ипотечное кредитование без первоначального взноса в СберБанке
Ипотечные программы призваны упростить покупку жилья. Они рассчитаны на работу как с первичным, так и со вторичным рынком недвижимости.
На величину переплат влияет процентная ставка, определяемая:
- наличием/отсутствием справок, подтверждающих доход заемщика;
- наличием/отсутствием зарплатной карты СберБанк.
- величиной первоначального платежа;
- величиной «тела кредита» и сроками его погашения;
- готовностью застраховать переданное в залог имущество;
- участием в государственных программах и т.д.
Особенности ипотеки без первоначального взноса
СберБанк не предусматривает ипотеки без первоначального капитала.
Кредитополучателю придется внести первичный платеж – его размер зависит от выбранной программы:
- покупка жилья с господдержкой: от 15%;
- с господдержкой для семей с детьми: от 15%;
- покупка строящейся недвижимости: от 10%;
- покупка отстроенного жилища: от 10%
- самостоятельное строительство жилого дома: от 25%.
У кредитора существует несколько причин, по которым он не отказывается от первого взноса:
- повышенная долговая нагрузка. Займы под покупку недвижимости предполагают большие суммы – с их покрытием справится не каждый заемщик. Отсутствие первого платежа увеличивает «тело кредита», а вместе с ним и начисляемые проценты. Т.е. клиент банка выигрывает на короткой дистанции, но проигрывает на дальней.
- проблемы с определением финансовой состоятельности заемщика. Первый взнос – это дополнительное свидетельство благонадежности человека. От величины этого платежа зависит финальное решение займодателя по заявке. Отказ от первоначального платежа усложнит отбор потенциальных заемщиков.
- отсутствие первой уплаты требует других гарантий. Некоторые кредиторы идут на отказ от начальной выплаты. Но взамен они предлагают потенциальному плательщику заложить дом, машину или другое имущество. Залоговый заем сопряжен с рисками, на которые люди идут только в крайних случаях.
Требования к заемщику и созаемщику
Требования к плательщику, берущему ипотечный кредит, определяются подобранной программой.
К общим обязательным пунктам принадлежат:
- возрастные ограничения: анкеты принимаются от лиц старше 21 года. На момент внесения последней выплаты гражданину не должно быть больше 75 лет. Если человек не подтверждает своей платежеспособности, верхний порог снижается до 65 лет.
- стаж работы: от полугода на текущей работе. Общий стаж за последние пять лет не меньше 1 года;
- гражданство: Российская Федерация.
Для созаемщиков действует отдельный перечень правил:
- число привлекаемых созаемщиков: не более трех физических лиц;
- кредитные обязательства: супруг созаемщика также становится созаемщиком – независимо от платежеспособности и возраста. Из этого правила существуют два исключения:
- в брачном договоре указан режим раздельной собственности на имущество.
- супруг(а) созаемщика не имеет российского гражданства.
Все требования по погашению задолженности, предъявляемые к созаемщикам в случае возникновения непредвиденных обстоятельств, аналогичны требованиям к заемщику.
Пакет документов
Перечень документов, требующихся от заемщика, зависит от того, будет ли он подтверждать свои доходы и трудовую занятость. Подтверждение повышает вероятность одобрения банком заявки и ускоряет процедуру рассмотрения.
Гражданин, подготовивший справку об уровне своих доходов, отправляет в кредитующую организацию:
- заявление-анкету (скачать образец можно на сайте);
- российский паспорт с регистрационной отметкой
- справку о месте регистрации – если прописка временная.
Удостоверение личности и документ, подтверждающий доходы, кредитор требует и от заемщика, и от созаемщика.
Бывает и так, что заемщик отказывается предоставлять данные о своих доходах. В таком случае гражданин предоставляет:
- заявление-анкету;
- российский паспорт с регистрационной отметкой;
- второй документ для подтверждения личности:
- водительские права;
- заграничный паспорт;
- военный билет/удостоверение военнослужащего;
- страховое свидетельство ОПС.
Если банк оформляет ипотеку в залоговом формате, то к заявлению заемщика прикладывает документы:
- по предоставленному залогу;
- по кредитуемой недвижимости;
- подтверждающие первоначальную выплату.
Дополнительные бумаги запросят в случае участия потенциального заемщика в государственных акциях, среди которых «Молодая семья» и «Ипотека плюс материнский капитал».
Для участия в «Молодой семье» заемщик предоставляет:
- свидетельство о заключении брака (исключение – неполные семьи);
- свидетельство(а) о рождении ребенка (детей).
При оформлении займа с привлечением материнского капитала финансовая организация запросит:
- государственный сертификат, подтверждающий право пользования маткапиталом;
- справка из ПФР об остатке средств маткапитала на счету.
Приведенные списки не являются окончательными. По усмотрению сотрудников банка перечень обязательных документов может быть увеличен.
Способы оформления
Оставить заявку на получение ипотеки можно двумя способами: в физическом отделении или на официальном сайте sberbank.ru. Оформление через интернет проходит в несколько этапов:
- Клиент выбирает подходящую программу из жилищного раздела и переходит на ее страницу.
2. В разделе «Калькулятор» выставляет условия желаемого займа, среди которых:
- величина суммы;
- первая уплата;
- продолжительность;
- дополнительные услуги.
3. Просматривает график выплат, автоматически рассчитанный сервисом. Чтобы подогнать таблицу под конкретные условия, можно выбрать два пункта:
- досрочное погашение;
- выход на пенсию.
4. После проверки всех деталей кредитования нажимает на кнопку «Подать заявку». Далее проходит регистрацию по номеру телефона или входит в свой личный кабинет.
5. Заполняет анкету, состоящую из трех разделов: личные данные, доход и документы. Все справки загружаются в отсканированном виде по правилам, изложенным в инструкции.
6. Добавляет информацию о созаемщиках (если таковые имеются). Для созаемщиков предусмотрены те же разделы, что и для заемщика.
7. Выбирает офис, в который поедет для уточнения условий кредитования – после того, как сотрудники СберБанка одобрят заявку.
Обработка запроса занимает от пары часов до нескольких дней. При наличии вопросов консультант свяжется с будущим заемщиком по номеру телефона или через чат. Статус рассмотрения заявки клиент может отслеживать в личном кабинете.
Дальнейшее оформление договора определяется программой. К примеру, для покупки квартир в новостройках СберБанк предлагает онлайн-оформление через сервис Domclic. После отправки анкеты заемщик выбирает аккредитованную квартиру в новостройке с помощью Домклик и проходит электронную регистрацию сделки.
Инструкция по личному кабинету Домклик
Условия получения
Правила получения ссуды зависят от выбранной программы. Чтобы понять, какие критерии учитываются при рассмотрении заявки:
Таблица №1. Тариф «Приобретение готового жилья»
| Критерий | Подробности |
|---|---|
| Валюта | Рубли |
| Минимальная величина | 300 тысяч ₽ |
| Максимальная величина | Не выше одной из двух величин: +90% от договорной цены кредитуемого жилища (для зарплатных клиентов Sberbank), 85% – для прочих физлиц. +90% от цены другой недвижимости, оформляемой в виде залога (для зарплатных клиентов Сбербанка), 85% – для прочих заявителей |
| Продолжительность | Не более 30 лет |
| Минимальный 1-й платеж | В зависимости от статуса заемщика: +10% – зарплатные клиенты; +15% – прочие плательщики; +30% – заемщики, не подтвердившие свой доход |
| Обеспечение | +Залог кредитуемого объекта или иной недвижимости +На время, предшествующее оформлению в залог кредитуемого объекта, заемщик предоставляет другие варианты обеспечения. Оформление имущественного залога на этот период необязательно +Если в обеспечение заложен жилой дом на отдельном участке, оформить залог нужно будет и на сам участок |
| Страховка | Страхование переданного в залог имущества в пользу займодателя обязательно – от риска утраты, гибели или повреждения. Страховка действует столько же, сколько и кредитный договор. |
| Комиссия за выдачу | Не предусмотрена |
Процентные ставки зависят от участия в госпрограммах и от системы надбавок.
Ограничения СберБанка по ипотечному кредиту без первого взноса
Часто молодым супругам не удается накопить не только на само жилье, но и на первоначальную выплату. Чтобы внести первичный платеж, необязательно откладывать деньги десятилетиями.
Заемщики могут воспользоваться альтернативными способами:
- Государственная поддержка. В сфере ипотечного кредитования государство предлагает гражданам два варианта финансовой помощи:
- льготы молодым семьям: для супругов моложе 35 лет. Семье должен быть присвоен статус «нуждающейся в улучшении жилищных условий». Он дает право встать в очередь на жилье в местной администрации. Если документы одобряют, заявителям выдается субсидия – ее размер зависит от количества членов семьи.
- материнский капитал: средства маткапитала полагаются супругам с рождением второго ребенка (и всех последующих). Деньги можно вложить и в первую уплату, и в частично-досрочное погашение кредитных обязательств. Маткапитал используется как при покупке квартир в новостройке, так и для «вторички».
- Дополнительная сделка: выручить средства на первоначальную выплату поможет продажа активов. Часто люди обращаются к т.н. «альтернативным сделкам» – продают старую квартиру и на вырученные средства оформляют ипотеку на новую. На продажу актива отведены 2-3 месяца – столько времени в среднем требуется банку на принятие решения по заявлению.
Некоторые люди, планирующие оформить ссуду, берут заем на 1-й взнос. Такую стратегию нельзя назвать выигрышной. Наличие незакрытого кредита – одна из причин для отказа в одобрении анкеты. С точки зрения сотрудника банка, заявитель, обремененный кредитными обязательствами, является ненадежным клиентом. Перед подачей документов рекомендуется отдать все долги и уменьшить лимит по кредитным картам.
Чтобы убедиться в том, что банк сочтет потенциального заемщика достойным доверия, нужно знать собственную кредитную историю. Банковские сотрудники обращают внимание на следующие недочеты:
- просрочка по кредитам и кредитным картам;
- несвоевременная уплата штрафов и налогов;
- информация о недавнем банкротстве;
- действующее исполнительное производство;
- судебные разбирательства – в прошлом или настоящем.
Ипотечный калькулятор СберБанка
Калькулятор автоматически рассчитывает порядок кредитования на основании четырех параметров, в их числе:
- кредитная программа;
- цена недвижимого объекта;
- первая выплата;
- продолжительность.
В соответствии с заданными значениями система указывает потенциальному плательщику следующие данные:
- величина ежемесячного платежа;
- сумма кредита (цена жилища минус 1-й платеж);
- процентная ставка;
- требуемый уровень дохода.
Следует учитывать, что указанные цифры являются приблизительными. Точные условия кредитования заемщик сможет узнать от сотрудников Sberbank – при подписании договора в офисе
